Ответ на вопрос: "Если потом всё равно надо платить налоги, то какой смысл откладывать что-то в RRSP сейчас?"

Продолжение дискуссии.

На прошлой неделе была начата дискуссия на тему RRSP. В первой статье говорилось о том, что во время "сезона RRSP" всегда возникает вопрос о целесообразности открытия пенсионной накопительной программы и откладывания в неё денег. Кстати, для тех, кто недавно в стране, небольшое пояснение - что же такое "сезон RRSP". Дело в том, что уменьшать налоги хотят все. Делать это можно очень эффективно через программу RRSP. Так вот, тем, кто хотел внести деньги в RRSP в 2005 году и уменьшить налоги за этот год, но не успел по разным причинам, государство разрешает сделать вклад за прошедший год в течение первых 60-ти дней в новом году. Именно в это время большинство и корректирует доходы и налоги с помощью взносов в пенсионную программу.

Но вернёмся к тому, что же было напечатано на прошлой неделе. Тогда были перечислены наиболее часто встречающиеся причины, по которым люди не хотят открывать RRSP, была напечатана диаграмма, показывающая зависимость индивидуальных доходов и налоговых ставок (это необходимо видеть и знать, чтобы иметь представление о целесообразности пенсионной программы), рассказано о 2-х льготах, появляющихся при вложении денег в RRSP и дан ответ на возражение - "Государство будет пользоваться моими деньгами 10, 20, 30 лет. Не хочу этого".

Сегодня ответим на вопрос: "Если потом всё равно надо платить налоги, то какой смысл откладывать что-то? Лучше деньгами пользоваться сегодня".

Для ответа на этот вопрос необходимо наглядно представить себе идею RRSP.

На рисунке представлена линия, которая отражает наши доходы в цифрах в различные периоды жизни. Доходы с возрастом, конечно, меняются. Доход среднего человека в пенсионном возрасте будет меньше, чем в 30 - 60-летнем возрасте. Соответственно, налоговая ставка также уменьшится к пенсии. В соответствии с изменением налоговой ставки, с одной и той же суммы, заработанной в 40 лет или изъятой в 70 лет из RRSP, надо платить разные налоги. Этот график даёт, как раз, ответ на поставленный в заголовке вопрос. Да, потом тоже надо платить налог с дохода, даже на пенсии, но налоги в этом возрасте другие, соответственно, надо платить меньше, чем сегодня.

Подумайте только, что сегодня 40-летний работник с доходом в $75 тыс. должен заплатить почти $400 налога с $1,000 зарплаты. Государство же согласно ждать 25-30 лет до получения этого налога и, к тому же, разрешает заплатить гораздо меньше, а именно, $220 с той же самой тысячи.

Налоговое управление Канады даёт разрешение не считать взносы в RRSP как доход в текущем году, не платить с них налог, а переместить этот доход в пенсионный период, когда налоговая ставка будет меньше, и только тогда заплатить налог согласно доходам в тот период.

Конечно, можно сегодня заплатить полностью все $400 и никогда их не увидеть, а можно никому их не отдавать, пользоваться ими 25-30 лет, зарабатывать на них дополнительные деньги, а потом отдать почти вполовину меньшую сумму. Выгода налицо.

Конечно же, нужна консультация специалиста во время открытия программы RRSP - тщательный анализ доходов и расходов семьи, учёт целей, имеющихся у семьи и прочих факторов. Ко мне часто приходят с желанием открыть RRSP, но после разговора выясняется, что взносы лучше сделать позже, не в этом году, или на другого члена семьи и т.д. То есть, совет в этом вопросе необходим. Жду Ваших вопросов и готов встретиться и проанализировать Вашу ситуацию.

Кто-то скажет: но их надо откуда-то взять. И это правда. Если денег нет, то как не крути - их нет. Душить себя, семью, отказывать себе во всём ради взносов в пенсионную программу нет смысла. Но когда жизнь уже стабилизировалась, есть определённый доход, конечно, эта программа желательна. Пока Вы только встаёте на ноги, ею тоже интересно пользоваться - копить деньги на первый взнос для покупки своего жилья. Почему бы не воспользоваться льготой от государства и не накопить больше, чем Вы можете на покупку первой собственности (подробности на вебсайте www.totrov.com).

На следующей неделе мы ответим на следующее возражение:

"Если мне в пенсионном возрасте будут уменьшать государственную поддержку из-за того, что у меня есть свои пенсионные сбережения, то зачем мне нужна это программа. Сегодня буду жить на свои, а потом на государственные".

Эту, последующую и все статьи за предыдущие годы, касающиеся RRSP, налогов, государственных пенсий, Вы можете прочитать на вебсайте www.totrov.com в разделе "Публикации". Кроме того, мы записали цикл передач по телевизору на канале RTVi, в которых я также обсуждаю пенсионную программу.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в январе 2006 г.