Каждый родитель больше всего на свете любит своих детей и хочет помочь им в будущем настолько, насколько это возможно. Это касается и образования ребёнка, так как все понимают, что чем лучше образование, тем больше шансов иметь хорошо оплачиваемую работу, а значит быть самостоятельным и независимым. В реальности, кем будет наш ребёнок, никто не знает (мы говорим о совсем маленьких пока человечках), но всё равно понятно, что за образование придётся платить. Ну что же, мы готовы помочь ребёнку, правда может так оказаться, что оплатить учёбу нам будет не по карману. Если говорить о маленьких детях, то стоимость их образования через 15-18 лет может перевалить за $100,000 при условии проживания в другом городе. Это может оказаться непосильным бременем как для родителей, так и для детей - очень серьёзный долг на старте трудовой деятельности. Рассчитывать на то, что ребёнок получит OSAP (Ontario Student Assistant Program) можно, но нет гарантии, что семейный доход будет настолько низким, что нашему ребёнку дадут эти деньги. Да и если дадут, всё равно их надо выплачивать обратно, да ещё и с приличным интересом.

Государство сделало сегодня многое для того, чтобы мы могли отложить немного денег на будущее образование наших детей.

Давайте представим себе молодую семью с налогооблагаемым доходом меньше $37,178 в год. Государство даёт Child Tax Benefit каждой семье ежемесячно и это могут быть очень существенные деньги, до $260 в месяц на ребёнка. Если ребёнку ещё нет 6 лет, то государство даёт дополнительно ещё $100, невзирая на то, какой доход у этой семьи. Некоторые семьи откладывают эти средства, переводят их в банк, но какой интерес мы можем иметь в банке - 2, 3 или 4%. Если же семья откроет для новорождённого детский накопительный план RESP (Registered Educational Savings Plan) и внесёт туда 500 долларов в год, то государство добавит ещё $500 (Canada Learning Bond) плюс 40% от 500 долларов, а это ещё $200. Компания, в которой вы открываете такую программу также инвестирует эти суммы, но никогда не рискует и начислит на все деньги поэтому небольшие, но без риска потерь, проценты прибыли (около 5-6%). Мы говорим о вложении семьёй $500 и получении от государства дополнительно $700, с гарантией. Это больше 100% на ваши вложения!!!

Даже для семьи, зарабатывающей больше, чем $37,178, открывать детскую программу всё равно очень выгодно. Государство даёт сумму в размере 30% от первых 500 долларов, которые вы вложите в образовательный план для своего ребёнка. Всё, что будет внесено сверху этих $500 позволит получить от государства ещё 20% от внесённой суммы. Очень хорошая гарантированная прибыль.

И даже если мы возьмём семью с очень хорошими доходами (выше $74,357 в год), то всё равно это очень интересно, т.к. позволит получить от государства 20% прибыли на первые $2,500 в каждом текущем году. Естественно, все деньги, скопленные на детском счету, принесут нам ещё около 5-6% прибыли от инвестирования.

Очень интересная программа. Многие сегодня уже имеют RESP, но не все.

Кто-то считает, что сегодня денег нет, что не успеют накопить и т.д. Что можно сказать, причину не сделать такой план можно найти всегда. В Канаде есть очень ёмкое слово “excuse”, то есть повод не сделать что-то. Чем больше мы зарабатываем, тем больше нам нужно. Спросите у любого человека, сколько ему не хватает для полного счастья. Чем больше доход, тем больше и не хватает.

Надо просто для самого себя решить - ДА, ЭТО НАДО ДЕЛАТЬ!!! И начать откладывать столько, сколько семья сегодня может ежемесячно себе позволить. $10, значит десять, $20 - ещё лучше, и т.д. Просто, если не начать сейчас, то и денег не накопится и у государства останутся те деньги, которые были предназначены вашей семье, но их никто так и не запросил, они были истрачены на другие нужды государства. Да и государство нас стимулирует вкладывать хотя бы по чуть-чуть, но каждый год. Обратите внимание, что если в этом году налогооблагаемый доход семьи меньше $74,357 в год, то эта семья на первые вложенные $500 получит прибыли больше, чем 20%(см. выше), а вот если открыть программу в следующем году и внести деньги за пропущенный 2007 год, то получить от государства удастся уже только 20%. Вот и решайте.

Осталось всего чуть-чуть – один месяц. Но в тоже время это очень много, подумайте, выберите план, определитесь с желаемой суммой и обращайтесь.

Для того, чтобы решиться на открытие такой программы, надо знать а какие варианты существуют. Я могу предложить различные варианты детских накопительных программ. Ниже я хочу вкраце описать все существующие в Канаде варианты.

1-ый вопрос: Какие существуют варианты образовательных программ?

Существуют групповые программы и индивидуальные.

Групповые программы предлагаются в Онтарио 4-мя компаниями, которые все знают и которые по своим условиям достаточно консервативны. В контракте сказано - вы подписываетесь, что будете регулярно платить взносы до 18- летия вашего ребенка и накопленные средства в будущем будут истрачены на образование, причём чем дольше будет учиться ребёнок, тем лучше. Начать учиться надо до 21 года (продолжительность учёбы минимум 2 года в трёх компаниях, в одной же компании достаточно проучиться в текущем году хотя бы 3 месяца, чтобы за этот год получить деньги). Закончить программу необходимо до 25 лет, т.е финансирование прекратится в 25 лет. Ежегодные выплаты студенту будут зависеть от количества юнитов, купленных изначально (моложе ребёнок – юнитов больше, т.к. юнит дешевле), от инвестиционного процента за прошедшие годы, от количества лет обучения и от количества студентов, учащихся в этом году. И в контракте прямо так и написано, чем меньше будет учиться студентов в текущем году, тем больше будет получать каждый студент. А если прочитать фразу наоборот...

Потенциально, в групповой программе можно получить больше денег по сравненнию с индивидуальной. Сегодня можно показать больше денег, т.к. в течение 4-х лет планируется отдать вам сумму, складывающуюся из:

• ваших денег (без enrollment fee).
• интереса за эти годы (до 18-летия).
• 20% от государства – Grant.
• интереса на GRANT.
• Enrollment fee (вступительный взнос).
• штрафных санкций (денег, отобранных у студентов, которые разорвали контракт или не учатся и поделенных между теми, кто учится).

Действительно деньги могут быть большие. Но..., существует определенный риск.

• Риск, что Вы не сможете платить все годы.
• Риск из-за возраста, в котором ребёнок начнёт обучение.
• Риск - сколько лет ребёнок будет учиться.
• Риск, что не чужие дети своими штрафными санкциями будут поддерживть выплаты нашему ребёнку, а наш ребёнок не захочет, или не сможет учиться, или до 21 года не соберётся начать обучение.
• Риск - сколько же реально будет учиться студентов в конкретном году.
• Риск - а сколько же реально вам будет выплачено через 10-15 лет за юнит.

Индивидуальные программы отличаются простотой и большей гибкостью, чем групповые. В индивидуальной программе сказано, что вы вносите деньги по своему усмотрению, т.е., если у вас финансовые трудности можно делать перерывы любой продолжительности. Появилась возможность – можете довнести все пропущенные деньги, чтобы получить 20% от государства, но уж, по крайней мере, штрафные проценты никто у вас не попросит. Для того, чтобы получить все деньги в индивидуальной программе достаточно, чтобы ребёнок проучился, как минимум, 3 месяца в течение 25 лет от момента открытия программы. И всё!!! Других условий нет. Т.е., если ребёнку сегодня 7 лет, то можно получить все (100%) внесённые вами деньги, интерес на эти средства, 20% от государства и на них тоже интерес. Условие - до 32-х лет ребёнок должен проучиться хотя бы 3 месяца. Много ли существует возможностей получить хоть какую профессию и не окончить хотя бы какие-нибудь курсы? Итак, вы ни от кого не зависите и никто не зависит от вас.

Проще, понятнее, доступнее и это то, что хотят обычно семьи.

Необходимо отметить, что в групповых программах, в крайней ситуации, можно тоже перейти на индивидуальное направление со всеми вышеперечисленными условиями (25 лет, 3 месяца учёбы и т.д.) Но это не приветствуется. Выражается это в том, что вас штрафуют за то, что вы не пошли тем путём, который был выбран изначально. Bы никогда больше не увидите Enrollment Fee и вам пересчитают инвестиционные проценты, т.к. отдельный инвестор не может получить таких же показателей, как группа инвесторов.

Вернёмся к отдельным индивидуальным контрактам. В них тоже не всё мне нравится. Давайте посмотрим, а где можно открыть такие программы. В банках, инвестиционных и страховых компаниях и ещё в одной организации, которая вместе с 4-мя групповыми компаниями входит в RESP Dealership Association.

Хотя у меня есть возможность открывать детскую накопительную программу в банках, инвестиционных и в одной страховой компании, мне не нравится это делать в этих организациях потому что там присутствует слово риск. Когда вы открываете RESP в этих организациях, то в момент заполнения заявления обязательно указывается, куда вы хотите инвестировать деньги. Чаще всего семья об этом и не думает совсем, т.к. она не воспринимает программу RESP, как инвестирование. Общее желание - получить государственные 20% и дополнительно какие-то гарантированные проценты, чем больше, тем лучше. Но без риска и без потерь. Получается, что в момент открытия программы вы должны принять инвестиционное решение. Если вы захотите что-то гарантированное, без риска, то деньги будут находиться на закрытом счету GIC или Money Market и принесут около 3% в год.

Если же всё таки человек выбирает инвестирование, то он сталкивается с некоторыми инвестиционными понятиями (management fee, up-front fee, back-end load fee, deferred sales charges и т.д.).

* Management fee – плата за управление вашими средствами (в среднем 2,5%). Эти деньги вы никогда не увидите. Представьте, что накопилось уже $50,000. Management fee составят $1,250 только в этом году. И так каждый год.

* В инвестировании существуют два вида компенсаций:

• up-front fee - Вы платите до 5% от вашего взноса и вольны уйти в любой момент из этой фирмы (мало кто выбирает такой вид компенсаций, т.к. ваших денег инвестируется при этом только 95%).
• back-end Load fee или Deferred Sales Charges (DSC). Инвестируются все 100%, но Вы подписываете контракт, в котором обещаете инвестировать с этой фирмой 6-7 лет. Заберёте деньги раньше, штраф начинается от 6-7%, и, постепенно, в течение 6-7 лет исчезает совсем.

Риск в индивидуальной программе, в которой встречается слово инвестирование:

• Ваших денег может быть меньше, чем вы внесли. Хотите ли вы этого?
• Средства, вложенные в 16-17 летнем возрасте ребёнка, должны будут забираться на учёбу через 1-2 года. А как же 5-6% DSC? Кто же хочет их платить.
• На рынке колебания, к сожалению, происходят регулярно. Представьте, вы имеете $70,000 в 17 лет и рынок упал на 20%, в 18 лет у вас $54,000. По закону рынка надо ждать несколько лет, чтобы произошло восстановление, но времени уже нет. Платить надо сегодня. Каково?
• Management fee (от 2 до 3,5%)- деньги, которых вы никогда не увидите.

Существует организация, представляющая индивидуальную программу, в которой присутствует всё, что есть интересного в индивидуальной RESP (25 лет, 3 месяца, гибкость в оплате и т.д.) и отсутствуют слова инвестирование и риск. И в этой, и в четырёх других компаниях, предоставляющих групповые программы, объединённых в RESP Dealership Association, инвестмент изначально определён государством и изменить его никто не может. 80% средств расположены в bonds (бондах) и 20% в более рискованных фондах, но только в тех, которые гарантируют principal.

Конечно же, в таком распределении средств не будет больших процентов, но среднегодовые 5-6% достигаются.

Всё предельно просто: индивидуальный план вне банка, инвестиционной и страховой компании, позволяет вам копить деньги на образование по вашему собственному графику и получать 20% от государства, 5-6% от компании (больше или меньше), в зависимости от ситуации на рынке, но минуса точно не будет. Забрать деньги можно в течение 25 лет от сегодняшнего дня, если ребенок пойдет и проучится хотя бы 3 месяца. И всё!!!

Вы получите 100% ваших взносов, 20% Grant, интерес на ваши деньги и на государственный Grant.

В этой индивидуальной программе, как и во всех групповых (один Dealership) существуют management fees (до 1%) и up-front fees – enrolment fees. Все организации берут какие-то деньги, но в отличие от инвестиционного RESP, где management fee не возвращается никогда, enrolment fee в индивидуальной и групповых RESP будут отданы ребенку, если он выполнит условия, записанные в контракте.

Какие условия? В групповых программах это учёба в течение 4х лет, только тогда enrolment fee вернётся к студенту полностью, в индивидуальной – учёба в течение 3х месяцев.

Кто-то посчитает, что в групповых программах денег больше, чем в индивидуальных, т.к. присутствует фонд других студентов. Вроде бы да, но и риска несравненно больше. Причём сумма будет одинаковая, не важно пойдёт ребёнок учиться в 18 лет или в 21 год на первый курс.

В индивидуальной программе инвестиционные проценты от компании продолжают прибавляться к итоговой сумме и после 18-летия, денег с каждым годом будет больше и больше, а если ещё и частями брать накопленные средства в течение 4х лет учёбы, то остаток тоже зарабатывает интерес и в итоге денег будет больше, чем в групповой программе.

Конечно же, во всех вышеперечисленных организациях разрыв контракта влечёт за собой потерю enrolment fee. Но!!! В индивидуальной программе возможно приостановить оплату в связи с финансовыми трудностями на длительный срок и это не влечет за собой разрыв контракта, как в групповой программе, и, соответственно, нет потери enrolment fee.

Изучайте, решайте, выбирайте, читайте www.cedar.com или www.totrov.com. Когда сделаете выбор, обращайтесь к своим агентам, брокерам и просите сделать их то, что вас заинтересовало.

Огромное спасибо за внимание.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в ноябре 2007 г.