Эта статья для тех:

• кто хочет получать прибыль 25-28 % в год на вложенные деньги;
• кто собирается открывать программу RESP;
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP;
• у кого есть дети до 16 лет.

Многие об RESP (Registered Educational Saving Plan) знают достаточно, некоторые уже имеют такие программы, но мало кто понимает, что существуют 2 вида образовательных программ.

Первая программа - групповая, та, которую в большинстве своём предлагают и рекламируют. Вторая - индивидуальная.

ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ОБУЧЕНИЯ

В групповой программе происходит слияние денег всех родителей и выигрывают от этого те, чьи дети проучатся 4 года. Если ребёнок будет учиться 3 года, он, соответственно, получит меньше денег. Если проучится всего 2 года - ещё меньше. Если же до 21-го года он не подтвердит поступление хотя бы на 2-х годичные курсы, то родители получат обратно только свои деньги за вычетом штрафных санкций (enrollment fee); естественно, без всякого интереса и 20%-го гранта, на что все рассчитывают, открывая эту программу.

То есть, в групповой программе будет всегда присутствовать риск, все зависит от того, какую профессию изберёт ребёнок - будет ли он строителем, врачём, инженером или парикмахером.

В индивидуальной программе для того, чтобы получить все причитающиеся Вам деньги, а именно: Ваши вложения, 20% на них и ещё заработанные за все годы проценты, необходимо, чтобы ребёнок окончил, как минимум, любые официальные 3-х месячные курсы в любой стране мира.

Внутри компаний, предлагающих групповые программы, есть возможность перейти в индивидуальное направление в этой же компании, но к сожалению, за этот переход существуют "штраф" в виде потери регистрационного взноса (enrollment fee). Разные компании предлагают различные условия по переходу из основного, группового направления в индивидуальное (кто-то разрешает такой переход в любое время, кто-то ограничивает сроком в 90 дней около 18-летия ребенка). Но все едины в одном, всё должно быть сделано до 18 лет и переход и родители должы решить, ребёнок будет учиться все 4 года, только 2 или 3 года. Если Вы не сделаете выбор, то автоматически Вашего ребёнка зачислят на 4-х летнее образование. И если он будет учиться меньше, отсюда могут возникнуть вышеперечисленные проблемы.

Если Вы изначально регистрируете программу как индивидуальную, то регистрационный взнос (enrollment fee) всегда Ваш, надо только проучиться 3 месяца (иногда 3 недели достаточно) в течение 25 лет с момента подписания контракта.

ЗАВИСИМОСТЬ ОТ КОЛИЧЕСТВА СТУДЕНТОВ

В групповой программе покупается определённое количество юнитов. Чем младше ребёнок, тем дешевле юнит. Выплаты во 2, 3, 4-м годах обучения будут производиться по количеству купленных юнитов. Но сколько будет выплачено за 1 юнит, никто не знает заранее, т.к. это зависит от будущих инвестирований, от продолжительности обучения и количества студентов, учащихся в конкретном году. Во всех программах написано, что, чем меньше студентов в конкретном году будут учиться, тем больше выплаты за юнит. Можно предположить, что чем больше студентов, тем меньше выплаты.

В 90-х годах выплаты за юнит сильно упали. Как пример: в Heritage Scholarship Trust Plan (сейчас компания называется Allianz) выплаты за юнит с $952.76 в 1993 г. уменьшились до $500 в настоящее время (данные взяты из описания программы – prospectus за 1998 и более поздние годы). То есть, при таких же вложениях отдача существенно меньше. Почему это произошло? Потому что в последнее время компании смягчили условия получения денег. Появилась возможность, проучившись всего 2 или 3 года, получить за оставшиеся годы почти всё, конечно, при соблюдении определённых условий (как то - до 18 лет решить, сколько же лет будет учиться Ваш ребёнок). Ранее ничего не возвращалось никогда и даже сегодня невозможно получить всё). Enrollment fee будут отданы, если проучитесь все 4 года, потому что программа изначально рассчитана на 4 года обучения и не меньше. Многие этому радуются, но ведь это ведёт к тому, что меньше денег будет оставаться в компаниях в виде штрафных санкций и, соответственно, выплаты за юнит будут меньше. Что и подтверждают вышеприведённые цифры. Что будет в будущем, трудно предсказать, но одно ясно - студентов будет больше, т.к. все родители хотят не потерять государственный ГРАНТ и будут стремиться, что бы их дети учились.

В индивидуальной программе нет никакой зависимости от других студентов. Вы платите только за своего ребёнка и это всё, т.о., всегда ясно на что можно рассчитывать.

ВОЗМОЖНОСТЬ ДЕЛАТЬ ПЕРЕРЫВЫ В ОПЛАТЕ

В групповой программе Вы обязаны платить всегда! Если Вы не платите, то контракт временно приостанавливается до того момента, пока оплата не будет возобновлена. Сделать это необходимо в течение 2-3-х лет с возмещением пропущенных выплат и внесением недополученной прибыли на Ваши деньги. Часто это бывает слишком тяжело. Тогда контракт будет считаться разорванным со всеми вытекающими последствиями.

В индивидуальной программе Вы платите за своего ребёнка. Не можете платить - делаете перерыв в оплате. Возобновляете оплату, когда появится такая возможность. Никто Вас не заставляет. Меньше внесёте - меньше будет GRANT, меньше интерес за этот год и, как результат, немного меньше денег для учёбы в будущем.

КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕГ, РЕАЛЬНО ПОЛУЧАЕМЫХ СТУДЕНТАМИ

В групповой программе можно показать немного больше денег, чем в индивидуальной, но для полного их получения необходимо проучиться 4 года. Не все профессии требуют 4-х летнего образования.

В индивидуальной программе к 18-ти годам результат получается вроде бы меньше, но эти деньги полностью доступны. Надо проучиться, как минимум, 3 месяца и все деньги Ваши - если Вы хотите. Если ребёнок будет учиться те же 4 года, то можно каждый год брать требуемую сумму в любой момент обучения в текущем году. Остаток средств каждый год будет по-прежнему зарабатывать проценты и количество денег на счету RESP будет увеличиваться.

ЕСЛИ РЕБЁНОК НАЧНЁТ УЧИТЬСЯ НЕ В 18 ЛЕТ, А ПОЗЖЕ

В групповой программе надо пойти учиться до 21 года (последний срок), минимально на 2 года. В 25 лет программа должна быть обязательно закончена. Количество юнитов уже куплено заранее, зафиксировано и определенная сумма будет выплачиваться вне зависимости от того, когда ребёнок пойдёт учиться - в 18 лет или в 21 год.

В индивидуальной программе каждый год приносит проценты и более позднее обучение позволяет накопить больше денег. Надо окончить любые 3-х месячные курсы в течение 25 лет с момента подписания контракта, чтобы получить все деньги. Если ребёнок пойдёт учиться на 4 года, то в индивидуальной программе будет получено денег больше, чем в некоторых групповых. Если он будет учиться те же 4 года, но начнёт не в 18 лет, а позже, то денег скопится больше, чем в любой групповой программе.

Подумайте, хотели бы Вы иметь эту достаточно гибкую программу с очень высокими процентами.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Наша Газета - сентябрь 2003;
• Русский Экспресс - сентябрь 2003.