В первой части этой статьи мы говорили о страховании зарплаты в общем, и я обещал рассказать об особенностях страхования водителей траков. В этой области действительно есть некоторые нюансы. Во-первых, водители часто находятся за границей и, соответственно, нуждаются в страховке, покрывающей все медицинские затраты в другой стране (travel insurance). Во-вторых, налогооблагаемый доход у водителей траков очень маленький и делать обычный контракт disability insurance для них невозможно.

Решить проблему пребывания за границей и иметь возможность оплатить любые медицинские затраты очень легко. Стоит это для 40-летнего водителя всего около 5 долларов в месяц и покрывает затраты на медицину до 2-х миллионов долларов, не покрываемые OHIP на территории Америки, связанные с:

• Внезапной госпитализацией;
• Лечением внезапно возникших болезней;
• Затратами на транспортировку членов семьи к месту госпитализации заболевшего человека за границей (по рекомендации врача);
• Расходами по перегонке автомобиля в Канаду в случае болезни водителя;
• Лечением и протезированием зубов, повреждённых в результате травмы;
• Снятием зубной боли;
• Затратами на медикаменты и необходимые лабораторные тесты и др.

Такую страховую программу оформить очень просто. Это могут сделать даже ваши родственники, позвонив нам в офис - мы оформим такой контракт прямо по телефону, без вашего личного присутствия. Оплата также может быть сделана по телефону с использованием кредитной карточки.

Решить вопрос со страхованием дохода водителей сегодня тоже намного проще. Страхование от несчастного случая будет автоматически одобрено в момент подписания заявления с просьбой предоставить вам страховку без каких-либо медицинских вопросов и проверок.

Есть компании, которые страхуют доход исходя из вашего суммарного годового дохода (gross income), а не из того дохода, с которого человек платит налоги. Естественно, налогооблагаемый доход у всех маленький, а вот показать gross income каждому очень легко. Если Ваш доход в $60,000, например, по итогам года превращется в $10,000 (c учётом затрат на бизнес), то страховую компанию этот момент уже не интересует. Компания будет страховать вас исходя из вашего годового суммарного дохода в $60,000 и сумма страхового покрытия будет равна $4,000 в месяц. Если же обратиться к традиционному контракту по нетрудоспособности (disability insurance), то можно было бы иметь страховое покрытие в размере 500 долларов, которые, естественно, ничего не покрывают и не могут являтся реальной защитой для человека. А представьте себе, сколько покажет чистого дохода владелец трака (owner operator). Его $240,000 в год легко превратятся в те же $10,000 налогооблагаемого дохода после вычета всех затрат.

Вот и получается, что сегодня страховать себя можно гораздо легче и еффективнее, чем несколько лет назад. Но не все это делают, так как для страхования нужно сначала на это решиться.

На сегодняшний день в траковой индустрии произошли серьёзные изменения. Государство требует, чтобы водитель трака был застрахован. Водители траков чаще всего self-employed, однако профессия предполагает некоторый риск. Те, кто работают full time защищены со стороны государства (WSIB), те, кто работают сами на себя в куда более худшем положении. Государство решило убрать такую разницу в траковой индустрии и стало обязывать владельцев компаний проверять наличие страховки у водителей.

Поэтому сейчас при приёме на работу требуется наличие страхового контракта - disability insurance. Фактически, такой контракт предназначен для замещения WSIB (Work Safety and Insurance Board). Иногда работодатель просто интересуется наличием такой страховки, иногда требует, чтобы в контракте были определённые условия. В этот момент вы не можете выбирать делать или не делать такой контракт, иначе вас не возьмут на работу. Однако, выбрать с кем делать такую страховку ваше право. Хотите делаете в компании, в которую устраиваетесь на работу, хотите заключаете такой контракт со своим финансовым консультантом. Лишь бы были условия те, которые требует ваш работодатель. А что может требовать работодатель? Максимально, это чтобы были условия такие же, как в государственной страховке WSIB. Выплаты с первого дня травмы, которые будут длиться до 65 лет, в случае тяжёлого несчастного случая будет выплачена определённая сумма самому пострадавшему или его семье (AD&D – Accidental Death and Dismemberment). Считается, что сумма страхового покрытия должна быть не меньше $2,000 в месяц. Вы имеете право выбирать и более расширенное покрытие, чем то, которое требует работодатель, потому что в реальности вы страхуете себя, а это всегда ваш выбор. Если вы обратитесь к финансовому консультанту, он расскажет, какие существуют варианты и подберёт для вас наиболее подходящее покрытие.

Кроме того, я хочу напомнить, что для владельцев траков (owner-operator) существует страховка Business overhead expenses. Если человек не может идти на работу, то disability insurance помогает семье, выплачивает определённую сумму в месяц. А как же другие затраты - на трак, лизинг, страховку и т.д.? Такие затраты - это как mortgage, они приличные по величине и никто не будет ждать, пока человек выздоровеет. Подвернув ногу, например, и даже не очень переживая из-за своей зарплаты, из-за выплат за трак вы будете беспокоиться точно. Посмотрите, ведь действительно, mortgage мы чаще всего страхуем, а вот свой бизнес почему-то забываем застраховать. Такая страховка списывается, как затраты при ведении бизнеса и помогает нам меньше платить налогов. И стоит она дешевле, чем disability insurance, потому что в disability insurance вы можете выбрать условие, при котором страховка начинает работать с первого дня и в течетие нескольких лет или до пенсии. Страховки Business overhead expenses начинают возмещать ваши фиксированные затраты по бизнесу через 30 дней только и максимально в течение 1-ого года. Затраты всегда требуется платить по факту потребления в следующем месяце и считается, что если в результате серьёзной проблемы необходимо продать бизнес, то одного года хватит. Хочется, чтобы вы помнили, что бизнес есть бизнес и затраты неизбежны. Лучше иметь страховку, которую можно списывать как затраты, чем не иметь ничего.

А ещё лучше, просто время от времени консультироваться со своим финансовым консультантом. Это будет правильное решение.

Ждем Ваших звонков.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газетe "Дорога" в августе 2007 г.