Я могу в любой момент проанализировать индивидуальную ситуацию в семье: приблизительно просчитать размер будущей пенсии.

Действительно, Канада замечательная страна и предоставляет поддержку всем, кто нуждается, давая возможность иметь определённый уровень жизни. Вопрос: каков же этот размер будущей пенсии? Для многих будут сюрпризом нижеприведённые цифры.

Даже если человек не работал в Канаде и прожил здесь всего 10 лет (представьте себе наших родителей), то два таких пенсионера всё равно будут получать от государства в районе 1,700-1,800 в месяц. Это будет выплата из OAS пенсии и, в основном, эта сумма будет складываться из надбавки для малообеспеченных семей – GIS (Guaranteed Income Supplement). Многие семьи ориентируются на такую надбавку и основной упор в своих рассуждениях на тему пенсий делают на GIS. Да и некоторые статьи подливают масла в огонь, говорят, что если вы прожили недостаточно долго в Канаде и имеете RRSP, то этот план будет уменьшать размер вашей пенсии. Не совсем правильная формулировка. Базовую пенсию по возрасту OAS вам очень тяжело уменьшить, CPP – это заработанная вами пенсия и не может быть уменьшена из за наличия плана RRSP или даже снятия оттуда денег. А вот социальная надбавка GIS уменьшается с повышением дохода семьи и полностью исчезает, если заработок семьи подходит к $17,500 не считая базовой пенсии по возрасту OAS, что составляет небольшую величину. Кстати, размер надбавок рассчитывается только из величины вашего дохода за предыдущий год и никак не уменьшается из-за следующих факторов: есть ли у вас своё жильё, выплачено ли оно или есть mortgage, есть ли у вас дачи, вторые квартиры, много ли у вас денег вообще, и т.д. Влиять на надбавки может прибыль с этих денег, т.к. именно она является вашим доходом.

Я ставлю своей задачей, как финансового консультанта, помочь вам разобраться, какие же пенсии вы будете получать из разных источников и положена ли вам надбавка для малообеспеченных семей. Но вот размер такой надбавки никто гарантировать не может.

Представьте себе, что сегодня 6 работающих канадцев платят налоги и обеспечивают пенсию 1-му пенсионеру. В 2021 году на 1 пенсионера будет приходиться только 3 работника. Человеку, родившемуся в 1946 году, в 2006 исполнилось 60 лет и он уже может выходить на пенсию. Все вы слышали о baby boomers. Что в такой ситуации ожидать от правительства Канады? Можно больше денег брать с каждого работающего, то есть увеличивать налоги, можно выплачивать меньше денег в виде социальных надбавок к пенсиям. Когда мы на пенсии, нам выгоднее, чтобы брали больше с работников, когда работаем, нам выгоднее, чтобы уменьшали пенсии, т.к. не хочется платить больше налогов. Государству же придётся скорее всего и налоги чуть чуть увеличить, и размер надбавок, или других выплат уменьшить. Я думаю, вы согласитесь, что налоги невозможно увеличивать до бесконечности, поэтому более вероятно, что сегодняшние размеры социальной поддержки в будущем существовать не будут. Сделать это не трудно, надо просто уменьшить размер того порога, после которого перестают платить надбавку – например $17,500 изменить на $13,500. На ком отразятся такие изменения? На том, кто за душой не имеет ничего.

Но даже если ничего не произойдёт и всё останется как есть, что не реально, давайте помечтаем и одновременно посчитаем.

2 человека на пенсии, живут 20 лет и почему-то едят 3 раза в день. На одну порцию они тратят всего 7 долларов, ничего сверхестественного, правда? Простой пересчёт показывает, что на протяжении этих 20 лет семье необходимо потратить 306,000 долларов (2х3х7х365х20лет) только на еду или просто $15,330 в год. И это при сегодняшнем уровне надбавок...

Неужели мы хотим такую пенсию? Неужели мы хотим быть приравнены к малообеспеченным семьям? Не верю!

Я хочу, чтобы вы поняли, не надо сильно расчитывать на государство, ожидая, что оно предоставит вам приличный уровень пенсионного обеспечения. Хочу, чтобы вы сами о себе позаботились. А я готов вам в этом помочь. Задача финансового консультанта помогать вам искать варианты повышения благосостояния. Одним из таких вариантов является программа RRSP, т.к. она позволяет отодвинуть налогообложение на длительное время, а сегодня пользоваться теми суммами, которые должны были бы быть заплачены в виде налогов. Уверяю вас, что после тщательного обсуждения ситуации в семье, можно будет сделать рекомендации. И если пенсионная программа семье выгодна, то я могу порекомендовать RRSP.

На следующей неделе мы ответим на следующее возражение:

"Лучше я быстрее выплачу mortgage, чем вложу деньги в мифическое RRSP"

Любые статьи, касающиеся RRSP, налогов, государственных пенсий, Вы можете прочитать на вебсайте www.totrov.com в разделе "Публикации". Там же вы можете посмотреть и телевизионные передачи на эту тему.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газетaх "Русский Экспресс" и "Газета Плюс" в январе 2007 г.