Как можно увеличить свою пенсию?

Эта статья особенно важна для тех, кто собирается выйти на пенсию в ближайшие годы

Я постоянно встречаюсь с пенсионерами и с теми, кто готовится выйти на пенсию. Большинство из собирающихся на пенсию в ближайшие годы не знают, что будет происходить с их доходом и какова величина поддержки от государства. Многие заблуждаются по поводу размера своей пенсии и не понимают, что действительно влияет на пенсию, а что нет.

Некоторые делают неправильные шаги в пенсионном возрасте:

  • боятся держать деньги на счету и держат наличные «под подушкой»;
  • переводят все средства на детей, которые потом будут платить налоги с прироста (кому из детей это понравится?);
  • начинают переписывать недвижимость на детей;
  • продавать собственность;
  • даже разводиться для того, чтобы получать на несколько сотен долларов больше.

Много, очень много недопонимания и всё это негативно отражается на здоровье. Все знают, что переживание и стресс к добру не приведут.
Хочется, чтобы пенсионеры чувствовали себя очень хорошо, уверенно и комфортно в пенсионном возрасте. Государство никого не бросит, но все мы помним фразу – «А ХОРОШО ЖИТЬ ЕЩЁ ЛУЧШЕ».
Так вот, цель этой статьи – это более счастливая, уверенная и комфортная ЖИЗНЬ!

Давайте рассмотрим следующий жизненный сценарий.

Семья, муж и жена в возрасте 62 лет, имеют доход на двоих $75,000. Их жильё (townhouse) стоит около $600,000. К сожалению mortgage ещё не полностью выплачен и баланс составляет $100,000.
Семье очень нравится их townhouse, кроме того он расположен близко к месту, где живут дети с внуками, и семья предпочитает жить в townhouse постоянно.

Текущие расходы на содержание дома таковы:

- maintenance fee $350
- property tax $280
- utilities $300,
- страховка дома $70
- mortgage payment $750 (Амортизационный период — 13 лет)

Итого на содержание дома уходит $1,750 в месяц.

Чистый доход семьи, за вычетом налогов, составляет $4,500 минус затраты на дом — $1,750, на жизнь семье остаётся $2,750 в месяц.

Проходит 3 года и возраст семейной пары достигает 65 лет, они собираются выходить на пенсию, и общая сумма пенсии из всех возможных источников составляет $2,500 в месяц на двоих.
За 3 года стоимость townhouse, при небольшом 5%-ом росте, выросла до $695,000.
Оставшаяся сумма mortgage составляет – $80,000.

Затраты на дом составляют:

- maintenance fee теперь $450
- property tax — $350
- utilities подорожали до $350,
- страховка дома — $80
- mortgage payment — $770

Итого, через 5 лет затраты на дом выросли до $2,000.

Что делать, если пенсия $2,500, а затраты на дом $2,000?

Рассмотрим возможные варианты:

Вариант 1.

Продать дом и купить хорошее кондо без mortgage.

Приблизительные расчеты:

$695,000 – 5% (комиссия) and HST on 5% = $655,000
$655,000 — $80,000 (оставшийся mortgage) = $575,000
Расходы на кондо составят:
- maintenance fee $750
- property tax $250
Итого затраты на кондо составляют $1000 в месяц.
$2,500 — $1,000 = $1,500

Семье остаётся $1,500 на всё остальное. Особо не разбежишься, да и от детей далековато, нет возможности часто видеться.

Вариант 2.

Остаться жить в любимом доме, оформить кредитную линию под залог дома и перестать платить совсем за всё, что связано с mortgage.

Посчитаем — возраст пары 65 лет, townhouse стоит $695,000.

art-2017-02-1

Свободная кредитная линия

Кредитная линия позволяет создать ситуацию, при которой за жильё не надо платить совсем. Расходы аккумулируются на кредитной линии.

$212 + $450 + $350 + $350 = $1,362 в месяц
интерес за кредитную линию maintenance fee property tax utilities

$1,362 x 12 месяцев = $16,344
$16,344 x 20 лет = $326,880

Таким образом, мы полностью выбрали кредитную линию.
Стоимость жилья, особенно отдельных домов и townhouse, последнее время растёт очень высокими темпами. Мы будем консервативны и предположим, что рост жилья составит всего 3%.
Но даже, с учётом такого консервативного среднегодового прироста наш дом через 20 лет (когда возраст пенсионеров уже достигнет 85-ти лет) будет стоить $1,255,000.

$1,255,000 минус

  • $459,000 ($327,009 с учетом интереса за все годы) и
  • $234,000 (остаток моргиджа $80,000 с учетом интереса за все годы)

Равняется около $555,000.

Получается, что сколько бы мы не прожили, мы всё равно оставляем наследство нашим близким ($555,000).

Что это даёт

Сегодня, в 62 года, после выплат за дом, наличными остаётся $2,750 на жизнь.
В пенсионном возрасте — $2,500, без учёта всех затрат на дом, которые мы не платим.

Семья может позволить себе:

  • ездить отдыхать столько, сколько хочется, пока есть здоровье.
    Все знают, что пенсионный возраст делится на 2 периода:
    1 период — это когда здоровье ещё более менее и вы готовы ехать куда угодно, были бы деньги.
    2 период – когда и рад бы поехать, но врач не рекомендует, да и самому страшновато.
    А то и вообще не до поездок – справиться бы с возникающими болячками.
  • брать с собой в поездки внуков/правнуков.
    Это приятно быть полезным своим детям и ещё приятнее проводить время с внуками/правнуками, пока есть силы и здоровье, и детки маленькие. Потом они вырастут и уже ни за какие коврижки с вами не поедут.
  • делать существенные подарки своим близким при жизни.
    Простая ситуация – услышали вы, что внук хочет машину поменять, ну что вас останавливает от того, чтобы подарить ему $10,000 или больше для покупки машины мечты. Ведь вам не надо думать, как платить интерес за эти деньги. Пусть себе аккумулируется на кредитной линии. Ведь вы дом с собой не заберете в другой мир. Всё равно эти деньги придут в виде наследства в вашу семью, просто сегодня может они более важны… (фактически, вы раздаёте наследство при жизни).
    Я думаю, что все вы согласитесь, что больше радуется тот, кто дарит, а не тот кому дарят.
  • Не думать о завтрашнем дне – как жить и на что жить.

Всё это позволяет пенсионерам чувствовать себя уверенными в своём финансовом положении, полными жизни, полезными для детей, внуков и правнуков и быть счастливыми.

А что ещё нам нужно в этой жизни?
Ждём ващих звонков и встреч.

Статья была опубликована в газете «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в феврале 2017 года.