Речь пойдёт о счетах в банках Канады.

Сегодня я хотел бы поговорить о Ваших счетах в Канадских банках. Тема эта, мне кажется, актуальна для всех.

Припомните, пожалуйста, какой инвестиционный процент Вы имеете на Вашем обычном текущем счете - chequing account. Наверное, даже и задумываться не надо - что-то около 0%. Вопрос о процентах на накопительном счёте (saving account) потруднее, но тоже не самый сложный - чуть больше 0%. TD Bank предлагает 0.05% на баланс до $5,000, если денег на счете больше, чем $5,000, ставка интереса поднимается аж до 0.1%. Я уверен, многие сталкивались с такой ситуацией или задумывались об этом. Конечно же, можно, если есть свободные деньги, закрыть их в GIC (Guaranteed Investment Certificate) на 1 год, 2 или больше и получить определённый процент. Но что это за процент сегодня! Все Ваши воспоминания о 3-4% в предыдущие годы на сегодняшний день действительно только воспоминания. GIC с американскими вкладами вообще бьют все рекорды - давно уже меньше 1% в год. Конечно же, GIC бывают разные: закрытые на 1 год, на 1 месяц - потом открытые, с необходимостью перезаключать контракт каждый месяц, и т.д. Закон такой - больше свободы и меньше ограничений - меньше годовой процент.

Вот и встаёт вопрос, особенно актуальный в последние годы, годы бурь и штормов на инвестиционном рынке - где можно хранить деньги непродолжительный период времени со 100%-й гарантией и с разумным, по возможности как можно более высоким, процентом. Сегодня я попробую дать Вам ответ на этот сложный вопрос.

Мне бы хотелось, чтобы Вы наряду со своим обычным chequing account имели Investment Saving Account (ISA), к которому Вы будете иметь доступ в любое время суток, на протяжении всей недели. Этот счёт будет связан напрямую с Вашим текущим счётом в банке. При желании можно перевести любые средства с chequing account на saving account и обратно.

Итак, у Вас будет очень гибкий счёт, на котором не надо поддерживать никакого минимального баланса. Сумма на счёте может быть какая угодно, нет никаких плат за любые операции (снятие, вклады, перевод денег и т.д.), нет месячных или годовых оплат за сервис. Вы можете вносить, снимать или переводить любую желаемую сумму. Ваши деньги будут работать на Вас каждый день (как только попадут на этот saving account) под 2.5% годовых. Интерес будет калькулироваться ежедневно и зачисляться на счёт ежемесячно.

Ещё один пример: $4,000 зарабатывают 0.05% в год на накопительном счете (saving account) в TD-Canada Trust. Сравните с 2.5% в ING BANK. Получается, что деньги в ING BANK работают в 55 раз эффективнее, чем в TD-банке. Данные по процентам взяты в TD-банке по состоянию на 28 марта 2003 г.

Как и все остальные счета в банках, счёт ING Bank будет также застрахован CDIC (Canada Deposit Insurance Corporation). Эта страховая программа от государства гарантирует возмещение до $60,000 канадских долларов на счетах в канадских банках, если эти банки будут не в состоянии отвечать по своим обязательствам.

Что же это за ING BANK? Чем он отличается от остальных банков и почему он даёт такие высокие гарантированные проценты?

ING BANK является частью ING GROUP, располагающейся в Амстердаме, Голландия.

ING GROUP - это:

• 5-я крупнейшая в мире компания, основываясь на совокупных продажах, активах, прибыли и рыночной ценности*;
• ING GROUP была создана в результате объединения Holland’s leading bank, Postbank и Nationale Nederlander (лидирующей страховой компании). В настоящее время Postbank обслуживает свыше 6 миллионов клиентов в Голландии;
• Сумма активов и банковских услуг, осуществляемых ING GROUP во всём мире, превышает 977.5 миллиардов канадских долларов;
• ING GROUP осуществляет свою деятельность более чем в 65 странах и имеет в своём штате свыше 100,000 служащих;
• Начиная с 1998 года, ING BANK - Financial Advisor Services (FAS) предлагает в Канаде банковские продукты исключительно через брокеров на основе самообслуживания, используя on-line application;
• Основываясь на канадской модели ING GROUP открыла ING DIRECT банки в Австралии, Франции, Италии, Испании и в США.

* Forbes Magazine "The World Super 50" - June 30th, 2001.

ING BANK в отличие от банков, где находятся Ваши счета:

• Предлагает очень конкурентноспособный процент на Ваши накопления, гораздо более привлекательный, чем другие канадские финансовые институты. Сегодня Ваши деньги могут зарабатывать ежедневно сложный процент из расчета 2.75% в год. Не требует никакой ежемесячной или годовой оплаты за поддержание счета и за любые операции;
• Не требует поддерживать никакой минимальной или максимальной суммы. Процент начисляется на всю сумму, которая находится на накопительном счете. Всё очень просто: есть деньги на счете - процент начисляется каждый день, причем даже более высокий, чем Вы можете получить, закрыв деньги в банке на 1 год (GIC - Guaranteed Investment Сonfirmation);
• Дает возможность держать деньги столько на счете, сколько хотите. Деньги не закрыты. У Вас есть доступ к средствам в любое время и Вы полностью их контролируете 24 часа в день, 7 дней в неделю. Можно снять любую часть своего баланса (хоть все деньги на текущий день) без оплаты за операцию и без штрафов;

ING BANK не имеет отделений банка в привычном нашем понимании (нет затрат на оплату сотрудникам отделения, на проведение операций по обычному чековому счету и т.д.), следовательно, стоимость ведения бизнеса сведена к минимуму. Соответственно, экономия идёт напрямую клиентам. Это позволяет банку гарантировать высокие проценты, которые раньше были и выше (в мае 2000 г. интерес был 5.0%). Такие высокие гарантированные проценты сравнимы разве что с GIC (Guaranteed Investment Certificate) в банке, но счёт в ING BANK обладает гораздо большей гибкостью и удобствами. Уж по крайней мере таких процентов (2.5-5.0%) нам никогда не увидеть на наших банковских счетах (savings account).

Ниже перечислены варианты использования такого инвестиционного накопительного счета ISA (Investment Savings Account).

• Использовать этот счет по его предназначению - накопление. Накопление необходимой суммы денег для определённых целей без закрытия денег на ограниченное время. Вы можете переводить на ISA любую сумму, которая у Вас остаётся по итогам месяца ($40, $100, $1,000 и т.д.). Многие копят на первый взнос (down payment) на дом, на машину, на желаемую вещь, которую надо приобрести в следующем сезоне, например, через несколько месяцев. Копить тяжелее, если деньги находятся всегда на счете, в пределах досягаемости. Появляется очень "обоснованное" желание их потратить. Легче выполнить поставленную задачу, если небольшими порциями (по Вашему графику) деньги будут уходить с Вашего текущего счета на накопительный ISA, где они будут к тому же еще и зарабатывать проценты.
• Вы можете установить периодическое снятие денег с Вашего обычного счёта на ISA. Это можно делать еженедельно, каждые 2 недели, ежемесячно или по-другому, Вами установленному графику. Кроме того, можно использовать ISA для прямого перечисления зарплаты. По мере необходимости Вы можете перечислять средства с ISA на текущий счет.
• Точно также Вы можете установить периодическое перечисление средств со счета ISA на обычный счет (по удобному графику). Например: по 5-м числам, ежемесячно, с Вашего счета снимают $400 за автомобиль (мебель, страховки и т.д.). Вы держите определенную сумму на счете ISA, зарабатываете определённые доллары и за 1-2 дня до снятия денег с обычного счёта перечисляете туда требуемую сумму с ISA.
• Допустим, Вами получена определённая сумма денег (выплаты по каким то бенефитам, сумма от продажи недвижимости, машины, остаток Вашего поселенческого фонда при иммиграции и т.д.). Вы можете держать эти деньги на счете ISA до принятия решения, что делать с этой суммой и как распорядиться средствами. Пусть даже неделю, но деньги что-то для Вас заработают, по крайней мере, не 0%, как на текущем счете. Тем более, что и процент на ISA может меняться (2 года назад интерес на счете ISA был 5.0%).
• Вы можете открыть такой инвестиционный накопительный счет в американской валюте. Условия будут такие же, но интерес сегодня будет 1.25% в год. В любом случае, это больше, чем банк может дать даже на закрытых вкладах.
• Для тех, кто работает на себя (self-employed) или владеет любого размера бизнесом и платит разные налоги ежеквартально (by installment - personal taxes, GST, PST и т.д.) выгоднее всего накопление средств производить на ISA или Business ISA. Вы можете открыть такой счет для бизнеса и связать его напрямую с обычным бизнес-счетом. Business ISA может быть как в канадских долларах, так и в американских.
• Вам будет выдана пластиковая карточка, с помощью которой можно снимать деньги с накопительного счета через банкоматы, принадлежащие любому банку (в том числе ING BANK) и расположенные в Канаде, Америке, Европе и др. странах. Первые 4 операции по снятию наличных со счёта ISA из банкомата любого другого банка, ING BANK предоставляет бесплатно. Для накопительного счёта вполне достаточно.
• US Dollar Investment Saving Account идеален для тех, кто часто выезжает за границу.
• Если желаете, можно открыть GIC - Guaranteed Investment Confirmation - закрытый вклад с большим инвестиционным процентом.
• ISA можно соединить с 3-мя разными счетами в разных банках. Обычно, нет возможности делать перевод денег с chequing account одного банка на chequing account другого банка. Вы можете проводить любые операции по оплате различных счетов (utilities, Credit Card from stores or banks, Credit Line, etc.) и переводу средств с одного счёта на другой внутри своего банка. Используя же ISA, Вы можете перевести желаемую сумму сначала на ISA и затем на chequing account в другом банке.
• Можно открыть пенсионный счет RRSP и копить там деньги для покупки первого дома. Инвестировать деньги в RRSP на длительный срок нужно, конечно же, не на таком счете, а через финансового консультанта в инвестиционных компаниях, но для накопления средств в программе HBP (Home Buyer’s Plan) можно использовать счет RRSP в ING BANK. Интерес хороший, риска нет, оперировать этим счётом легко.
• Инвестиционный накопительный счет ISA очень подходит для размещения там резервного фонда (Emergency Funds), который является одной из составляющих в финансовом планировании семьи. Средства абсолютно свободны и доступны для Вас в любой момент, к тому же приносят какие-то проценты.

Накопительный Инвестионный счет (ISA) предназначен для более эффективного использования ваших свободных денег, не важно как долго они будут свободны (1 день, 1 неделю, 1 месяц, 1 год или больше) и не важно сколько их будет у Вас (чем больше, тем лучше для Вас).

Как открыть ISA?

Как официальный дистрибьютор услуг ING Bank я помогу Вам открыть сберегательный счёт. Это очень просто! Необходимо встретиться с Сергеем Тотровым в любое удобное для Вас время или у нас в офисе (Yonge & Finch), или у Вас дома. Написать заявление на открытие счёта, указав своё имя, домашний адрес, номер социального страхования (SIN) и выписать именной чек на любую сумму. Вся процедура занимает 5 минут.

Мне бы хотелось, чтобы в каждой семье был открыт такой счёт, даже если сегодня нет в этом необходимости. Наглядный пример: заграничный паспорт лучше иметь всегда, даже если Вы не собираетесь выезжать в ближайшее время. Если его нет, а срочно понадобилось, то начинаются, как обычно, проблемы. Точно так же и с этим счётом - открыли его, денег не тратим на поддержание, но знаем - если через 1 месяц, 1 год или 2 года понадобится – то счет уже есть и не надо тратить неделю или больше на его открытие. Кроме того, как клиент, Вы можете воспользоваться и другими услугами, предлагаемыми этим банком, такими как: mortgage, RRSP, RRSP Loan, credit line.

Кстати, mortgage в ING BANK очень интересен. Процент интереса обычно ниже, чем в крупных банках, существует возможность выплачивать дополнительно до 25% от баланса в текущем году. Кроме того, можно увеличивать ежемесячные выплаты на 25%.

Эту статью, как и все остальные, а также дополнительную информацию по ING Bank, Вы можете найти на моем вебсайте www.totrov.com.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Русский Экспресс - апрель 2003, май 2002;
• Наша Газета - май 2002.