Бенефиты на работе

Мне хотелось бы помочь Вам разобраться в бенефитах, которые Вы имеете на работе.

К числу групповых бенефитов могут быть отнесены:

  • Затраты, связанные с лечением и протезированием зубов.
  • Затраты, связанные с оплатой лекарств.
  • Медицинские траты, не покрываемые ОНIP (массажист, гомеопат, ортопедическая обувь и т.д.).
  • Страхование жизни сотрудника и членов семьи (Life Insurance).
  • Возмещение дохода сотруднику в случае болезни (Disability Insurance).

Обычно, люди сразу ориентируются в том, что им необходимо в первую очередь (лечение зубов и оплата лекарств). Через определённый период приходит черёд разбираться и с оплатой других необходимых специалистов (массажист, ортопед, гомеопат и т.д.). Но редко кто точно ориентируется в сумме страховки жизни на сотрудников, членов семей, и уж, тем более, разобрался со страховкой на случай болезни. Вы можете, для примера, задать сами себе такие вопросы: «В случае моей болезни, буду ли я что-либо получать от работодателя? И если да — то сколько? С какого дня? И как долго?»

Давайте рассмотрим подробнее, как работают групповые программы по страхованию сотрудников в случае болезни или смерти. Это то, с чем наиболее сложно разобраться обычному человеку (в силу нехватки времени и расположения описания этих бенефитов в конце брошюры, когда наше внимание ослабевает из-за недостаточного английского).

Какие бывают Life Insurance на работе

  • Basic Insurance - обычно $25,000 на сотрудников, $10,000 на супруга и по $5,000 на детей. Если организация достаточно богатая, то она может себе позволить иметь страховку жизни сотрудникам в размере 1-го годового оклада (иногда пишут «up to $500,000″, и чем очень смущают людей, потому что они думают, что застрахованы на полмиллиона), иногда в размере 2-х годовых окладов и т.д.
  • Optional Insurance - это когда сотруднику предлагают купить дополнительно страховку жизни за свои деньги. Стоимость такой страховки обычно очень приемлемая. Один совет — нельзя чрезмерно увлекаться покупкой дополнительной страховки жизни в компании, т.к. необходимо иметь свою индивидуальную страховку жизни, которая, независимо от тех мест, где Вы работаете, будет иметь силу, а хозяином этой страховки будете непосредственно Вы. Очень интересный вариант для человека представляет собой комбинация индивидуальной страховки жизни и групповой страховки.
  • Accidental Life and Dismemberment Insurance - это страховка жизни на несчастный случай. Конечно, она нам очень выгодна и отказываться от неё не стоит. Accidental Life Insurance нельзя рассматривать как реальную защиту семьи, потому что не всякий несчастный случай попадает под условия такой страховки. Например, в результате автокатастрофы, человек ломает позвоночник. Он продолжает жить, бороться и переносит 3 операции на позвоночнике. Через 1 год и 10 дней он умирает и это уже не accident. Эта смерть — следствие болезни. Деньги не выплачиваются. А если человек пригубил спиртное и умер в результате автокатастрофы? Страховка не выплачивается, так как не попадает под условия контракта. Нужна ли нам такая страховка, где много «но»? Нет, не очень нужна, но если её дают бесплатно или очень дёшево, то можно взять. Обычно сумма Accidental Life Insurance равна сумме Basic Life Insurance. Dismemberment — потеря частей тела, в результате чего человеку будет выплачена определённая сумма (заранее оговоренная в контракте) в пропорции от суммарного бенефита (сумма Accidental Life Insurance).

Disability Insurance - это страхование сотрудников на случай болезни. Из всех бенефитов — этот самый важный. Хотя бы даже для того, чтобы спокойно работать, зная, что фирма оплатит нам с такого-то дня зарплату. Для того, чтобы выяснить есть ли у вас на работе страховка по болезни, вам надо в книжке по описанию всех бенефитов найти слово disability в оглавлении. Если нашли, значит у вас эта страховка есть. Но может быть такая ситуация, что фирма предлагает из существующего перечня бенефитов выбрать что-либо. Удостоверьтесь, что вы не отказывались от страховки по болезни. Теперь вы должны разобраться в формулировках этой страховки.

Обратите внимание на такие вопросы:

  • С какого дня компания начнёт оплачивать вам Disability (Elimination Period)?
  • Как долго будете вы получать деньги (Benefit Period)?
  • Какую сумму вы будете получать? Это может быть фиксированная сумма или процент от зарплаты (например 66.6% от годового дохода)?
  • Какая формулировка disability указана в Вашей страховке (own occupation, regular occupation, or any occupation)?

Групповая страховка по болезни бывает двух видов: Short Term Disability (Weekly Indemnity) и Long Term Disability.

Short Term Disability (STD) может начинаться, например, с 5-го дня и длиться до 119-го дня болезни (иногда до 180-го дня). Максимальные выплаты могут быть обозначены как $600 в неделю (например). Это означает, что с 5-го по 14-й день фирма будет платить $600 в неделю, не облагаемых налогом, а с 15-го дня по 119-й день фирма будет добавлять к выплачиваемым от государства $413 в неделю (Employment Insurance), недостающую сумму до $600 в неделю.

Long Term Disability (LTD) начинается в момент окончания STD. Это может быть на 120-й день болезни или на 180-й день. Иногда на работе мы не имеем STD и тогда LTD начинается после государственной поддержки (Employment Insurance) на 120-й день с момента болезни.

Обычно LTD бенефит определяется как 66.6% дохода сотрудника в месяц. Если это так, то Вы должны быть довольны, что Вам не придется тратиться на индивидуальную страховку по болезни, т.к. 66.6% от дохода — это, практически, максимальная сумма бенефита, не облагаемая налогом, которую можно получить в случае болезни.

Человек не может, заболев, получать больше денег, чем он зарабатывал будучи здоровым. Поэтому все выплаты: по государственным программам в защиту заболевшего, от автомобильных страховых компаний (в случае автоаварий), от групповой страховки на работе и от индивидуальной страховки в сумме не могут быть больше приблизительно 66.6% от дохода до болезни. Это означает, что все вышеперечисленные бенефиты будут выплачиваться в добавление друг к другу до определенной суммы. Поэтому-то и получается, что покупка индивидуальной страховки по болезни не имеет смысла, если на работе имеется групповая страховка с хорошими условиями.

Мы ответили на вопрос: «С какого дня и сколько будут нам выплачивать в случае болезни?» Теперь осталось выяснить для себя: «А как долго нам будут платить?»

Для этого нужно разобраться в особенностях формулировки нетрудоспособности (disability). Человек может иметь страховку, в которой написано, что выплаты наступают в случае, если застрахованный в результате болезни или несчастного случая не может выполнять основные функции по своей профессии (regular occupation). В страховом контракте также может быть указано, что выплаты наступают, если человек не может выполнять основные функции любой профессии (any occupation).

Очень часто на работе нам предоставляют групповую страховку, в условиях которой указано, что бенефиты выплачиваются с определением «regular occupation» в течение 2-х лет и продолжают выплачиваться до 65 лет с формулировкой «any occupation». Это означает, что, если, болея, Вы не можете выполнять Вашу работу, но можете работать где-то ещё, то через 2 года Вам перестанут платить бенефиты.

Это замечательно, когда на работе нам предоставляют бенефиты, но огромное количество людей работает на себя, имеет контрактные позиции, развивает свои бизнесы. Или просто не имеют на работе ничего. Как тяжело в такой ситуации ответить на простой вопрос: «А как долго Вы можете позволить себе не работать? Один месяц, два, три, шесть, или целый год?»

Чаще всего отвечают: «Ты что, а как же оплата счетов, квартиры и т.п.? НАДО РАБОТАТЬ!» А если человек не может сегодня работать? Заболел серьёзно! Несчастный случай! Что-же, если нет на работе бенефитов, защищать себя не нужно? Ещё как нужно! Потому что наиболее важное в этой жизни — это здоровье. Наше здоровье! Которое даёт нам возможность зарабатывать деньги.

Если у Вас нет на работе бенефитов, вы можете их приобрести. Посмотрите, пожалуйста, информацию об индивидуальных бенефитах в разделе «Все о страховании» (Personal Health Insurance). Информацию об индивидуальной страховке по болезни (Disability Insurance) вы также можете найти в разделе «Все о страховании» (Disability Insurance).