Вроде бы есть деньги на пенсионную программу, но не лучше ли вложить средства в дом и сократить таким образом срок выплаты mortgage?

По этому вопросу можно сказать следующее: конечно же, у всех недавно купивших недвижимость (а таких уже большее количество), первое желание - погасить mortgage как можно раньше и, таким образом, меньше отдать своих кровных денег банку в виде процентов! Давайте пранализируем ситуацию. Семья купила недвижимость и сумма mortgage составила $250,000 под 5% интереса (для примера). Вопрос: что же сделать - положить $10,000 в RRSP или погасить mortgage, как это советуют друзья. На первый взгляд, вложения в дом выгоднее, т.к. выплаты по долгу за 25 лет будут почти в 2 раза больше, чем первоначальная ссуда.

Давайте посмотрим на конкретные цифры. За 25 лет существования mortgage будет выплачено $436,203 (principal & interest). Причём интереса банку мы заплатим за все эти годы $186,204.30. Грустная картина. Если через год внести дополнительно $10,000, то срок выплаты ссуды сократится почти на 2 года и интереса будет выплачено уже $164,855.74. То есть, прямой выигрыш составит почти $21,328 ($186,204.30 - $164,855.74). Это даже в 2 раза больше, чем внесенные $10,000. Замечательно!

Теперь давайте посмотрим, что могут сделать $10,000, внесенные в RRSP. $10,000, размещенные в не очень рискованных фондах, принесут в среднем такие же 5% за 22 года (срок 22 года, потому что вносили через 1 год и через 22 года моргидж будет погашен, то есть инвестироваться деньги будут 22 года). Когда-то лучше, когда-то хуже, но 5% - это очень реальная цифра. Даже просто государственные бонды (bonds) за долгий срок дают такой процент. $10,000 при доходе в 5 % превратятся в $29,252.61, т.е. на $7,539.96 больше, чем было получено при вложении в недвижимость. Как это происходит - одна и та же сумма, вложенная в дом, принесла выгоды меньше, даже при одинаковом проценте на mortgage и в RRSP, чем вклад в RRSP? Потому, что если Вы гасите долг банку, то получается, что Вы не даете банку заработать интерес с Ваших $10,000. Если же Вы инвестируете те же деньги сами, то получаете интерес на эти $10,000, и далее эти проценты тоже работают на Вас и приносят еще дополнительную прибыль.

Иными словами, выплатив mortgage, Вы не даете банку заработать, но и сами не зарабатываете. А Ваши сложные проценты в RRSP с годами заработают на 174.50% прибыли больше, чем прибыль от уменьшения mortgage. Представьте себе, что мы не учли еще возврат налогов, который можно получить от внесения суммы $10,000 в RRSP. При доходе от 32 до 64 тысячи в год возврат составит 31%, что будет равно $3,100. Эта сумма при таком же инвестиционном проценте превратится в $8,636.48 через 21 год (меньше на 1 год, чем 22, потому что возврат налогов будет через 1 год). Просуммировав $29,252.61 и $8,636.48 получим $37,889.09. Сравните с $21,328, которые были получены как выгода от уменьшения mortgage. Сумма в $37,889.09 будет составлять 177.65% от выигранных в mortgage $21,328. А ведь $21,328 казались хорошим результатом на первый взгляд.

Что Вы думаете по-поводу такого предложения - вложить $10,000 в RRSP, получить возврат налогов и погасить этой суммой часть долга за дом? Сразу убили двух зайцев - и пенсионная программа работает, и долг банку уменьшается. Может быть, это и есть золотая середина. Может быть, но анализ конкретной семейной и финансовой ситуации все равно необходим перед принятием конкретного решения.

I Главная страница I Канадская пенсионная система I Group RSP I RRSP I RRSP Loan I Что выгоднее: вложить деньги в RRSP или погасить mortgage? I HBP I LLP I Вопросы по теме I