Newsletter August 2017

Хотелось бы поделиться с вами последними новостями.

1. Инфляция и увеличение Prime Rate. Процентная ставка на моргидж.
2. Планируемые изменения в моргидж индустрии. Они очень серьёзны.
3. Правительство нашло способ взять больше налогов у тех, кто имеет частные корпорации. Что может ожидать владельцев бизнесов?
4. Увеличение стоимости постоянных страховых контрактов с 23 сентября 2017 года (изменения коснутся среднего и молодого возраста).
5. Genetic Test и как это отразится на страховой программе Critical Illness Insurance.

Теперь об этом более подробно:

1. Инфляция и увеличение Prime Rate. Процентная ставка на моргидж.

В июле этого года было напечатано несколько статей в газете Financial Post по поводу низкой инфляции в Канаде.

July 21 – «Inflation won’t soon push rates up: experts».

July 22 — «Decelerating – slowing inflation could put out next rate hike».

Изходя из названия статей видно, что скорее всего повышения банковской учётной ставки не произойдёт в октябре этого года, так как инфляция является одним из ключевых факторов, влияющих на изменение процентной ставки. В этом году из месяца в месяц уровень инфляции уменьшался и в июне она составила всего 1%, что является самым низким показателем за последние 2 года. В августе этот показатель немного поднялся, но всё равно остаётся очень низким.

Буквально в самом конце августа пришли данные по росту экономики во втором квартале этого года и они оказались гораздо выше прогнозируемых показателей. Экономика выросла на 4.5% хотя специалисты предсказывали прирост на уровне 3.5%-4.0%. Такие статистические данные заставляют Центральный Банк Канады задуматься о поднятии учётной ставки, что приведёт и к увеличению Prime Rate. Посмотрим, что произойдёт.

Если говорить о фиксированных процентах, то они очень резко и сильно поднялись с конца июня 2017 года, но последние недели немного стало легче, особенно при покупке с небольшим первоначальным взносом (меньше 20%). Кстати, в некоторых ситуациях, как то покупка с маленьким взносом и переход из одного банка в другой с небольшим моргиджем, скидка от Prime Rate стала очень хорошей, что позволяет плавающему проценту (variable rate mortgage) оставаться привлекательным вариантом, даже при увеличившемся Prime Rate.

Мы всегда готовы проанализировать вашу ситуацию и предложить вам наилучшие проценты согласно вашим возможностям.

2. Планируемые изменения в моргидж индустрии. Они очень серьёзны.

Многие из нас знают, что такое «Стресс тест» в моргидж индустрии. Это когда для того, чтобы получить небольшой процент, вам надо быть квалифицированным под 4.84% (Posted Rate). Этот закон должен выполняться при покупке с небольшим первоначальным взносом, меньше 20% и при работе с небольшими банками. Крупные же банки практически не изменили свою практику при квалификации человека, если вы имеете больше 20% вашей доли в стоимости жилья.

Сейчас рассматривается проект, по которому будет принято решение рассматривать все моргиджи, вне зависимости от вашей доли (conventional or high ratio/insured), используя «Стресс Тест» — 4.84% (Posted Rate). Это может повлиять очень сильно на ваши возможности в приобретении жилья и в рефинансировании. Я считал одной семье возможности покупки жилья по старым правилам и новым, используя Стресс Тест. Так вот, по старым правилам, они могли купить собственность стоимостью около $700,000, а используя Стресс Тест, только $550,000. Разница очень большая.

Всё это, если будет принято, произойдет в конце года.
Это означает, что если кто-то планировал рефинансировать свою собственность, чтобы “вытащить” деньги, то лучше это сделать до того, как введут новые правила. То же самое касается и покупки недвижимости.
Обратитесь в наш офис и мы всегда сможем вам рассчитать ваши возможности.

3. Правительство нашло способ взять больше налогов у тех, кто имеет частные корпорации. Что может ожидать владельцев бизнесов?

Все знают, что наличие собственной корпорации позволяет владельцам бизнесов экономить на налогах. То есть вместо начисления зарплаты, владелец бизнеса может выписать себе дивиденды и таким образом заплатить меньше налогов. Есть возможность заплатить дивиденды супруге, взрослым детям и опять же экономить на налогах. Правительство планирует изменить существующую практику и хочет, чтобы все платили налоги согласно своему вкладу, а не возможностям владельцам бизнесов перераспределять доход на членов семьи. Планируется ввести «Reasonableness Test» для взрослых детей от 18 до 24 лет. Как только введут новые правила, бухгалтер, ведущий ваши корпорации, будет в курсе и расскажет вам более подробно об этих изменениях.

4. Увеличение стоимости постоянных страховых контрактов с 23 сентября 2017 года (изменения коснутся среднего и молодого возраста).

С 23 сентября 2017 года, первая из страховых компаний, Manulife Financial, увеличивает цены в постоянных страховых контрактах от 15 до 50%.
В постоянных контрактах с гарантированной стоимостью страховки увеличение будет до 15%, в постоянных планах с гарантированным количеством лет оплаты, например 10, 15 или 20 лет, до 25%, а на страховки, где страховая сумма выплачивается в случае смерти последнего из супругов (Joint Last to Die), вплоть до 50%, в зависимости от возраста застрахованных.

Начиная с 2010 года и до 2016 года все страховые компании подняли цены приблизительно на 52% на постоянные планы в страховании жизни (Universal Life Insurance – guaranteed level cost of insurance). Мне кажется ещё одно дополнительное повышение должно быть достаточной мотивацией для приобретения страховки теми, кто планировал купить постоянный страховой полис. Если кто-то не думал об этом, но не имеет постоянной страховки жизни, то я настоятельно советую встретиться со мной и рассмотреть различные варианты.

Дело в том, что есть постоянные страховки, где вы имеете только страховку на протяжении всей жизни, а есть страховые полисы, где вы платите немного больше, но можете полностью воспользоваться всеми выплаченными за страховку суммами при выходе на пенсию, не разрывая при этом контракта.

Кого это касается больше всего?

Да, в общем-то, практически всех, так как даже если вы уже купили такой план, может это было небольшое покрытие и вы планировали в будущем добавить определённую сумму.
Но особенно это важно для тех, кто имеет временные контракты, сделанные 6 – 10 лет назад. Совсем скоро вам будет просто НЕОБХОДИМО переоформить страховой контракт, вы же не захотите переплачивать. Чем старше человек, тем актуальнее для него эта информация и возможность получения страхового контракта любого вида до повышения цен всеми страховыми компаниями.

5. Genetic Test и как это отразится на страховой программе Critical Illness Insurance.

В мае 2017 года правительство приняло закон (The Genetic Non-Discrimination Act (Bill S-201), по которому страховые компании не имеют права спрашивать результаты тестов Genetic Test.

Что это за тест? Genetic Test – это генетический тест, который анализирует ДНК, хромосомы с целью выявления потенциальных возможных заболеваний.

Как работает система страхования сегодня? Мы обращаемся в страховую компанию и подписываем документ, разрешающий страховой компании изучать нашу медицинскую историю у семейного врача и через Medical Information Bureau (MIB). Страховая компания, зная про нас всё, принимает решение о выдаче страхового полиса. Случается, что застрахованный заболевает в ближайшее время после получения страхового контракта, страховая компания всё равно выплачивает всю сумму страхового покрытия.

Как такое может случиться, что человек заболел через короткий промежуток времени? Компания делает общий анализ (иногда не делает его совсем, если небольшая сумма страховки), нет детальной проверки, так как это дорого и компании считают деньги.

На вопрос – когда лучше всего страховаться, многие ответят так – за неделю до того, когда произойдет страховой случай. Это логично, но мы не знаем своего будущего.
А вот если бы человек знал, что вероятность заболевания определённой болезнью очень велика, чтобы он сделал? Наверное, пошел бы и заключил страховой контракт. А если бы страховая компания знала о такой вероятности, чтобы она сделала? Скорее всего отказалась бы подписывать страховой полис.

Теперь давайте вернёмся к принятому в мае закону.
Человек имеет право по этому закону не говорить о потенциальных проблемах, а страховая компания не имеет право спрашивать о результатах такого обследования, иначе она получит штраф в размере 1 миллион долларов.
Так как болезнь ещё не зафиксирована традиционной медициной, то болезни нет и это не должно влиять на принятие решения страховой компанией о выдаче контракта. Но здесь кроется определённый риск для страховой компании (anti-selection) — количество страховых случаев может резко увеличиться.
Как вы думаете отреагируют на этот закон страховые компании? Скорее всего увеличат стоимость страхового полиса, а может быть просто ухудшат условия контракта, но что-то точно произойдёт и разговоры об этом уже идут. На сегодняшний день Канада единственная страна, где до сих пор выплаты за страховой контракт на случай серьёзного заболевания (Critical Illness Insurance) гарантированы на протяжении всего срока действия страхового полиса. Во всех странах стоимость может быть увеличена, если будут проблемы у страховых компаний из-за возросшего количества страховых случаев.

Почему бы не оформить такой контракт до того, как поднимутся цены и изменятся условия контракта в худшую сторону?
Прочитайте, пожалуйста, описание действия страхового полиса на нашем вебсайте http://www.totrov.com/insurance/critical-illness-insurance/ и заключите контракт до того, как всё изменится.

Ждём ваших звонков и встреч.
Наш офис работает с 9 утра до 9 вечера и в субботу по предварительной договорённости.

Сергей Тотров
Financial Advisor, CFP, CLU
Mortgage Broker, AMP
416-222-0533
www.totrov.com

Если вы не хотите получать такого рода электронные сообщения, то просто ответьте нам на этот e-mail.