Это стоимость жизни семьи из 2-х пенсионеров. Мы предполагаем, что следующие 20 лет они каждый день будут есть по 3 раза и стоимость их питания будет приблизительно 10 долларов за каждый раз.

2 x 20 x 365 x 3 x $10 = $438,000. Конечно, понятно, что в этих подсчётах не учтены многие и многие детали, о которых можно было бы говорить, но и без этих деталей цифры впечатляют... И заставляют задуматься... Что же будет, хватит ли денег для того, чтобы наслаждаться жизнью в пенсионном возрасте или хотя бы не бедствовать. Все знают, что в скором времени большое количество людей, родившихся после войны, выйдут на пенсию, соответственно, количество работающих, платящих налоги и делающих отчмсления в пенсионную программу, уменьшится. Зато, увеличится количество тех, кто пользуется льготами и получает пенсию, достаточно ли будет у государства средств поддержать пенсионеров. Сегодня, мы надеемся, что да, пенсионные программы сильно не изменятся, но вот надбавки для малообеспеченных семей могут сильно быть изменены и, наверное, не в сторону увеличения. Готовы ли мы к такому повороту событий, да и вообще, а сколько сегодня получает пенсионер, от чего зависит его пенсия? Как и в каком размере государство помогает тем, кто в Канаде жил недолго, не работал или работал сам на себя и мало отчислял на свою пенсию? Вопросов много и желательно сегодня иметь ответы на эти вопросы для того, чтобы спланировать свою пенсию и может быть что-то подкорректировать за оставшиеся до пенсии годы.

Задача финансового консультанта помочь вам разобраться, какие предположительно будут пенсии в вашей семье, и выработать план, позволяющий подготовиться к такому важному и продолжительному периоду в жизни, как пенсия. Информацию можно, конечно же, найти в интернете, существует множество сайтов, но иногда препятствием может быть английский язык. На нашем вебсайте мы постарались попроще, на русском языке, рассказать обо всех существующих пенсиях, индивидуальных, различных пенсионных вариантах на работе и т.д. Мы также сделали глоссарий всех терминов с расшифровкой на русском языке, встречающихся во всех финансовых областях нашей жизни, в том числе и в области пенсионных накоплений и пенсионного обеспечения. Читайте, обсуждайте, консультируйтесь, мы всегда будем рады помочь вам. Наш офис работает с 9 утра до 9 вечера, понедельник - пятница, что позволяет нам подстроиться под любое расписание. В этой и последующих статьях мне хотелось бы рассказать о том, как работает канадская пенсионная система, привести конкретные цифры и рассказать о различных вариантах увеличения благосостояния семьи к пенсионному возрасту.

КАНАДСКАЯ СИСТЕМА ПЕНСИОННОГО ДОХОДА ИМЕЕТ ТРИ УРОВНЯ:

1. Old Age Security (OAS) обеспечивает первый и начальный уровень пенсионного фонда. Если вы отвечаете определённым требованиям, предъявляемым к лицам, постоянно проживающим в Канаде, то, по достижении 65 лет, это даст вам право на скромную ежемесячную пенсию.

2. The Canada Pension Plan (CPP) является вторым уровнем системы. Этот план обеспечивает ежемесячную выплату пенсии по старости, начиная с 60 лет, при условии, что вы производили выплаты в этот план. The Canada Pension Plan также обеспечивает страхование нетрудоспособности, материальное обеспечение одиноких стариков и страхование на случай смерти. Квебек имеет подобный план, называемый Quebec Pension Plan.

3. Третий уровень системы пенсионного дохода состоит из индивидуальных пенсионных сбережений (RRSP) и пенсий от работодателя.

Первый и второй уровни составляют канадскую общественную пенсионную систему. В настоящее время эти пенсионные формы являются значительной частью дохода пенсионеров. Но общественные пенсии не мoгут обеспечить в полной мере ваши финансовые потребности в старости.

Общее правило говорит, что вы будете нуждаться приблизительно в 70 процентах от вашего текущего дохода (до вычета налогов) для поддержания соответствующего жизненного уровня в старости. Например, если вы зарабатываете $40,000 сейчас, вам надо стремиться к уровню дохода в $28,000 на пенсии. Однако, это всего лишь общее правило. Вам будет необходимо учитывать свои личные обстоятельства для того, чтобы решить, какой уровень дохода устроит именно вас.

OLD AGE SECURITY

The Old Age Security (OAS) - пенсия по возрасту - программа, являющаяся краеугольным камнем канадской системы пенсионного дохода. Она является основной пенсией, которая даётся практически всем людям с 65 лет и старше, прожившим в Канаде определённое количество лет.

Old Age Security является самой большой общественной пенсионной программой Канады. В эту программу входят также 2 дополнительных пособия для семей с небольшим доходом.

The Guaranteed Income Supplement (GIS) - гарантированная надбавка к доходу - дополнительное ежемесячное пособие для людей с низким доходом, получающим OAS.

The Allowance - Пособие - обеспечивает ежемесячные выплаты людям с небольшим доходом в возрасте от 60 до 64 лет. Оно предназначено для того, чтобы помочь супругам или живущем в гражданском браке партнёрам, а также тем, кто потерял кормильца, преодолеть возрастной промежуток до 65 лет, когда они получат право на OAS.

Как правило, для того, чтобы получить OAS в Канаде, вам должно быть 65 лет и вы должны прожить здесь, по крайней мере, 10 лет после того, как вам исполнилось 18 лет.

Если вы хотите получать основную OAS пенсию за пределами Канады, вы должны прожить здесь, по крайней мере, 20 лет после своего восемнадцатилетия. В этой ситуации, даже если вы уедете насовсем или надолго из Канады, то будете продолжать получать OAS пенсию. Гарантированная Надбавка к Доходу - GIS и Пособие - Allowance предназначены только для пенсионеров, которые проживают в Канаде. Выплаты прекращаются, если вы покидаете Канаду на срок более, чем 6 месяцев. По возвращении за этой пенсией придётся обращаться повторно.

Величина получаемого вами OAS зависит от количества лет, прожитых в Канаде после того, как вам исполнилось 18 лет. Как правило, полную пенсию получают те, кто прожил в Канаде, по крайней мере, 40 лет после своего восемнадцатилетия. Если вы живёте здесь меньше, то имеете право на частичную пенсию. С частичной пенсией вы будете получать 1/40 часть от полной пенсии за каждый год, прожитый в Канаде после восемнадцатилетия. В 2006 году полная OAS пенсия составила около $491.93 в месяц. 20 лет проживания предоставят вам $246 в месяц.

Если к моменту окончания трудовой деятельности вы имеете низкий доход или не имеете его вовсе помимо OAS пенсии, то вы, возможно, будете иметь право на GIS - Гарантированную Надбавку к Доходу. Её величина зависит от вашего дохода или от совместного дохода супругов. GIS (Гарантированная Надбавка к Доходу) добавляется к вашей месячной OAS пенсии. Максимальные выплаты на одинокого человека в GIS составили $554.59 в 1-м квартале 2007 года. Если семья состоит из 2-х человек (муж и жена), то каждому положено максимально $410.04. Эта сумма также сокращается на $1 за каждые $2 базового дохода пары. Пара полностью лишается данной надбавки, если сумма ее дохода, за вычетом пенсии по возрасту, составляет $19,680, что рассчитывается как (((410.04 x 12) x2) x2).

Максимальная сумма, которую можно получить в виде Allowance, в первом квартале 2007 года составила $827.87 в месяц. Это равняется объединенной сумме максимальной гарантированной надбавки к пенсии (GIC) и пенсии по возрасту (OAS), что и составляет $827.87 при сложении ($361.24 + $491.93).

OAS (пенсия по возрасту) облагается налогом, GIS и Allowance - нет.

OAS пенсии, GIS и Allowance пересматриваются в связи с инфляцией каждые 3 месяца. Это помогает сохранять баланс при растущей стоимости жизни.

Существует мнение, что свою пенсию иметь невыгодно, т.к. эти накопления уменьшают пенсию от государства. Эти опасения беспочвенны, ниже приведены цифры, с которых начинается действительное уменьшение пенсий.

Этот порог ($63,511 в 2007 году) ежегодно изменяется под воздействием инфляции. Полностью вы можете потерять пенсию по возрасту если ваш доход достигнет $103,191. Oколо 5% пенсионеров получают неполную OAS пенсию и только 2% теряют пенсию полностью. Желаю нам всем потерять эту пенсию из-за наших будущих доходов. Надбавки для малообеспеченных семей, GIS, действительо могут быть уменьшены в связи с доходом семьи, но для более точного ответа и совета нужна консультация со специалистом.

На следующей неделе мы продолжим разговор о пенсиях.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в январе 2008 г.