RRSP Loan — Ссуда для вклада в RRSP

Что же это такое — RRSP Loan? Если кто-то хочет вложить деньги в RRSP, но не имеет своих средств, можно взять деньги в долг специально для вклада в пенсионную программу и этот-то заём и будет называться RRSP Loan. Процент на такую ссуду (RRSP Loan) обычно достаточно хороший, по крайней мере, лучше, чем если вы просто берёте деньги в долг. Интерес равен величине, зависящей от Prime Rate, и рассчитывается по формуле Prime плюс 0.5%. Величина Prime Rate всегда указана на главной странице нашего вебсайта.

Но прежде, чем взять деньги в долг и сделать вклад в RRSP, хотелось бы получить ответ на часто возникающий вопрос:

Чем этот долг может быть хорош для конкретной ситуации, все-таки ведь это новый долг?

На этот вопрос можно ответить так: если человек хочет уменьшить свои налоги, но по каким-то причинам не имеет возможности сделать вклад в RRSP, то имеет смысл взять деньги в долг и внести их в пенсионную программу. Таким образом, при существенном уменьшении налогов, можно получить возврат в виде чека, погасить часть долга, а остаток задолженности выплатить в течение года. Есть даже возможность при взятии Loan на RRSP отложить начало выплат за эту ссуду на 90, 120 или 180 дней. Это позволяет получить возврат налогов, погасить существенную часть долга и после этого начать ежемесячно погашать оставшуюся задолженность.

Пример:

У господина Петрова есть работа с доходом в промежутке от 43 до 87 тысяч в год. В течение календарного года он не делал взносы в RRSP, но пришел новый год, а вместе с ним и желание вложить $10,000 в RRSP и уменьшить налоги. Своих денег нет, можно взять $10,000 в долг, погасив этот долг в течение года. На процентах г-н Петров потеряет $190 за весь год (при проценте на ссуду в 3.5% — Prime plus 0.5%). Причем, не стоит забывать, что и вложенные $10,000 тоже приносят какие-то доходы. Даже гарантированные проценты на накопительном счету (saving’s account with 2% per year at the beginning of 2014) приносят $200 прибыли, что будет немножко даже больше, чем $190 за пользование ссудой в течение целого года. Таким образом, можно говорить о том, что деньги, затраченные на выплату процентов за RRSP-loan, могут быть возвращены вам полностью.

Получается, что интерес на ссуду не играет такой уж важной роли. Гораздо важнее определиться — необходимо ли RRSP в принципе, что лучше в вашей конкретной ситуации, открывать пенсионный план на вас или на супругу (spousal), например. И, конечно же, важно знать, что вы в состоянии погасить этот долг в течение года. Не забудьте, что полученную налоговую льготу можно направить на погашение задолженности. В данной конкретной ситуации г-н Петров получит возврат в размере $3,100 (31% от внесённой суммы в $10,000 — такова ставка налогов в промежутке 40-80 тысяч). Если же полученные $3,100 направить на погашение долга, то затраты по кредиту будут гораздо меньше, чем $190.

RRSP Loan это абсолютно открытая ссуда, т.е. долг можно погасить в любой момент. Можно брать любую сумму в долг и на более продолжительный период, чем 1 год (на 2, 3 года или даже 5 лет). Единственное условие — вы должны реально рассчитать свои возможности. Долг в течение выбранного периода должен быть погашен.

RRSP Loan также можно использовать и для того, чтобы накопить деньги на первый взнос при покупке недвижимости. Такая программа называется HBP (Home Buyers Plan). В этой программе у вас есть возможность накопить на одну треть больше денег, чем вы рассчитывали. Может быть, даже и ещё больше. Это зависит от ваших доходов в том году, в котором были сделаны взносы в RRSP. Но, конечно же, в любой ситуации, нужен анализ конкретного финансового положения семьи, который я готов сделать, как финансовый консультант. Чаще всего такой финансовый анализ в банке не делается, так как сервис там в какой-то мере обезличенный. Сегодня вы говорите с одним человеком и велика вероятность, что завтра на этом же месте будет сидеть другой, моя же цель — длительное сотрудничество.