Эта статья для тех:

• кто хочет получить такую высокую прибыль;
• кто собирается открывать программу RESP;
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP;
• у кого есть дети до 16 лет (в статье описан любопытный пример того, как $2,000, вложенные в RESP для 15-летнего ребёнка за 2 года принесут прибыли почти в 10 раз больше, чем тот же вклад в погашение variable rate mortgage).

Каждый родитель больше всего на свете любит своих детей и хочет помочь им в будущем настолько, насколько это возможно. Это касается и образования ребёнка, так как все понимают, что чем лучше образование, тем больше шансов иметь хорошо оплачиваемую работу, а значит быть самостоятельным и независимым. В реальности, кем будет наш ребёнок, никто не знает (мы говорим о совсем маленьких пока человечках), но всё равно понятно, что за образование придётся платить. Ну что же, мы готовы помочь ребёнку, правда может так оказаться, что оплатить учёбу нам будет не по карману. Если говорить о маленьких детях, то стоимость их образования через 15-18 лет может перевалить за $100,000 при условии проживания в другом городе. Это может оказаться непосильным бременем как для родителей, так и для детей - очень серьёзный долг на старте трудовой деятельности. Рассчитывать на то, что ребёнок получит OSAP (Ontario Student Assistant Program) можно, но нет гарантии, что семейный доход будет настолько низким, что нашему ребёнку дадут эти деньги. Да и если дадут, всё равно их надо выплачивать обратно, да ещё и с приличным интересом.

Государство сделало сегодня многое для того, чтобы мы могли отложить немного денег на будущее образование наших детей.

Давайте представим себе молодую семью с налогооблагаемым доходом меньше $40,726 в год. Государство даёт Child Tax Benefit каждой семье ежемесячно и это могут быть очень существенные деньги, до $260 в месяц на ребёнка. Если ребёнку ещё нет 6 лет, то государство даёт дополнительно ещё $100, невзирая на то, какой доход у этой семьи. Некоторые семьи откладывают эти средства, переводят их в банк, но какой интерес мы можем иметь в банке - сегодня практически никакого. Если же семья откроет для новорождённого детский накопительный план RESP (Registered Educational Savings Plan) и внесёт туда 500 долларов в год, то государство добавит ещё $500 (Canada Learning Bond) плюс 40% от 500 долларов, а это ещё $200. Компания, в которой вы открываете такую программу также инвестирует эти суммы, но никогда не рискует и начислит на все деньги поэтому небольшие, но без риска потерь, проценты прибыли (около 4-5%). Мы говорим о вложении семьёй $500 и получении от государства дополнительно $700, с гарантией. Это больше 100% на ваши вложения!!!

Даже для семьи, зарабатывающей больше, чем $40,726 , открывать детскую программу всё равно очень выгодно. Государство даёт сумму в размере 30% от первых 500 долларов, которые вы вложите в образовательный план для своего ребёнка. Всё, что будет внесено сверху этих $500 позволит получить от государства ещё 20% от внесённой суммы. Очень хорошая гарантированная прибыль.

И даже если мы возьмём семью с очень хорошими доходами (выше $81,452 в год), то всё равно это очень интересно, т.к. позволит получить от государства 20% прибыли на первые $2,500 в каждом текущем году. Естественно, все деньги, скопленные на детском счету, принесут нам ещё около 4-5% прибыли от инвестирования.

Очень интересная программа. Многие сегодня уже имеют RESP, но не все.

Кто-то считает, что сегодня денег нет, что не успеют накопить и т.д. Что можно сказать, причину не сделать такой план можно найти всегда. В Канаде есть очень ёмкое слово “excuse”, то есть повод не сделать что-то. Чем больше мы зарабатываем, тем больше нам нужно. Спросите у любого человека, сколько ему не хватает для полного счастья. Чем больше доход, тем больше и не хватает.

Надо просто для самого себя решить - ДА, ЭТО НАДО ДЕЛАТЬ!!! И начать откладывать столько, сколько семья сегодня может ежемесячно себе позволить. $10, значит десять, $20 - ещё лучше, и т.д. Просто, если не начать сейчас, то и денег не накопится и у государства останутся те деньги, которые были предназначены вашей семье, но их никто так и не запросил, они были истрачены на другие нужды государства.

Давайте представим, ребёнку в этом году исполнилось 15 лет. Конечно же вы думаете, что такая программа уже не для вас, так как время ушло. Но это не совсем так. Вы имеете право внести до 15,000 за 2 года и 1 месяц, получить от государства гарантированно как минимум 20% прибыли на свои вложения и как только ваш ребёнок будет зачислен на любые курсы, продолжительностью не менее 3-х недель, 10 часов в неделю, то вы можеты забрать свои вклады вместе с интересом и вам не понадобится платить с прироста налогов (это будет показано, как доход ребёнка в момент учёбы).

Например в семье решились открыть такой план в последний момент (ребёнку 15 лет сейчас) и внести за оставшееся время всего $3,000. $2,000 надо внести как минимум в тот год, когда ребёнку исполнилось 15 лет. В 16 и 17 лет семья вкладывала всего по $500 ежегодно. Доход налогооблагаемый (после вычета всех бизнес затрат) был меньше $40 тысяч. В такой ситуации через 2 с небольшим года на счету у ребёнка будет гарантированно лежать $3,900 ($3,000 наших денег +$500 за 2009 год + по $200 за 2010 и 2011 годы) плюс 4-5% интереса за пару лет. Все понимают, что на счетах в банках сегодня процентов практически нет, но ведь даже если внести эти $3,000 в погашение variable rate mortgage, то ведь выигрыш ваш составит всего $90 за тот же самый срок.

Как же мы тогда можем игнорировать такую возможность: заработать существенную сумму, не заплатить с неё налогов и иметь возможность внести все $3,900 в погашение mortgage через 2-3 года. Ведь у нас нет ограничений куда мы потратим эти деньги. Лишь бы они были сняты в момент зачисления ребёнка в учебное заведение.

Всё вышесказанное можно сделать для любого 15 летнего ребёнка, но... Ведь можно и опоздать.

Осталось всего чуть-чуть - один месяц. Такую программу надо открывать до 31 декабря того года, когда ребёнку исполняется 15 лет.

На следующей неделе я расскажу вам о тех вариантах детских накопительных программах, которые существуют в Канаде (как они отличаются друг от друга). Многие считают, что такая программа RESP одна и поэтому не делают анализа различных вариантов в момент подписания контракта. Незнание условий может стоить денег в момент, когда ребёнок пойдёт учиться.

Ведь вы же не можете гарантированно утверждать кем будет в будущем ваш ребёнок, какую профессию он изберёт и сколько лет он будет учиться. Поэтому вы должны чётко знать, какие у вас есть варианты в той программе RESP, которую вы выберете.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в ноябре 2009 г.