Critical Illness Insurance – Страхование на случай cерьёзных болезней

Critical Illness Insurance - страхование на случай критической, т.е. серьёзной болезни.

Вот перечень заболеваний:

  • Heart Attack — инфаркт.
  • Stroke — инсульт.
  • Multiple Sclerosis — склероз.
  • Cancer — рак.
  • Heart Bypass Surgery — операция на сердце.
  • Kidney Failure — отказ почек.
  • Paralysis — паралич.
  • Loss of Limbs — потеря конечностей.
  • Blindness — слепота.
  • Deafness — глухота.
  • Major Organ Transplant & Major Organ Failure — пересадка важных органов.
  • Coma — кома.
  • Severe Burns — сильные ожоги.
  • Loss of Speech — потеря речи.
  • Occupational HIV — СПИД, полученный (приобретенный) работниками медицины в результате их профессиональной деятельности.
  • Alzheimer’s Disease — болезнь Альцгеймера.
  • Motor Neuron Disease (ALS) — расстройство моторно-двигательного аппарата.
  • Parkinson’s Disease — болезнь Паркинсона.
  • Benign Brain Tumor — доброкачественная опухоль мозга.
  • Aortic Surgery — операция на аорте.
  • Heart Valve Replacement — замена сердечного клапана.
  • Loss of Independent Existence — потеря независимости (невозможность самостоятельно себя обслуживать).

Это относительно новый вид страховой программы, функционирующий с 1992 года. Этот план был разработан в ЮАР всемирно известным врачом, специализирующимся на операциях на сердце, доктором Мариусом Бернардом. Вскоре новая программа стала очень популярной в Англии, Европе и, с 1996 года, появилась в Северной Америке. Эта страховая программа приобрела такую популярность потому, что она защищает именно того человека, который делает страховку.

В Англии перечень заболеваний включает в себя 33 наименования болезней. В Канаде на сегодняшний день существует перечень из 22-25 болезней.

Доктор Бернард: «Вы нуждаетесь в страховке не только потому, что собираетесь умирать, но также потому, что собираетесь жить.»

Посмотрите на статистику:

Продолжительность жизни
1900 год 1998 год
Мужчины Женщины Мужчины Женщины
totrov-critical-illness-insurance-men-42 totrov-critical-illness-insurance-women-46 totrov-critical-illness-insurance-men-77 totrov-critical-illness-insurance-women-82
Главные причины смерти
1900 год 1998 год
Процент Болезнь Процент Болезнь
12 Pneumonia 45 Heart Disease
11 Tuberculosis 26 Cancer
8 Enteritis 9 Stroke
6 Stroke 5 Accident
6 Heart Attack 3 Chronic Pulmonary
5 Nephritis 3 Pneumonia/Influenza
5 Accident 2 Chronic Liver/Cirrhosis
4 Infancy 2 Diabetes
4 Cancer 1 Arteriosclerosis
3 Senility 1 Suicide

Как видно из таблиц, продолжительность жизни увеличилась. Но вот причины смерти существенно изменились.

А вот другая статистика:

  • Из 10-ти здоровых мужчин 3 имеют серьёзные заболевания (critical illness) до 65 лет.
  • Из 10-ти здоровых женщин 2.7 имеют серьёзные заболевания (critical illness) до 65 лет.
  • Каждый четвёртый канадец имеет разные формы болезни сердца.
  • Каждый третий канадец имеет рак на протяжении жизни.
  • Более 50,000 канадцев получают инсульт каждый год.
  • Средний возраст людей у которых обнаруживают такие заболевания - 41 год.

(Sources: Munich Reinsurance Co. 1999.)

Подробные статистические данные можно посмотреть здесь.

Critical Illness Insurance часто называют Living Benefit. Деньги действительно предназначены для того, кто живёт после обнаружения таких заболеваний. А статистика говорит, что:

  • выживаемость после обнаружения рака удвоилась с 1970 года;
  • смертность в результате сердечно-сосудистых заболеваний уменьшилась за последние 10 лет. В 1997 году 91% больных с инфарктом подходили под условия «Critical Illness»; 9% умерли в течение 30 дней;
  • 75% людей выживают после первого инсульта, но 60% из них остаются нетрудоспособными.

Исходя из этой статистики получается, что не во всех ситуациях помогают традиционные виды страхования. И, действительно, это можно увидеть на примере.

Кто-то живёт, зарабатывает $40,000 в год. Eсть на работе бенефиты, в которых присутствует страховка по болезни (Long Term Disability). Имеет страховку жизни в 400 тыс. долларов, т.к. женат и есть дети.

К сожалению, случился инфаркт. В течение первых лет иммиграции по статистике здоровье людей резко ухудшается. Ничего не проходит бесследно. Стрессы тоже. А этого в нашей иммигрантской жизни хватает. Человек после инфаркта, к счастью, выжил. (В одном из ведущих кардиологических госпиталей в Торонто 91% пациентов живёт больше 30 дней после инфаркта). Обычный доход в этот момент прекращается, а расходы возрастают: на лекарства, на возможную операцию в Америке (потому что в Канаде существует очередь на операции на сердце, так как они бесплатные), на оплату сиделки или на возмещение заработка супруги, т.к. она будет сидеть дома и ухаживать за супругом.

Через 3 месяца всё более-менее встало на свои места. Жена работает. Муж вышел из критического состояния. Но, к сожалению, выяснилось, что на этой работе находиться уже нельзя. Надо что-то полегче, поспокойнее. Начинаются раздумывания о новой профессии, поиски новой работы. А «канадского опыта» работы в этой новой профессии нет. Каждый знает, что это такое.

В сложившейся ситуации страховка жизни не действует, т.к. человек живёт. Страховка нетрудоспособности не действует, т.к. человек уже восстановился, может работать. Просто он хочет что-то полегче, поспокойнее.

Здесь может помочь только Critical Illness Insurance (страхование на случай обнаружения серьёзных болезней). По этой страховке, если человек живёт после заболевания, он получает на 31-й день болезни всю сумму страховки, не облагаемую налогом. Куда он потратит эти деньги? Это его право. Хочет закроет долг, хочет будет жить не думая о работе какой-то период. Хочет поедет отдохнуть на курорт, чтобы быстрее восстановиться.

Может быть, деньги понадобятся для того, чтобы поехать в Америку и сделать срочную операцию, а не ждать когда подойдёт очередь на проведение бесплатной операции а Канаде. Стоимость медицинского обслуживания в Америке можно увидеть здесь.

Life Insurance is really Death Insurance. Страховка жизни в действительности страховка на смерть.

Critical Illness Insurance is really Life Insurance. Страховку на случай обнаружения критических заболеваний в действительности можно назвать страхованием жизни, т.к. условие контракта таково — если человек живёт после этого заболевания, то на 31-й день выплачивается вся сумма страховки.

Если человек умирает по любым причинам или не выживает в течение 30 дней после серьезного заболевания, то выплаты произведенные за эту страховку возвращаются наследникам. Существуют два вида страховых контрактов — временный (TERM) и постоянный (PERMANENT)- так же, как и в страховании жизни (LIFE INSURANCE).

Временная страховка длится до 75 лет, ежемесячные выплаты каждые 10 лет увеличиваются. Постоянная страховка подразумевает оплату, которая не меняется с годами, например, до 100 лет (Т-100), до 75 лет (Т-75) или до 65 лет (Т-65), после чего страховка прекращается.

В данном страховом контракте есть возможность включить очень важное условие — возврат всех денег, потраченных на оплату данного страхового контракта.

Вы можете иметь контракт, в котором будет сказано:

  • если человек заболеет, то страховая компания выплатит всю сумму страхового покрытия через 30 дней после постановки серьёзного диагноза;
  • если человек, к сожалению умирает, то страховая компания выплатит семье всё, что человек заплатил за всё время существования контракта;
  • и если ничего серьёзного не произошло, то около пенсионного возраста, сам человек получит все деньги, выплаченные в страховую компанию.

То есть эту страховку можно рассматривать, как накопительную пенсионную программу с элементом страхования. Присутствует и гарантированный возврат всех вложений около пенсионного возраста и страхование на случай серьёзных болезней. Страховая компания может вернуть все деньги в любое время, начиная с 15-летия после подписания контракта. Если человек заключил контракт в 45 лет, то в 60 лет у него есть выбор.

  • Если он ещё работает и ему деньги не нужны, он просто продолжает платить за этот контракт. В любое время в будущем он может начать забирать деньги.
  • Если он хочет, то может закрыть контракт и забрать все выплаченные компании деньги.
  • Если у него есть желание и контракт иметь и начать получать деньги, то он может, например, получить 50% всех выплаченных денег и оставить половину страхового покрытия. Естественно, что платить надо меньше за оставшуюся страховку. В любое время в будущем он может закрыть контракт полностью и забрать остаток денег.

Существуют контракты, в которых платить надо всего 15 лет и контракт становится выкупленным. То есть платить за него не надо, страховка будет действительна до 100 лет и в любой момент после 15 лет вы имеете право забрать все выплаченные деньги обратно. Если по какой-то причине человек умирает, то все его накопления (выплаты за страховой контракт) будут выплачены наследникам.

Приблизительно оценить сколько стоит временная страховка Critical Illness (T-10) вы можете прямо сейчас. Единственная проблема может возникнуть при подсчете возраста. На сегодня, практически все компании считают за основу не возраст человека на сегодняшний день, а его возраст на ближайший день рождения (возраст округляется в большую или меньшую сторону, в зависимости от ближайшего дня рождения). Например, кто-то решил проверить стоимость страховки 01 марта 2013 года. Дата рождения этого человека 01 мая 1972 года, т.е. на 1 марта ему полных 40 лет, но страховая компания берет ближайший возраст (1 мая 2013 г.), а это 41 год. И так будет вплоть до 01 ноября 2013, а с этого дня возраст данного человека для компании будет 42 года, так как теперь будет ближе к следующему дню рождения, 1 мая 2014 г.

Конечно же, разные условия подразумевают разные выплаты. Для совета в выборе подходящей для вас программы вам необходимо связаться со мной.

Страховая индустрия по критическим заболеваниям продолжает развиваться. Страховые компании увеличивают перечень заболеваний по которым производятся выплаты. Все больше компаний предлагает условия с возвратом денег.

На сегодняшний день появилась возможность застраховать людей уже имеющих какое-то критическое заболевание. При этом будет просто сделано исключение на уже существующую болезнь (только первые 2 года), но все остальные заболевания будут покрыты.

Называется такая страховка Guaranteed Issue Critical Illness Insurance. Выплаты за такую программу постоянные. В 70 лет этот страховой контракт (Guaranteed Issue Critical Illness Insurance) заканчивается.

Более подробную информацию всегда можно получить, обратившись в наш офис.