Ресурсы » Публикации »

Финансовые новости из офиса Сергея Тотрова (Бюджет Канады – 2023, Как бороться с высокими выплатами за моргидж и с инфляцией)

Вот уже 20 лет мы отправляем e-mails с финансовыми новостями. Мы стараемся отразить в электронной рассылке те новости и события, которые могут вас заинтересовать и принести какую-то пользу. Прочитайте, пожалуйста, последнее сообщение. Если вам интересна такого рода рассылка, то вы можете подписаться на неё на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе «Рассылка Новостей».

Пришло тепло, и мы все надеемся на Мир во всём мире!!!
А сейчас последние новости в Канаде.

  1. Prime Rate оставили на прежнем уровне уже второй раз, что будет дальше?
  2. Бюджет 2023 года, что в нём интересного и важного?
  3. Как можно бороться с возросшими выплатами по моргиджу и увеличить cash flow?
  4. Инвестирование в частные моргиджи под высокие проценты с регистрацией на собственности.
  5. Manulife Bank выплачивает бонус до $4,000 на новые кредитные линии под залог собственности в зависимости от суммы заёма. Подать заявление надо до 30 июня и закончить работу над файлом до 14 июля.

Теперь немного подробнее:

1. Prime Rate оставили на прежнем уровне уже второй раз, что будет дальше?

Центральный Банк Канады 12 апреля 2023 года оставил без изменения банковскую учётную ставку. Это произошло уже второй раз, что однозначно придаёт активности рынку недвижимости. Исходя из названия статьи в газете “Financial Post”, напечатанной 13 апреля 2023 г. “Interest rate hold could add heat to real estate market: mortgage expert” видно, что ожидается на рынке жилья.
В другой статье за этот же день в той же газете “Financial Post” “BoC HOLDS INTEREST RATE, BUT GET READY FOR HIGHER FOR LONGER” говорится, что надо быть готовым, что высокий или выше обычного процент на моргидж, скорее всего, будет присутствовать в нашей жизни дольше, чем многие думают.На это указывает выше, чем прогнозируемый, рост экономики, создание новых рабочих мест, продолжающаяся высокая инфляция в сфере обслуживания, да и зарплата повышается достаточно высокими темпами, что тоже влияет на общую инфляцию.
Банк Канады считает, что дело до рецессии в этом году может вообще не дойти. Инфляция снижается уже четвёртый месяц подряд, сейчас 4.3%, к середине лета планируется понижение уровня инфляции до 3% и ещё ниже к концу года, однако вряд ли в этом году произойдёт снижение процентов на моргидж и Prime Rate.

2. Бюджет 2023 года, что в нём интересного и важного?

В бюджете 2023 года не так много изменений, интересных для большинства, но они есть и я постараюсь их перечислить.

  • Для тех, у кого доход меньше $173,000 изменений в налогообложении в этом году нетДля людей с более высоким доходом уже давно существует Alternative Minimum Tax (AMT). Это параллельный вариант подсчёта налогов для тех, кто зарабатывает выше среднего. При этом подсчёте используется меньше deductions, exemptions, and tax credits. С человека берут 15% от всего дохода и сравнивают с обычным вариантом подсчёта налогов, CRA учитывает ту сумму, которая будет выше.
    В 2023 году государство расширило категории, с которых считается АМТ и повысило процент расчёта. Теперь этот процент стал 20.5% вместо 15%, что увеличивает шанс того, что альтернативный налог АМТ будет выше, чем стандартный вариант подсчёта налогов.
  • Многие знают, что дивиденды имеют более льготное налогообложение, чем просто интерес или доход от бизнеса. Правительство планирует изменить правила и считать дивиденды, полученные от канадских акций, выпускаемых финансовыми институтами, как обычный доход от бизнеса.Это касается только акционеров канадских финансовых компаний (например, банков и страховых компаний)
  • Правительство планирует выдать единоразово Grocery Rebate канадцам, имеющим небольшой доход. Семья с двумя детьми, подходящая под условия невысокого дохода, получит $467, пенсионер $225, а если пенсионер одинок, то $234.
  • Увеличивается величина первоначального снятия денег в программе RESP (Registered Education Savings Plans). Раньше можно было снять $5,000 в Educational Assistance Payments (EAPs), теперь эта сумма будет $8,000 для студентов, учащихся full-time. Для тех, кто учится part-time сумма EAP увеличится с $2,500 до $4,000. Новые цифры касаются студентов, которые только начали учиться, так как после того, как они проучились три месяца ограничений на снятие денег уже нет.
  • Небольшие изменения в программе Registered Disability Savings Plans (RDSPs). Правительство продлило ещё на 3 года возможность членам семьи нетрудоспособного совершеннолетнего ребенка быть распорядителями в RDSP, если нет легального распорядителя.
  • C 1 апреля 2023 года вводится в силу новая интересная программа Tax-Free First Home Savings Account. Это своего рода гибрид программ RRSP и TFSA. Вкладывая в эту программу, человек уменьшает налоги, но при использовании вложенных денег для покупки первой недвижимости не платит налоги с этой суммы. Более подробно правила описаны на нашем вебсайте Tax-Free First Home Savings Account (FHSA) - новая интересная программа для тех, кто покупает жильё в первый раз | totrov.com
  • Правительство планирует дать возможность канадцам в особых ситуациях вести переговоры с банками по поводу поблажек в связи с возросшими выплатами по моргиджу. Это замечательно, но как это будет происходить трудно представить, так как есть ещё организация FSRA, контролирующая и регулирующая деятельность банковских финансовых институтов, чтобы не было проблем с банками и вследствие этого проблем в Канаде в целом. Как FSRA посмотрит на эту ситуацию, мы пока не знаем, но сообщим, как только выясним.
  • Правительство планирует перевести во все провинции и территории в течение следующих 10 лет 195.8 миллиардов долларов на развитие медицинского обслуживания.
  • Государство планирует оказывать финансовую поддержку в оплате услуг дантистов семьям, не имеющим страховых программ и с доходом меньше $90,000 в год. Работодатель теперь должен будет указывать в форме Т-4/Т-4А наличие у данного сотрудника страхового покрытия на услуги дантиста.

3. Как можно бороться с возросшими выплатами по моргиджу и увеличить cash flow?

В 2022 году все обладатели variable rate mortgage испытали шок от увеличения выплат по моргиджу, такого сильного поднятия процентной ставки за короткий период времени не было раньше никогда. И неважно, увеличивались выплаты с первого поднятия интереса или планировались одинаковые выплаты, а при достижении trigger rate банк поднял ежемесячные суммы оплаты за моргидж.
В любой ситуации выплаты стали выше и, соответственно, денег на проживание стало оставаться меньше, цены же поднялись и стоимость жизни возросла. Исправить ситуацию можно - перевести моргидж в новый банк и оформить под фиксированный процент, существенно ниже плавающего, можно также дополнительно увеличить амортизационный период до 30 лет. Выплаты на ближайшее время станут намного ниже, через 2-3 года можно будет перейти на ещё более низкий фиксированный процент или на плавающий при пониженном Prime Rate и высокой скидке от Prime.
Амортизационный период можно опять сократить.
Естественно, в каждой ситуации нужна консультация, так как придется платить штраф, чаще всего интерес за три месяца, но эту сумму можно включить в моргидж. В реальности многих больше волнует не процент на моргидж, хотя, конечно же, это важно, а размер ежемесячных выплат, так как это реально влияет на уровень жизни.
Жду ваших вопросов.

4. Инвестирование в частные моргиджи под высокие проценты с регистрацией на собственности.

Часто владельцы недвижимости имеют кредитные линии под залог дома, так вот свободный баланс на этих кредитных линиях может приносить надёжную прибыль 12% или выше. Ваши сбережения, находящиеся на счетах и ничего не зарабатывающие, тоже могут приносить такие же высокие проценты (10%-12%). Речь идёт об инвестировании в частные моргиджи.
Все частные моргиджи оформляются через адвокатов; на собственность, под которую сделан моргидж, регистрируется Lien; владелец не может продать или рефинансировать дом без выплаты заёмных денег. Особенность работы с нашим офисом в том, что мы платим вам ежемесячный интерес в случае, если заёмщик по какой- то причине задерживает платёж, а потом разбираемся с должником. То есть вы гарантировано получаете ежемесячные выплаты вовремя.
Многие люди во избежание риска в инвестировании через mutual funds используют программу GIC, что является закрытым на 1 год или дольше вложением денег с выплатой процентов по окончании срока. То есть доход от вклада в GIC вы получите только через 1 год или позже, а интерес с частного моргиджа вы получаете ежемесячно. Даже $240,000 свободных денег на вашем счету могут заработать 12% годовых, что принесет вам $2,400 в месяц, и это с лихвой перекроет возросшие затраты на проживание. Вы должны понять, что высокие проценты на кредиты не только увеличивают выплаты за моргидж, но и поднимают стресс тест, делая всё труднее и труднее для работающих на себя получить моргидж. А ведь они зарабатывают “хорошие” деньги, просто зарплату себе выписывают небольшую, поэтому вынуждены обращаться к частным лицам и готовы брать ссуду под высокие проценты на короткий период.

Если у человека есть собственность и equity в доме, то он может решить какие-то свои вопросы путём оформления заёма под недвижимость и готов платить за свой долг повышенные проценты короткий период времени.
Имея свободные кредитные линии под залог недвижимости, вы можете помочь кому-то решить их проблемы и одновременно зарабатывать деньги, которые, в свою очередь, могут помочь вам гасить ваш mortgage, если он существует, или просто повышать своё благосостояние. Интерес на кредитной линии около 7%, интерес на частную ссуду 12% или выше, разница в 5% на большой сумме может быть очень хорошей поддержкой для семьи.
Все затраты на оформление такой ссуды оплачиваются теми, кто берёт деньги в долг. Мы всегда отвечаем за то, что делаем, и у нас всегда есть варианты для инвестирования, даже сейчас. Ждём ваших звонков.

5. Manulife Bank выплачивает бонус до $4,000 на новые кредитные линии под залог собственности в зависимости от суммы mortgage.

Подать заявление надо до 30 июня и закончить работу над файлом до 14 июля 2023 года. Manulife Bank предлагает бонус тем, кто открывает кредитную линию с ними и у кого заёмная сумма будет не меньше $250,000. Если в долг будет взято от $250,000 до $499,999, то бонус будет $2,000. Если $500,000 - $749,000, то бонус составит $3,000, а если выше $750,000, то и все $4,000. Для получения бонуса необходимо в течение 60 дней установить повторяющийся депозит на счёт в Manulife Bank, такой, как, например, зарплата, пенсия, государственные выплаты и т.д.

Ждём ваших звонков