Если мне в пенсионном возрасте будут уменьшать государственную поддержку из-за того, что я имею свои сбережения, то зачем нужна эта пенсионная программа.

Продолжение дискуссии.

С начала января была начата дискуссия на тему RRSP. В первых статьях говорилось о том, что такое RRSP и в чём, собственно, заключаются льготы, которые налогоплательщик будет иметь, о целесообразности открытия такой программы и откладывания в неё денег. Также были даны ответы на возражения "Государство будет пользоваться моими деньгами 10, 20, 30 лет. Не хочу этого" и "Если потом всё равно надо платить налоги, то какой смысл откладывать что-то? Лучше деньгами пользоваться сегодня".

Сегодня я хочу ответить тем, кто думает следующим образом: "Если мне в пенсионном возрасте будут уменьшать государственную поддержку из-за того, что у меня есть свои пенсионные сбережения, то зачем вообще нужна эта программа? Сейчас буду жить на свои, а потом на государственные".

Действительно, Канада замечательная страна и предоставляет поддержку всем, кто нуждается, давая возможность достичь определённого уровня жизни. Этот уровень зафиксирован, об этом знает каждый получающий сегодня пенсию. При условии, что пенсию получают оба супруга, доход должен быть в районе $800-1,000 на человека. Но это цифры сегодняшнего дня, и они состоят из нескольких позиций: пенсия по возрасту, которая даётся из количества лет, прожитых в Канаде (Old Age Security); пенсия по трудовому стажу, которая предоставляется на базе того, сколько Вы зарабатывали (Canada Pension Plan); дополнительная пенсия, в виде надбавки для семей с небольшим доходом (GIS). Никто не может сказать, что будет через 10-20-30 лет с канадской пенсионной системой. Можно говорить о том, что заработанные пенсии останутся, а вот что станет с добавками для малоимущих, будут ли они существовать и в каком размере - кто знает? Но даже если всё и сохранится в таком же виде, как сейчас, Вы должны помнить одну очень важную вещь - все надбавки для малообеспеченных семей базируются на доходе за предыдущий год - income tax. Это значит, что на размер надбавки не влияет выплаченное у Вас жильё или нет и сколько денег на Вашем счету. Соответственно, не имеет никакого значения были ли у Вас на протяжении жизни RRSPs или нет.

Собственно, зачем может быть нужен финансовый консультант? Именно для того, чтобы вместе с семьёй проанализировать ситуацию и решить, не уменьшит ли в каждом конкретном случае наличие индивидуальной пенсионной программы надбавки для малоимущих со стороны государства. Моя задача решить вместе с Вами, как не потерять какие-то деньги со стороны государства и, если для этого нужно забрать деньги из RRSP, то мы это сделаем. Итак, подводим итог. Различного рода надбавки мы получать будем, потому что перед пенсией деньги из RRSP заберём, и нам ничего не мешает иметь пенсионную программу на протяжении всей жизни до пенсионного возраста, если это сегодня выгодно. Ко мне часто люди приходят и говорят - хочу открыть RRSP. Анализируешь, выясняешь и, бывает, советуешь не делать этого или открывать другую программу, например, spousal RRSP. Иногда бывает наоборот, человек зарабатывает хорошие деньги, возраст 55-60 лет и не вкладывает деньги в пенсионную программу. На вопрос почему, он говорит - я пока в своём уме, читаю русские газеты, в которых чётко написано, в моём возрасте этого делать не нужно. Расскажешь, объяснишь, выработаешь стратегию и человек с удовольствием открывает RRSP.

Я хочу, чтобы Вы принимали решение по поводу открытия RRSP после консультации со специалистом. Естественно, последнее слово за Вами, но решение должно быть принято на основе анализа Ваших финансовых нужд, который и сделает финансовый консультант.

Если Вы хотите более подробно узнать про все уровни канадской пенсионной системы, то Вам надо зайти на мой вебсайт www.totrov.com в раздел "Канадская Пенсионная Система". Там же Вы можете прочитать и получить больше информации про пенсионные планы, которые Вам предоставляют на работе. Помните, RRSP не даёт Вам возможности совсем не платить налоги, одна из задач RRSP отодвинуть налогообложение как можно дальше и, по возможности, заплатить меньше. Налоговое управление Канады даёт разрешение не считать взносы в RRSP как доход в текущем году, не платить с них налог, а переместить этот доход в пенсионный период, когда налоговая ставка будет меньше и только тогда заплатить налог согласно доходам в тот период. Подумайте только, что сегодня 40-летний работник с доходом в $65 тыс. должен заплатить почти $400 налога с $1,000 зарплаты. Государство же согласно ждать 25-30 лет до получения этого налога и, к тому же, разрешает заплатить гораздо меньше, а именно, $220 с той же самой тысячи.

На следующей неделе мы ответим на следующее возражение:

"Лучше я быстрее выплачу mortgage, чем вложу деньги в мифическое RRSP"

Эту, последующую и все статьи за предыдущие годы, касающиеся RRSP, налогов, государственных пенсий, Вы можете прочитать на вебсайте www.totrov.com в разделе "Публикации". Кроме того, мы записали цикл передач по телевизору на канале RTVi, в которых я также обсуждаю пенсионную программу.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в январе 2006 г.