Почему новым иммигрантам в банке легче дают кредитные карточки, чем кредитные линии? Причём, некоторым кредитную карточку дают практически сразу, а вот в кредитной линии через несколько месяцев отказывают. Почему?

Дело в том, что у тех, кто только что приехал, на счету, как правило, всегда находится какая-то сумма денег - больше или меньше, но есть. Сотрудники банка решают рискнуть и дают кредитную карточку, всё-таки новый иммигрант, деньги на счету есть, может завтра будет хорошая работа. Дадим-ка мы сегодня ему кредитную карточку и таким образом привяжем к конкретному банку. Риск есть, конечно, но интерес выплачиваемый по долгам при использовании кредитной карточки очень высокий - 18-19%, так что выгода очевидна.

Проходит время, приходит опыт и человек разбирается, что такое долги и под какой процент их лучше брать. Он идёт в свой банк и говорит, кредитная карточка хорошо, но там я должен платить 19% интереса, дайте мне, пожалуйста, кредитную линию под 7-8%, я же всё-таки ваш клиент. Сотрудник банка прежде всего должен проверить, подходит ли этот клиент под стандартные условия получателя Line of Credit - TDS (Total Debt Service ratio) не больше 40%. И начинаются вопросы: вы работаете? А как долго работаете на последнем месте? А сколько вы зарабатываете? Эта формула, TDS, показывает банку, как человек справляется со всеми своими долгами. Считается она следующим образом: берётся отношение суммы всех выплат по вашим кредитам (долгам), затраты по собственности (выплаты по кредиту - mortgage, property tax и обогрев дома) к суммарному семейному доходу. Эта величина не должна превышать 40%. И если у человека всё хорошо, то сотрудник банка рассчитывает сколько ещё денег можно ему дать, чтобы он не перешёл эту границу в 40% TDS. Если же тот, кто обращается за кредитной линией сегодня не работает, то шансов её получить у него очень мало, т.к. по формуле он не проходит, а мудрить ни один из сотрудников банка не собирается.

Определённой проблемой получение Line of Credit становится для тех, кто работает сам на себя. Работающий таким образом приходит в банк и говорит - да, я работаю и зарабатываю 60 тысяч долларов в год. Сотрудник банка очень рад и просит показать документы. А ведь по документам-то self-employed зарабатывает гораздо меньше. Бухгалтер старается вовсю и показывает, что хоть заработано-то было $60,000, но затраты на ведение бизнеса были огромные - $45,000, что в итоге привело к тому, что реальный доход получается всего $15,000. И вот эта сумма и записана в тех документах, которые спрашивает банк. Сотрудника банка совсем не интересует сколько у вас уходит на ведение бизнеса. Банк интересует сколько у вас реального дохода, а вот доход-то по бумагам показан очень небольшой. Вот в этом и проблема. Иногда, даже если в этом году по документам налогоблагаемый доход у вас высокий, то этого тоже недостаточно. Сотрудник банка может решить проверить, а что было за год до этого, вдруг данный год был единственным с высоким доходом, а завтра будет нечем платить по долгам. Покажите, что у вас стабильный бизнес на протяжении последних пары лет и как реальный доход будет учитываться средний годовой заработок.

Почему, когда вы стали серьёзно задумываться о покупке недвижимости лучше, чтобы деньги лежали на счету в банке, а не под подушкой?

При покупке недвижимости банк ставит условие: если покупатель показывает какую-то сумму как первоначальный взнос на покупку дома (down payment), то эти деньги должны быть его, а не взятые в долг. И, к тому же, покупатель должен предоставить подтверждение, что эти деньги находятся на его/её счету уже 3 месяца (допускается показать наличие денег в определённых программах, таких как RRSP и т.д.) Банк будет интересоваться тем, откуда взялась любая показанная на счетах сумма. Во-первых, не надо забывать, что в Канаде, как и во всём мире стараются предупредить так называемое «отмывание денег», во-вторых, у банковского сотрудника есть перечень правил и установка поставить галочку против каждого пункта - выполнено! Необходимо подтверждение, что деньги принадлежат покупателю и лежат на счетах не менее 3-х месяцев, вот и отлично. Принимают и другие документы, например, договор продажи жилья за границей и последующий перевод денег в Канаду и т.д. Поэтому, если у вас есть деньги, но вы храните наличные дома или в «safety deposit box», то лучше постарайтесь и сделайте так, чтобы деньги были на вашем счету.

Какие документы принимаются для подтверждения дохода?

Обычно доход подтверждается письмом с работы и pay stub (это документ, который выдаётся для того, чтобы вы видели сколько вы зарабатываете, и сколько денег и на что с вас вычитают). Письмо может быть написано в произвольной форме, но в нём обязательно должна содержаться информация о том, с какого времени вы работаете в данной компании, кем и сколько зарабатываете в год. Почему нужны оба документа? Письмо самым полным образом отражает всю необходимую банку информацию и должно быть обязательно написано на бланке компании, так как просто pay stub этим условиям не отвечает. Предположим, желающий получить ссуду только устроился на работу с 1-го января текущего года и предоставляет pay stub, датированный 1-м марта. Да, сегодня он платит налоги, однако, через 1 месяц ему могут сказать, что он больше не работает, так как закончился 3-х месячный испытательный период. Только письмо несёт такого типа информацию, и именно по этой причине банки не рассматривают серьёзно письма, в которых сказано subject to probation period. Кстати, Т-4 тоже недостаточно, работник мог получить данную форму и уже уволиться. Кроме того, сотрудники банка используют информацию, представленную на бланке компании - рабочий телефон для подтверждения employment, проверяют по поисковым системам www.411.ca и www.canada411.ca само наличие такой компании.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в декабре 2007 г.