Буквально на прошлой неделе государство приподнесло нам сюрприз. Все вы, наверное, знаете, что в Америке существует большая проблема с погашением долгов по моргиджам. Хотя в Канаде ситуация гораздо оптимистичнее (всего 0.27% всех моргиджей не выплачивается и это самый низкий показатель с 1990 г.), правительство посчитало, что во избежание возможных проблем лучше перестраховаться и...

• С 15 октября этого года для всех моргиджей с первоначальным взносом меньше 20% (insured mortgage) государство сократило максимальный амортизационный период с 40 до 35 лет. Те, кто расчитывал на 40-летний амортизационный период, ещё могут вскочить в последний вагон, правда, уже "на ходу". ING Банк, например, на прошлой неделе, сразу же после решения правительства, изменил свои условия. Этот банк уже сегодня на все новые сделки не разрешает иметь амортизационный период больше 35 лет. И это касается не только контрактов с небольшим первым взносом, но всех сделок в этом банке.
• Для покупки недвижимости потребуется теперь иметь как минимум 5% от стоимости жилья. Времена покупки собственности с 0%, 3% down payment заканчиваются. Если кто-то желает купить жильё с 0 или 3%, торопитесь. Мы работаем с 9 утра до 9 вечера и в субботу в первой половине (by appointment only).
• Также установлен нижний предел credit score в размере 620 баллов. То есть, человеку с не очень хорошей кредитной историей и не очень большим первым взносом купить собственность будет невозможно. В связи с этим понимание различных ситуаций, от которых зависит кредитная история и как подсчитываются баллы в кредитной истории становится очень важным и хотелось бы ещё раз напомнить вам о том, что на нашем вебсайте www.totrov.com на главной странице размещена статья "Что такое "ХОРОШАЯ" кредитная история и как её можно улучшить". Очень полезная статья во всех отношениях для человека любого уровня "подкованности".
• Вводятся определённые стандарты по документации во время оформления сделки. Как вы догадываетесь, это направлено не в сторону облегчения ситуации.
• Оплата только интереса в первые годы при небольшом первом взносе (interest only high-ratio mortgage) больше не разрешается.
• Некоторое послабление представлено в подсчёте всех суммарных долгов, включая mortgage, по отношению к вашему годовому доходу (TDS должно быть не более 45%). Расшифровку этого понятия можно посмотреть на нашем вебсайте в разделе "Mortgage и покупка недвижимости".

Как вы знаете, весь рынок застрахованных моргиджей (первоначальный взнос меньше 20%) контролируется многие годы двумя крупными компаниями CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) и Genworth Financial Canada (Только совсем недавно появились ещё две компании, AIG United Guaranty и PMI Canada, которые только завоёвывают рынок). Компания CMHC - государственная компания, контролируящая 70% всего рынка. Будет делать то, что скажет государство. А вот частная страховая компания Genworth, которая контролирует оставшиеся 30%, заявила mortgage брокерам, что ищет варианты, как сохранить zero-down option и даже 40-летний амортизационный период. В ближайшие две недели будет заседание министерства финансов и частных страховых компаний. (Financial Post, July 16, 2008, "Mortgage Insurers push to keep zero-down loans").

Государство, как обычно, изменило границы доходов, с которых берут различные налоговые ставки. До $9,600 дохода в год налоги не берутся совсем; все, что зарабатывается свыше этого дохода до $37,885 будет облагаться налогом под 21%; от $37,885 до $75,769 - 31%; от $75,769 до $123,184 налог будет в районе 40% и выше $123,184 - 46%. Более подробно всё представлено на моем вебсайте в разделе RRSP. Эта информация важна для тех, кто делает взносы в RRSP.

На этой неделе было очередное заседание Центрального Банка Канады, на котором overnight lending rate решено было не менять. Соответственно, и Prime Rate остался без изменений, 4.75%. Представители Центрального Банка высказали свои переживания по поводу ещё большего торможения экономического роста (всего 1% вместо планируемого 1.4%) и, одновременно, немного повышенной инфляции (2.2%) из-за высокой цены на нефть. Торможение экономики должно вести к уменьшению Prime Rate, как и планировалось в апреле 2008 г. и к серьёзному понижению учётной ставки. Однако, резкое повышение цены на нефть в мае-июне оказывает сильное влияние на инфляцию и уже второе подряд заседание Центральный Банк не меняет учётную ставку и не планирует в ближайшее время. На прошлой неделе премьер-министр Канады, Stephen Harper заявил, что канадцам инфляции не надо бояться, так как правительство держит её в желаемых рамках (Financial Post, July 16, 2008, А6, "Inflation and growth at odds as interest rates kept the same"). Сегодня инфляция 2.2%, допустимые границы от 1 до 3%. Цель - держать инфляцию около 2%. Хотя специалисты считают, что если экономика и дальше будет тормозить своё движение, то Центральному Банку всё-таки придётся снизить учётную ставку ещё.

Я рад нашему продолжающемуся сотрудничеству. Мы очень стараемся быть рядом с вами тогда, когда вам нужна наша помощь. В ближайшую неделю вы получите письмо из нашего офиса, надеемся, что если не вся информация из этого письма, то хотя бы часть её, когда-нибудь вам пригодится. Это наша обычная рассылка.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант