До 1 февраля 2003 года деньги для вложения в RRSP можно взять в долг под очень низкий процент - Prime rate-1%. На сегодняшний день Prime rate равен 4.5%, следовательно, RRSP loan можно взять под 3,5%. Это лучшее предложение среди всех финансовых организаций. После 1-го февраля 2003 года RRSP loan можно будет взять уже только под 4.5% (prime rate).

Процент на loan фиксирован, сама ссуда абсолютно открытая, т.е., долг можно погасить в любой момент. Если сумма ссуды до $13,500, кредитная история не проверяется. Можно брать и большую сумму в долг, и на более продолжительный период (на 2 или даже 3 года рассрочки). Единственное условие - Вы должны реально рассчитать свои возможности, долг должен быть погашен.

Но прежде всего Вы должны прикинуть, зачем этот долг в Вашей конкретной ситуации, все- таки, ведь это новый долг!

Взять деньги в долг и внести их в пенсионную программу имеет смысл, если человек хочет уменьшить свои налоги, но, по каким-то причинам, не имеет возможности сделать вклад в RRSP. Таким образом, при существенном уменьшении налогов, можно получить возврат в виде чека, погасить часть долга, а остаток задолженности выплатить в течение года. Есть даже возможность при взятии loan на RRSP отложить начало выплат за эту ссуду на 90 или 120 дней, что позволяет получить возврат налогов, погасить существенную часть долга и после этого начать ежемесячно погашать оставшуюся задолженность.

Пример:

У господина Петрова есть работа, с доходом в промежутке от 31 до 61 тысяч в год. Так получилось, что не удалось в течение календарного года откладывать на RRSP. Пришел новый год, а вместе с ним и желание вложить $5,000 в RRSP и уменьшить налоги, но своих денег нет. Можно взять $5,000 в долг, погасив его в течение года. На процентах г-н Петров потеряет $95 за весь год, но зато сразу получит возврат в размере $1,550 (31% от внесённой суммы в $5,000 - такова ставка налогов в промежутке 31-61 тысяч). Если же полученные $1,550 направить на погашение долга, то затраты по кредиту будут гораздо меньше $95. Причем, не стоит забывать, что $5,000 тоже приносят какие-то доходы. Даже гарантированные 3% в год дают $150 прибыли, что гораздо больше, чем $95 за пользование ссудой в течение целого года.

Итак, финансовый выигрыш налицо со всех сторон.

Такие же варианты взятия денег в долг для вклада в RRSP можно использовать и при накоплении на первый взнос при покупке недвижимости, долг дисциплинирует.

Конечно, в любой ситуации нужен анализ конкретного финансового положения семьи. И, кстати, не всегда можно получить такой анализ во время открытия счёта RRSP в банке. Поэтому, рекомендую открывать RRSP с финансовым консультантом.

На моем вебсайте Вы можете прочитать предыдущие статьи к сезону RRSP-2002 на такие темы как: идея RRSP, куда лучше сделать взнос: в RRSP или в mortgage и т.д.

В следующей статье речь пойдет о том, что нужно предпринять в момент погашения долга, взятого из RRSP в рамках программы HBP (First Home Buyer's Plan).

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Русский Экспресс - январь 2003;
• Наша Газета - январь 2003.