Эта статья для тех:

• у кого есть дети до 16 лет и кто хочет получить такую высокую прибыль
• кто собирается открывать программу RESP
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP

Давайте представим, ребёнку в этом году исполнилось 15 лет. Может быть вы думаете, что RESP программа уже не для вас, так как время ушло, однако это не так. Вы имеете право внести до $15,000 за 2 года и 2 месяца, получить от государства гарантировано как минимум 20% прибыли на свои вложения и, как только ваш ребёнок будет зачислен на любые курсы, продолжительностью не менее 3-х недель, 10 часов в неделю, забрать свои вклады вместе с интересом. Не забудьте, что с прироста не платятся налоги, так как эта прибыль будет показана как доход ребёнка в момент учёбы.

Даже если у вас нет возможности внести максимальную сумму в размере $15,000, всё равно эта программа очень выгодна. Например, вы решились сделать своему пятнадцатилетнему ребёнку образовательный план RESP и внести за оставшееся время всего $3,000. Правило такое: $2,000 должны быть внесены в тот самый год, в котором ребёнку исполнилось 15 лет. Далее в течение двух лет можно внести по $500 ежегодно. (Допустим налогооблагаемый (после вычета всех бизнес-затрат) доход меньше $42-х тысяч). В такой ситуации через два с небольшим года на счету у ребёнка будет лежать $3,900 ($3,000 наших денег плюс $500 за 2011 год и плюс по $200 за 2012 и 2013 годы) плюс около 4-х% интереса за пару лет (я их даже не учитываю). Все понимают, что на счетах в банках сегодня интерес практически не начисляется, и даже если внести эти самые $3,000 в погашение variable rate mortgage выигрыш составит всего $171 за тот же самый период в 3 года (принимаем во внимание, что variable rate равен Prime-0.75%, хотя те кто делают перезаключение сегодня, даже таких условий не могут получить). Сравните выигрыш в $171 с прибылью в RESP в размере $900.

Как же мы тогда можем игнорировать такую возможность: заработать существенную сумму, не заплатить с неё налогов и иметь возможность внести все $3,900 в погашение mortgage через 2-3 года – никто же не спросит, куда потрачены деньги, лишь бы они были сняты в момент зачисления ребёнка в учебное заведение.

Всё вышесказанное можно сделать для любого 15-летнего ребёнка, только... можно и опоздать. Взнос должен быть внесён до конца этого года. Есть правило, до 31 декабря того года, в котором ребёнку исполнится 15 лет, в эту программу должно быть внесено минимум $2,000.

Естественно, хочется сделать что-то и для детей моложе 15-ти лет.

Давайте представим себе молодую семью с налогооблагаемым доходом меньше $40 тысяч в год. Государство даёт Child Tax Benefit каждой семье ежемесячно и это могут быть очень существенные деньги, до $260 в месяц на ребёнка. Если ребёнку ещё нет 6-ти лет, то государство даёт дополнительно ещё $100, невзирая на сумму дохода этой семьи. Некоторые семьи откладывают эти средства, переводят их в банк, но какой интерес мы можем иметь в банке – сегодня практически никакого. Если же семья откроет для новорождённого детский накопительный план RESP (Registered Educational Savings Plan) и внесёт туда $500 в год, то государство добавит ещё $500 (Canada Learning Bond) плюс 40% от 500 долларов, а это ещё $200. Компания, в которой вы открываете такую программу также инвестирует эти суммы, но не рискует. Процент прибыли, как правило, невелик (около 4-5%), зато риска никакого. Мы говорим о вложении семьёй $500 и получении от государства дополнительно $700, с гарантией, это больше 100% прибыли на сделанные вложения!!!

Очень интересная программа. Многие сегодня уже имеют RESP, но не все.

Кто-то считает, что сегодня денег нет, что не успеют накопить и т.д. Что можно сказать, причину не сделать такой план можно найти всегда. В Канаде есть очень ёмкое слово "excuse", то есть повод не сделать что-то. Чем больше мы зарабатываем, тем больше нам нужно. Спросите у любого человека, сколько ему не хватает для полного счастья - чем больше доход, тем больше и не хватает.

Надо просто для самого себя решить - ДА, ЭТО НАДО ДЕЛАТЬ!!! И начать откладывать столько, сколько семья сегодня может ежемесячно себе позволить - $10, значит десять, $20 - ещё лучше, и т.д. Просто, если не начать сейчас, то и денег не накопится и у государства останутся те деньги, которые были предназначены вашей семье, но их никто так и не запросил.

На нашем вебсайте вы можете найти статьи и информацию о тех вариантах RESP, которые существуют в Канаде (как они отличаются друг от друга). Многие считают, что такая программа одна и поэтому не делают анализа различных вариантов в момент подписания контракта. Незнание условий может стоить денег в момент, когда ребёнок пойдёт учиться. Семья может не получить те деньги, на которые она рассчитывала. Если в программе написано, что ребёнок должен начать учиться до 22 лет и до 26 лет закончить 4 курса, то это должно быть выполнено. А если нет, то вы теряете часть денег, которая в себя может включать и 20% Grand и интерес за эти годы и т.д. Мы все рассчитываем, когда открываем такой план, что ребёнок будет учиться в институте сразу после школы, но ведь в реальности предсказать ситуацию очень сложно.

НИКТО не можете сказать, кем будет в будущем ваш ребёнок, какую профессию он изберёт, сколько лет он будет учиться и когда он пойдёт в какое-нибудь учебное заведение, поэтому вы чётко должны знать свои варианты, чтобы не терять деньги в различных ситуациях.

Если вы уже имеете такую программу RESP и хотите увеличить взнос, то очень вам советую проанализировать, какой вариант вы имеете. Никто не запрещает вам иметь несколько RESP программ на одного ребёнка. Если после анализа станет понятно, что вы подписали не то, что вам бы хотелось, то вполне вероятно, что можно что-то изменить. Не всегда правильным будет прерывать уже открытую программу, можно просто иметь два плана. Однако, если вы подписали контракт совсем недавно, то я бы советовал серьёзно всё перепроверить, потому что в течение 60-ти дней после подписания плана вы можете передумать и получить все деньги обратно, таково правило для всех детских программ.

Осталось совсем чуть-чуть. RESP должно быть открыто до 31-го декабря этого года и тогда вы получите большую прибыль. Если налогооблагаемый доход семьи был в прошлом году меньше 82-х тысяч долларов, то вы можете получить не 20% от государства, а больше, а если пропустите этот календарный год, то дополнительной прибыли уже не получите.

Ждём ваших звонков.

Сергей Тотров,

Финансовый консультант, CFP (Certified Financial Planner),

Mortgage Broker, AMP (Accredited Mortgage Professional)

Статья была опубликована в газетах Русский Экспресс, Газета Плюс, Русский Репортёр, Газета ИНФО в октябре 2011 г.