Что же это такое – RRSP Loan? Если кто-то хочет вложить деньги в RRSP, но не имеет своих средств, можно взять деньги в долг специально для вклада в пенсионную программу и этот-то заём и будет называться RRSP Loan. Процент на такую ссуду (RRSP Loan) обычно гораздо лучше, чем если Вы просто берёте деньги в долг и равняется во всех компаниях величине известной под названием Prime Rate. Сегодня (декабрь 2007 года) Prime Rate = 6%. Это хорошие и широко распространённые стандартные условия. Но существуют и варианты, в которых можно взять ссуду под процент меньший, чем Prime. В сезоне 2007-2008 года такой интерес равняется Prime минус 1%. Как правило, такие льготные условия предоставляются только непосредственно в сезон RRSP (декабрь, январь, февраль).

Но прежде, чем взять деньги в долг и сделать вклад в RRSP, хотелось бы получить ответ на часто возникающий вопрос:

Чем этот долг может быть хорош для конкретной ситуации, все-таки ведь это новый долг?

На этот вопрос можно ответить так: если человек хочет уменьшить свои налоги, но по каким-то причинам не имеет возможности сделать вклад в RRSP, то ему имеет смысл взять деньги в долг и внести их в пенсионную программу. Таким образом, при существенном уменьшении налогов, можно получить возврат в виде чека, погасить часть долга, а остаток задолженности выплатить в течение года. Есть даже возможность при взятии Loan на RRSP отложить начало выплат за эту ссуду на 90, 120 или 180 дней. Это позволяет получить возврат налогов, погасить существенную часть долга и после этого начать ежемесячно погашать оставшуюся задолженность.

Пример:

У господина Петрова есть работа с доходом в промежутке от 36 до 72 тысяч в год. В течение календарного года он не делал взносы в RRSP, но пришел новый год, а вместе с ним и желание вложить $10,000 в RRSP и уменьшить налоги. Своих денег нет, можно взять $10,000 в долг, погасив этот долг в течение года. На процентах г-н Петров потеряет $327 за весь год (даже при проценте на ссуду в 6%). Причем, не стоит забывать, что и вложенные $10,000 тоже приносят какие-то доходы. Даже гарантированные 3.75% в год дают $375 прибыли, что больше, чем $327 за пользование ссудой в течение целого года. Таким образом, можно говорить о том, что деньги, затраченные на выплату процентов за RRSP-loan, будут возвращены вам полностью.

Получается, что интерес на ссуду не играет такой уж важной роли. Гораздо важнее определиться - необходимо ли RRSP в принципе, что лучше в вашей конкретной ситуации, открывать пенсионный план на вас или на супругу (spousal), например. И, конечно же, важно знать, что вы в состоянии погасить этот долг в течение года. Не забудьте, что полученную налоговую льготу можно направить на погашение задолженности. В данной конкретной ситуации г-н Петров получит возврат в размере $3,100 (31% от внесённой суммы в $10,000 - такова ставка налогов в промежутке 36-72 тысячи). Если же полученные $3,100 направить на погашение долга, то затраты по кредиту будут гораздо меньше, чем $327.

Interest на Loan может быть фиксированным или колеблющимся (равным prime rate - 1%), сама ссуда всегда абсолютно открытая, т.е. долг можно погасить в любой момент. Можно брать любую сумму в долг и на более продолжительный период чем 1 год (на 2, 3 года или даже 5 лет рассрочки). Единственное условие - вы должны реально рассчитать свои возможности. Долг в течение года (или более длительный срок, если вы выбрали другой период) должен быть погашен.

RRSP Loan также можно использовать и для того, чтобы накопить деньги на первый взнос при покупке недвижимости. Такая программа называется HBP (Home Buyers Plan). В этой программе у вас есть возможность накопить на одну треть больше денег, чем вы рассчитывали. Может быть, даже и ещё больше. Это зависит от ваших доходов в том году, в котором были сделаны взносы в RRSP. Но, конечно же, в любой ситуации, нужен анализ конкретного финансового положения семьи, который я готов сделать, как финансовый консультант. Чаще всего такой финансовый анализ в банке не делается, так как сервис там в какой-то мере обезличенный. Сегодня Вы говорите с одним человеком и велика вероятность, что завтра на этом же месте будет сидеть другой.

Моя цель – длительное сотрудничество – 20-30 лет. Для развития такого сотрудничества у меня есть все необходимые лицензии и 10-летний опыт работы в Канаде, и я могу составить реальную картину финансового положения семьи.

I Главная страница I Канадская пенсионная система I Group RSP I RRSP I RRSP Loan I Что выгоднее: вложить деньги в RRSP или погасить mortgage? I HBP I LLP I Вопросы по теме I