Почему я пишу статью про индивидуальную пенсионную программу в то время, когда уже закончился сезон RRSP? Хочется поделиться своими наблюдениями за движением рынка в течение календарного года.

Если кто-то хочет узнать подробнее об индивидуальной программе RRSP, то прочитайте раздел "Всё о пенсии и RRSP" на нашем вебсайте. Вам понравится, как мы представили на вебсайте графическое изображение идеи RRSP.

Многие из вас стараются уменьшить свои налоги путём вложения в индивидуальную программу RRSP. Это очень хорошо! Но! Большинство новых вкладов приходится на январь–февраль, так называемый "Сезон RRSP".

Мы не рассматриваем сейчас ситуацию при использовании RRSP как средство накопления на первоначалный взнос при покупке недвижимости. В таких случаях мы всегда открываем план RRSP в ING банке, так как там обычно предоставляют гарантированные хорошие проценты. Вкладчика в данной ситуации волнует получение налоговой льготы и сохранность капитала. Наш офис является отделением ING банка и мы открываем счета для тех, кто хочет воспользоваться программой First Home Buyer’s Plan (HBP). Мы говорим сейчас о том, что жильё уже куплено и хочется просто уменьшить налоги и заработать на своих вложениях.

Получая отчёты за полугодие и по итогу года, у вкладчиков возникают вопросы, почему их деньги не заработали ожидаемого процента. Звонок финансовому консультанту, а он говорит, что всё нормально, фонд хороший и не надо ничего менять. Если сравнивать, то часто проценты в этом фонде за год действительно выше, а в вашем отчёте этого не видно.

Все мы знаем, что рынок колеблется. Не важно, общее направление вверх или вниз, но колебания существуют всегда. Когда мы смотрим отчёт по фонду, то надо принять во внимание, что фонд работал с 1 января по 31 декабря. Мы же вкладываем деньги в какое-то конкретное время в течение года, соответсвенно, до конца года инвестиционная прибыль будет другой, лучше или хуже. Я понимаю, что все вкладывают тогда, когда появились свободные средства или появилась необходимость. Я хотел бы поделиться совершенно другим. По наблюдениям за различными фондами выясняется следущая картина: большинство фондов, да и рынок в целом, в течение декабря, января, февраля работают очень хорошо. Иными словами инвестиционный рынок обычно конец года и начало следущего года проходит с хорошей прибылью. Если задуматься, то это можно объяснить активностью вкладчиков в этот период времени. Все стараются уменьшить налоги и вкладывают по максимуму в RRSP. В марте многие успокаиваются и новые вложения в рынок уменьшаются. Действительно рынок весну, лето проходит не очень ровно. Колебания существуют.

Так как очень многие вкладывают деньги в RRSP в конце февраля, когда рынок уже существенно подрос, получается, что мы вложили на пике и попадаем под колебания в середине года. Таким образом, наши личные показатели отличаются от отчётности самого фонда. Но ведь мы ничего изменить уже не можем, нам очень надо вложить именно сейчас и получить налоговую льготу. Хотя было правильным вложить осенью и участвовать в положительном движении рынка в эти несколько месяцев. Допустим, вы ещё не успели накопить необходимую для вклада сумму, положите то, что есть, остальное доложите в феврале. Может даже лучше на остальную, недостающую, часть можно взять долг, ведь RRSP Loan предоставляется под очень выгодный процент.

Теперь преставьте ситуацию, когда человек из года в год берёт RRSP Loan в середине февраля. Получается, что вкладывает он сразу в не самое лучшее время и постепенно в течение года выплачивает ссуду.

Сейчас я хочу прерваться и привести пример, как работает ежемесячное инвестирование в рынок при растущем и колеблющемся рынках.

ИНВЕСТИРОВАНИЕ ПРИ РАСТУЩЕМ РЫНКЕ

ИНВЕСТИРОВАНИЕ ПРИ КОЛЕБЛЮЩЕМСЯ РЫНКЕ

Так как цена за юнит в любом инвестиционном фонде колеблется, то человек не в состоянии предугадать лучшие и худшие дни. Колебания будут всегда. Инвестируя ежемесячно, мы вкладываем деньги в лучшие дни (юнит дешевый) и в худшие (юнит дорогой), а в среднем за год получаем хороший результат.

Конечно же, ситуации бывают разные, но я хочу, чтобы Вы поняли, что ежемесячное инвестирование не просто легче, потому что легче отдавать каждый месяц немного, чем в конце года сразу же внести большую сумму, это еще выгодней и с материальной точки зрения.

Теперь хотел бы представить самый идеальный вариант, когда человек смог перейти с ежемесячных выплат за ссуду (наши ежемесячные вложения не участвуют в рынке, идёт погашение долга) на ежемесячные отчисления самому себе в RRSP в виде накоплений. Вроде бы оплата одинаковая, но выгоды существенно больше. Не платите интереса за ссуду, не вкладываете сразу большую сумму в не самое лучшее время и показатели в инвестировании при таком виде вложения будут существенно лучше. Выше описана такая инвестиционная стратегия "Dollar Cost Averaging".

Эта статья была написана для того, чтобы мы все постарались что то изменить, если конечно возникло такое желание. Если вы обратитесь в наш офис за этими или другими различными программами (страхование, детские программы, mortgage и др.), мы будем очень рады. Мы работаемс 9 утра до 9 вечера с понедельника по пятницу и в субботу по предварительной договорённости.

Сергей Тотров,

Финансовый консультант, CFP (Certified Financial Planner),

Mortgage Broker, AMP (Accredited Mortgage Professional)

Статья была опубликована в газетах Русский Экспресс, Газета Плюс, Газета ИНФО, Экспресс Газета в марте 2011 г.