Помните юмореску про раков "Вчера большие, но по пять, а сегодня маленькие, но по три... Такие большие, такие большие, но вчера..."

В ноябре месяце закончится очень интересная программа в одной из крупных страховых компаний. Когда я говорю интересная, это значит интересная для нас. Прекратит своё существование - закончится - эта программа потому, что она чересчур хороша для клиентов и менее выгодна для компании. Принцип страховых компаний балансировать на границе, чтобы всем было выгодно - и компании, и клиенту. Следовательно, если компания прекращает продавать план с определёнными условиями, то это значит, что данный план был слишком выгоден для нас с вами.

Теперь, непосредственно о программе.

Большинство живущих в Канаде определённый период времени знают, какие бывают программы по страхованию жизни - временные, в которых определена продолжительность действия контракта (обычно до 75 или 85 лет) и постоянные, в которых нет ограничений по сроку действия. По условиям постоянной страховки страховая сумма будет выплачена наследникам всегда и она будет во много раз превышать выплаченную за страховку сумму. Большинство, конечно же, проявляет интерес к такому контракту, но до того момента, пока разговор не доходит до цены. Это стоит дороже.

Временный контракт (Term Insurance) имеет определённые преимущества - существенное покрытие за очень небольшую ежемесячную оплату, но все знают, что через опеределённый период времени страховая компания поднимет цену за страховку и прилично, в 5-6 раз. Скорее всего, страховой контракт в этот момент будет разорван. Временной период, через который увеличивается цена, чаще всего бывает 10 и 20 лет (соответственно, Term-10 и Term-20). Эти контракты временные и деньги за них никогда не возвращаются, всё остаётся у компании, но мы на это готовы, лишь бы ничего не произошло.

Теперь о постоянной страховке и об условии, о котором мало кто знает и которое страховая компания уберёт в ноябре.

За дополнительные деньги в страховку добавляется следующее: все деньги, внесённые в данный постоянный страховой полис, будут всегда возвращены наследникам вместе с суммой страховки. Стоит такое условие всего 3-5 долларов в месяц для 40-летнего человека, чуть больше 1 доллара для 30-летнего.

Небольшие деньги, но представьте какие возможности.

1. Все деньги, выплаченные за постоянный страховой полис, всегда вернутся в семью плюс сумма страховки.

2. Все деньги, выплаченные за временные страховые программы, которые человек имеет возможность добавить к постоянному контракту, также, в конечном итоге,будут отданы наследникам в дополнение к вышеперечисленной сумме. Т.е., если застрахованный имеет комбинированный контракт, включающий в себя и постоянный план, и временный, то деньги за временную страховку тоже не пропадают.

3. В дальнейшем, можно много раз переделывать временные страховые программы себе или другому члену семьи зная, что всё, что заплачено, всё равно в будущем придёт в семью.

4. Ещё интереснее обстоит дело со страховкой Critical Illness Insurance. Как вы, может быть, знаете страховой полис на случай заболевания серьёзными болезнями подразумевает возврат наследникам денег, выплаченных за эту страховку, если застрахованный умирает пока контракт в силе. Если это произойдёт в страховке Critical Illness Insurance, которая добавлена в постоянную страховку жизни с условием возврата всех денег, то деньги, внесённые за страховку по болезни - Critical Illness вернутся в семью 2 раза. Один раз по условию в страховке Critical Illness Insurance, второй раз по условию в постоянной страховке. Надеюсь, что компания этого не дождётся, но даже если мы, заключив страховку по болезни, позже её отменим, то всё равно деньги, заплаченные за неё вернутся когда-то в семью.

5. И такое условие стоит всего несколько долларов в месяц.

Мне кажется, что последней возможностью сделать такую программу можно воспользоваться тем, кто в ближайшем будущем планирует приобретать недвижимость (оформить вместо банковской mortgage insurance индивидуальную life insurance), тем, кто думает о заключении страхового контракта вообще, а также тем, кто уже имеет страховку жизни, но временную.

На мой взгляд, очень тяжело сказать, какой же из страховых контрактов нужен на протяжении жизни - временный или постоянный.

Временный привлекает ценой, но если вы хотите держать ежемесячные выплаты в более или менее разумных пределах, то время от времени надо подтверждать своё здоровье, т.е. проходить медкомиссию и заключать новый контракт (обычно, через 10 или 20 лет). Делать это с возрастом всё тяжелее и тяжелее, да и все выплаченные деньги всё равно остаются у компании.

Постоянный контракт интереснее, но и стоит по-другому. Вроде бы со временем и можно позволить себе платить побольше за существенную сумму постоянной страховки, но вопрос - надо ли?

Мне бы хотелось, чтобы семья иммигранта платила за страховой план столько, сколько она может и хочет. Понятно, тумбочка с деньгами одна и класть деньги туда приходится самим, да и нет проблем с вопросом куда потратить - всегда найдётся.

Мне нравится такая схема: в момент, когда у человека наибольшие обязательства и ответственность (семья, дети, mortgage, долги, возмещение дохода и т.д.) необходимо иметь максимальную страховку ($500,000 - $700,000, даже миллион или больше). Постепенно, на протяжении жизни можно уменьшать страховое покрытие (дети вырастают, mortgage уменьшается, благосостояние возрастает и т.д.) и в пенсионном возрасте иметь только небольшое покрытие, которое покроет неизбежные затраты (похороны, налоги и т.д.).

Вот это-то постоянное покрытие желательно купить чем раньше, тем лучше, выплаты небольшие и никогда не увеличиваются. А большую часть страховки взять в виде временного покрытия. Гораздо дешевле и корректировать можно без особых проблем. Какая-то часть страховки делается навсегда, а большая часть страхового покрытия делается только на определённый период времени, который Вы сами регулируете. Получаете нужное по величине покрытие, но гораздо дешевле, чем только постоянная страховка. Вот деньги и высвободились на другие цели.

Если подытожить, то Вы имеете возможность до конца ноября купить любую сумму постоянной страховки с условием, описанным выше (Ваши взносы за постоянный полис вместе с выплатами за все контракты, которые Вы будете добавлять на протяжении жизни - временные страховки жизни, страхование от критического заболевания, для супруга и т.д. будут всегда возвращены в семью).

В ноябре страховая компания поднимет цены на постоянную страховку и уберёт эту возможность. Кстати, в данной компании цена на постоянный страховой контракт на сегодня вне конкуренции и существуют существенные скидки при добавлении к основному контракту любых программ.

Звоните, мы всегда ответим на Ваши вопросы.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в журнале "Форум" в сентябре 2005 и в
следующих газетах:

• Русский Экспресс - сентябрь 2005;
• Американка - октябрь 2005.