Дело в том, что страховка жизни, как контракт, нужна гораздо чаще, чем мы думаем. Например, при взятии денег в банке (credit line, loan) в долг, при защите бизнеса, партнерства, при получении mortgage, для защиты семьи, для оплаты похорон.

Часто семья рассуждает так: вот подойдём к тому моменту, когда надо покупать собственность, брать mortgage, тогда и застрахуемся на сумму долга и возьмем хорошую накопительную страховку. Мне хотелось бы высказать свои соображения по этому поводу, освовываясь на собственном 7-летнем опыте работы в страховом бизнесе в Канаде.

Сумма страхового покрытия очень важный момент. К сожалению, за эти годы мне приходилось приносить в семью деньги - страховое покрытие - несколько раз. Когда это случилось впервые (три года назад), это был шок для меня, просто потому, что это случилось. Вроде привык, что что-то с кем-то происходит, но не с моими знакомыми. $100,000, полученные той семьёй, оказались такой недостаточной суммой! Работы у жены нормальной нет, квартиры нет, машины нет, а эта сумма хороший down payment, но не более.

Cтраховку надо делать не из-за того, что все делают и не на сумму, на которую сделали соседи, знакомые. Каждая семья должна проанализировать свои потребности и из них выводить желаемую сумму страховки. Ради чего мы страхуем наши жизни? Не для себя, для своих близких, любимых, поэтому страховка должна действительно защищать семью сегодня, а не через 20-30 лет. Тогда будут другие условия, и никто не знает, что будет.

Если человек один, без семьи, то ему, в первую очередь, будет важнее иметь страховку - Critical Illness Insurance, которая защищает самого владельца контракта.

Выбирая сумму покрытия, нужно принять во внимание несколько общих позиций, ради чего и делается страховка.

Сюда относятся оплата расходов, связанных с похоронами, погашение мелких долгов (частные долги, кредитные карточки, loans...), погашение mortgage (иными словами, оплата крыши над головой своей семьи), обеспечение финансовой поддержки детей и семьи.

Если всё это подсчитать, то получается хорошая сумма страхового покрытия - $500,000, $700,000, может и больше. Вроде бы большие суммы, но это не совсем так, если принять к сведению всё выше перечисленное. Если происходит несчастье, семью (наследников), как и страховую компанию, волнует не качество плана, а сумма страхового покрытия.

Итак, Вы определились с суммой страхового покрытия. Теперь надо прикинуть - сколько семья может и хочет платить ежемесячно. Ни в коем случае не стоит загонять себя в угол непомерными платежами. Моя задача, как финансового консультанта, помочь Вам подобрать страховые программы, которые будут соответствовать Вашим пожеланиям и Вашим возможностям. Я абсолютно уверен, что для любой семьи можно найти подходящий вариант - сегодня соответствующий сегодняшним потребностям, завтра - соответствующий новым обстоятельствам. Приемлемые цены, как и сумма страхового покрытия, очень важный фактор.

Теперь встаёт вопрос о выборе плана - постоянный, временный, с накоплениями и т.д. В большинстве своём люди хорошо реагируют на постоянную страховку. Конечно, цена не меняется, в будущем деньги вроде бы можно забрать. Это всё так, но сегодня нужно прилично платить. Деньги в Канаде зарабатываются, а не делаются... Вот и получается, что за $100,000 - $150,000 постоянной страховки иногда платиться $150 - $200 за двоих. Отдавая такие деньги, многие думают, что имеют накопительный план. В большинстве случаев, это заблуждение. План может быть накопительным, но в него вносится минимум, а значит, накоплений нет и забрать из такой страховки нечего. Кроме того, часто накопления внутри, если даже они есть, предназначены для другой цели - оплачивать разницу между нашими ежемесячными выплатами за страховку и возросшей реальной стоимости страховки в песионном возрасте. Поэтому, если Вы возьмете такие деньги, которые находятся у Вас на счету, то страховка жизни, как контракт, может пострадать или прекратиться совсем.

Вообще, с моей точки зрения, страхование и инвестирование надо делить и, делая страховые программы, в первую очередь ориентироваться на защитные механизмы.

Мне нравится комбинация постоянного и временного планов в одной страховке. Временное страхование делается на сумму mortgage, на создание фонда для поддержки семьи до совершеннолетия детей. Постоянное страхование предназначено для оплаты похоронных услуг (с учётом инфляции), выплаты налогов в случае смерти.

Представьте, что сегодня, когда потребность в страховании наивысшая (нет выплаченного жилья, дети маленькие и т.д.), Вы имеете суммарно высокое страховое покрытие, состоящее из постоянного плана и из гораздо большего покрытия в виде временного контракта. Этим Вы добиваетесь приличного общего покрытия и приемлемых ежемесячных платежей. С годами Вы постепенно уменьшаете временное покрытие и к пенсии оставляете только постоянную страховку. Дети выросли, жильё выплачено, пенсионный фонд создан - иметь большое покрытие в таком возрасте уже не так актуально.

Возможно, нужнее иметь Long Term Care (страхование нашей независимости, чтобы не быть обузой родственникам) или Critical Illness Insurance (выплаты самому застрахованному в случае серьёзной болезни).

К тому же, всегда помните, что постоянный страховой контракт можно выплатить до 65 лет и на пенсии иметь уже полностью выплаченную страховку.

Дополнительную информацию Вы всегда можете найти на вебсайте www.totrov.com. Ждем Ваших звонков.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Наша Газета - октябрь 2003;
• Русский Экспресс - октябрь 2003.