Общеизвестно, что любая страховая программа компенсирует потери, например, рабочего места, здоровья и т.д. Тема эта не очень веселая, однако, как показывает практика, не только новые иммигранты, но и люди, уже некоторое время прожившие в Канаде, не до конца разбираются в системе канадского страхования. К примеру, мне очень часто задают один и тот же вопрос: существует ли в стране государственная программа помощи тем, кто заболел? Я решил рассказать о достаточно сложной системе канадского страхования на страницах газеты.

Государственная страховая программа - Employment Insurance - выполняет те же функции, что и бывший союзный "больничный лист". По этой программе и работодатели, и сотрудники, отчисляя определенные средства, могут получить компенсацию в виде ежемесячных государственных выплат в случае увольнения по статье "сокращение штатов" или прекращения деятельности компании. Правда, условием выплаты пособия по безработице явлвется наличие трудового стажа.

Эта же страховка позволяет получать 55% от дохода (макс. $413 в неделю) в случае болезни, начиная с 15 дня и заканчивая 120 днём. То есть, фактически это "больничный лист", который оплачивается не с первого дня болезни, а с 15 (макс. на 3.5 мес.). Получается, что первые 14 дней все болеют за свой счёт. Поэтому, человеку важно знать, какими дополнительными льготами (или бенефитами) он может воспользоваться, а также, при соблюдении каких условий ему эти бенефиты будут предоставлены.

А теперь я хотел бы помочь читателям разобраться в бенефитах, которые предоставляет тот или иной работодатель.

В групповые бенефиты могут входить:

• Компенсация затрат на лечение и протезирование зубов;
• Компенсация затрат на приобретение лекарств;
• Компенсация оплаты медицинских услуг, не покрываемых ОНIP (Ontario Health Insurance Program), то есть услуг массажистов, гомеопатов, ортопедов и т.д.;
• Страхование жизни сотрудника и членов его семьи (Life Insurance);
• Возмещение дохода сотруднику в случае болезни (Disability).

В Канаде стоматологическая помощь и лекарства относятся к платным услугам. Поэтому для работников выгодно, когда предприятие заключает контракт со страховой компанией на оплату стоматологических услуг и покупку лекарств. Чем крупнее организация, тем больше средств может быть выделено на эти групповые бенефиты. Выражаться это может в процентах, оплачиваемых страховой компанией, от общей суммы, требуемой на лечение, протезирование зубов и покупку лекарств. Идеальным вариантом считается, если страховая компания оплачивается полностью такие затраты без ограничения истраченной суммы за год. Но все-таки самым распространенным является возмещение 80% от требуемой суммы. Формулировка может звучать так: страховая компания возмещает стоматологические затраты на 80% и максимальная сумма выплат за год будет по $1,500 на каждого сотрудника и члена его семьи.

С оплатой лекарств происходит еще проще. Компания выдает именные пластиковые карточки (под стандарт кредитной карты) на сотрудников. При покупке в аптеках лекарств, выписанных на любого члена семьи, страховая компания автоматически через пластиковую карточку оплачивает 80% от стоимости. Человеку остается только оплатить оставшиеся 20%. Большинство людей сразу же начинают пользоваться бенефитами на стоматологию и лекарства, потому что это относится к первоочередным потребностям. В групповых бенефитах существует также возможность оплаты медицинских услуг, не покрываемых бесплатной государственной медицинской страховкой (OHIP).

Обычно в бенефитах указана сумма 300-400 долларов. Это означает, что страховая компания оплатит 80% затрат на таких специалистов, как массажист, ортопед, гомеопат и т.д.(максимум 300-400 долларов в год на каждого врача.) Существует также определенная сумма, выделяемая на покупку удобной ортопедической обуви.

Хочется обратить внимание на то, что финансовый год в оплачивании бенефитов не совпадает с календарным годом. Это означает, что надо быть внимательным в момент пользования льготами, чтобы не превысить выделенный лимит на текущий финансовый год.

С вышеперечисленными бенефитами разобраться можно.

Однако, мало кто точно ориентируется в сумме страховки жизни, предоставляемой сотрудникам, членам их семей и уж тем более в сумме страховки на случай болезни. Знаете ли Вы конкретный ответ на такие вопросы: буду ли я что-либо получать от работодателя, если заболею? А если да, то сколько именно? С какого дня? И как долго?

Сегодня я хотел бы более подробно рассказать о том, как работают групповые программы страхования сотрудников в случае их заболевания или смерти. Это именно та информация, в которой сложно разобраться самостоятельно, тем более когда английский язык еще не стал родным.

Полисы страхования жизни (Life Insurance), которые можно получить на работе.

1) Basic Life Insurance - обычно $25,000 для сотрудника, $10,000 для супруга и по $5,000 для детей. Если компания, в которой Вы работаете, обладает достаточными средствами, то она может себе позволить предоставить сотрудникам полис страхования жизни на сумму одного годового оклада, двух годовых окладов и т.д. (up to $500,000 - иногда пишут так, чем очень смущают людей, потому что они думают, что застрахованы на полмиллиона долларов).

2) Optional Life Insurance - система страхования, при которой сотруднику предлагают дополнительно приобрести полис страхования жизни за собственные средства. Цена такого полиса обычно вполне приемлимая. Позвольте только дать Вам один совет - не увлекайтесь приобретением дополнительного полиса страхования жизни в компании. Если у Вас есть индивидуальный полис страхования жизни, то он будет действовать независимо от того, в какой компании вы работаете. Пожалуй, самым привлекательным вариантом остается комбинация индивидуального и группового полисов страхования.

3) Accidental Life and Dismemberment Insurance - это страхование жизни при возникновении несчастных случаев. Вероятно, это самый распространенный вид страхования, однако, не стоит переоценивать его эффективность. Ведь далеко не всякий несчастный случай попадает под условия выплаты страховой суммы. Например, человек попадает в автокатастрофу, в результате которой ему ставят диагноз травма позвоночника . Он продолжает жить, бороться, переносит 3 операции на позвоночнике и все равно через 1 год и 10 дней умирает. Так вот, такая ситуация уже не квалифицируется как accident, поскольку смерть наступила вследствие болезни, а не несчастного случая, и страховая сумма не выплачивается. Или, например, человек погиб в автокатастрофе, будучи в состоянии очень легкого опьянения. Страховка также не будет выплачена, так как такой страховой случай не оговорен в условиях контракта. У читателей сразу же может возникнуть вопрос о целесообразности страховки, если так много всяких "но"... На этот вопрос нет однозначного ответа, поскольку, если она Вам достается бесплатно или по очень низкой цене, то почему бы и не взять. Обычно сумма Accidental Life Insurance равна сумме Basic Life Insurance.

Еще один вид страховки - Dismemberment - предполагает, что при потере в результате несчастного случая частей тела, зрения, слуха и т.д. человеку будет выплачена определённая сумма (заранее оговорённая в контракте). Эта величина будет составлять определенный процент от суммарного бенефита, который равен сумме Accidental Life Insurance.

Disability Insurance (страхование сотрудников на случай болезни) - самый важный из всех бенефитов. Ведь спокойно работать можно только будучи уверенным в компенсации зарплаты в случае болезни. Наличие данной страховки подтверждает присутствие в оглавлении книжки, содержащий все бенефиты, названия disability. Однако, если фирма предлагает из существующего перечня бенефитов выбрать несколько, то следует еще раз проверить, не отказывались ли Вы от страховки по болезни.

Обратите внимание на такие вопросы:

• С какого дня компания начнёт оплачивать Вам страховку (Elimination period)?
• Как долго будете Вы получать деньги (Benefit period)?
• Какую сумму Вы будете получать? Это может быть фиксированная сумма или процент от зарплаты (например, 66.6% от годового дохода)?
• Какая формулировка disability обзначена в Вашей страховке (own occupation, regular occupation, or any occupation )?

Групповая страховка по болезни бывает двух видов - Short Term Disability и Long Term Disability.

Short Term Disability (STD) может начинаться, например, с 5-го дня и длиться до 119-го дня болезни (иногда до 180-го дня ). Максимальные выплаты могут составлять $600 в неделю. Это означает, что с 5-го по 14-ый день фирма будет платить $600 в неделю не облагаемых налогом, а с 15-го дня по 119-й день фирма будет добавлять к выплачиваемым от государства $413 в неделю (Employment Insurance) недостающую до 600$ сумму. STD иногда называют Weekly Indemnity.

Long Term Disability (LTD) начинается в момент окончания STD. Это может быть на 120-й день болезни или на 180-й день. Иногда на работе мы не имеем STD, и тогда LTD начинается после государственной поддержки (Employment Insurance) на 120-й день с момента болезни.

Обычно LTD бенефит определяется как 66.6% дохода сотрудника в месяц. Практически это максимальная сумма бенефита, не облагаемая налогом, которую можно получить в случае болезни.

Все выплаты по государственным программам в случае болезни, включая выплаты от автомобильных страховых компаний (при автоавариях), по групповой страховке на работе и по индивидуальной страховке в сумме не могут превышать приблизительно 66.6% от дохода до болезни. Это означает что все вышеперечисленные бенефиты будут выплачиваться в добавление друг к другу до определенной суммы. Именно с этим связана нецелесообразность приобретения индивидуальной страховки по болезни, если на работе имеется групповая страховка с хорошими условиями.

Для того, чтобы ответить на вопрос, как долго будет выплачиваться страховка, надо разобраться в особенностях формулировки нетрудоспособности (disability). Человек может иметь страховку, в которой написано, что выплаты наступают в случае, если застрахованный в результате болезни или несчастного случая не может выполнять основные функции по своей профессии (regularoccupation). В страховом контракте также может быть указано, что выплаты наступают, если человек не может выполнять основные функции по любой профессии (any occupation).

Очень часто на работе предоставляется групповая страховка, предусматривающая, что бенефиты выплачиваются как "regular occupation" в течение 2-х лет и продолжают выплачиваться до 65 лет с формулировкой "any occupation". Это означает, что, если невозможно работать по приобретенной специальности, но можно работать по какой-то другой профессии, то через 2 года выплата бенефитов прекратится.

Это замечательно, когда на работе предоставляются бенефиты. Но огромное количество людей имеет собственный бизнес или работает по контракту, к тому же фирма может и не предоставлять бенефиты. В таких ситуациях довольно сложно определить, как долго можно не работать по болезни.

В страховом бизнесе существует большое разнообразие страховых программ. На различные ситуации. Практически для любых ситуаций. К примеру, индивидуальная страховая программа на случай нетрудоспособности в результате несчастного случая с выплатой $2,500 в месяц может стоить от 30 долларов в месяц. Страховка, покрывающая лечение зубов, затраты на специальную обувь, очки, массаж и т.д., может стоить $48 в месяц. Для водителя грузовика, постоянно выезжающего в Соединенные Штаты, страховка, покрывающая любые медицинские затраты за границей до $2 миллионов (включая снятие зубной боли), стоит 39 долларов в год, списываемых с дохода. Владельцы бизнесов страхуют не только себя, но и свои затраты на ведение бизнеса. Для того, чтобы определить, какие индивидуальные страховые программы подходят в Вашем конкретном случае и как их наилучшим образом скомбинировать с бенефитами на работе, необходима встреча со специалистом.

Надеюсь, что эта статья и информация на моем вебсайте www.totrov.com помогут Вам разобраться с бенефитами на работе. Если у Вас возникнет желание заключить индивидуальные страховые программы или все же не все будет ясно в существующих бенефитах - звоните. Я отвечу на все вопросы.

Всего Вам наилучшего.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Канадский Паспорт - январь, февраль 2001;
• Русский Экспресс - 2000, май 2002;
• Наша Газета - апрель 2002.