Я бы тоже посоветовал быть внимательнее. Да, мы все получаем ежемесячные отчёты (statements) и следим, чтобы никто чужой не взял с нас лишних денег, обращаем внимание на любые новые и незнакомые транзакции, названия новых компаний. Однако практически все спокойно пропускают уже привычные глазу компании и переходящие из месяца в месяц одинаковые выплаты (pre-authorized payments).

Найти те выплаты, которых можно избежать совсем или, по крайней мере, помочь сократить их, часто может финансовый консультант.

Например, все имеют кредитные карточки и кредитные линии (под залог жилья или обычные). Каждый финансовый институт, предлагающий такие услуги, обязательно предоставляет страховое покрытие на непредвиденные случаи (смерть, нетрудоспособность, потеря работы и т.д.). Причём, далеко не сразу понятно, сколько же это стоит, что например значит стоимость всего $0.75 на каждые $100 баланса. Если не пользоваться карточкой, то платить ничего не надо.

Предположим кто-то пользуется кредитной карточкой из месяца в месяц, тратит $2,000 и получив statement тут же гасит весь баланс, чтобы не платить проценты.Всё идёт по плану, только можно не заметить, что с пользователя карточкой дополнительно взяли $15 за страховку (creditor protection), а если это и бросилось в глаза, то многие решают - да ладно, всего $15, что-то там покрывает... Но что покрывает мы уже не помним, а часто даже и не знаем, потому что мало кто читает условия контракта. Предположим, контракт прочитан, но где гарантия, что в нём всё понятно написано, часто формулировка звучит так - при наступлении страхового случая страховая компания будет оплачивать за вас минимальный взнос в течение 6 месяцев. Минимальный взнос это 3% от баланса, $60. Получается, что если вы хотите, чтобы за вас 6 раз заплатили по $60, вам надо годами платить по $15 в месяц. За те же$15 можно иметь $100,000-200,000 покрытия в страховании жизни.

Это только один из примеров, а ведь существуют ещё расширенные гарантии на карточки, страхование жизни на несчастные случаи в общественном транспорте и т.д.

Консультации со специалистами нужны и это помогает нам правильно контролировать расходы!Конечно, $15 это не много, но из таких небольших сумм складываются более существенные затраты. Я искренне радуюсь, когда удаётся сократить ненужные затраты и иногда счёт идёт на сотни долларов в месяц.

А если вопрос касается mortgage, то цифры возможной экономии куда более серьёзные и счёт идет на тысячи.

Представьте себе, что кто-то оформил mortgage в прошлом году. В то время ссуда давалась на значительно более худших условиях, чем сегодня, я имею в виду разницу Prime Rate и Variable Rate mortgage.

Мы предлагаем variable rate mortgage с интересом Prime минус 0.8%= 2.2%. Если вы планируете в ближайшее время держать variable rate, то сегодня лучше разорвать текущий контракт, заплатить штрафные и переделать ссуду на новых условиях.

Для примера возьмем $300,000 mortgage с rate Prime + 0.75%. Pазница в интересе между существующим mortgage и тем, который мы предлагаем сейчас - Prime минус 0.75% - составит 1.55%, что равно $4.650 (за 1 год). Если эту сумму умножить на 4 года, то выигрыш составит $18,600. Pассчитывая штрафные при плавающем проценте на mortgage надо учитывать только 3-х месячный интерес - $300,000 х 3.75% = $11,250, разделить эту сумму на 12 месяцев и умножить на 3, получится $2,812.50. Даже за 1 год потери полностью окупаются, не говоря о 4-х годах. Вы знаете свои условия на mortgage, посчитайте и позвоните нам. Мы с удовольствием поможем вам сэкономить деньги.

Даже если предположить, что mortgage был сделан в начале этого года, то всё равно есть смысл его изменить.

Пусть ссуда была выдана на условиях Prime ровно, значит экономия за 4.5 года будет $300,000 х 0.8% (разница между Prime и Prime - 0.8%) = $2,400 и умножить на 4.5 года = $10,800. Штраф составит $2,250. Это всё равно меньше, чем выигрыш и так можно просчитать любые ситуации.

Иногда бывает, что мне говорят - да , конечно выигрыш есть за 3-4 года, но в год же экономия только $800, опять бумаги собирать, пусть всё останется как есть. Но ведь если посчитать, то $800 в год это $67 в месяц после налогов, то есть надо заработать $98 до налогов. При доходе $25 в час надо 4 часа каждый месяц работать бесплатно, а тем, кто зарабатывает в 2 раза меньше, практически целый день. Иногда я привожу следующий пример в ответ на слова, что $2,000-3,000 экономия не такая уж и большая и не стоит из-за неё делать какие-то движения.

Если, проходя по плазе, вы встретите человека, который подарит вам две-три тысячи долларов, вы его запомните на всю жизнь. Вопрос, может ли такое случиться ?...

А вот постараться сэкономить свои деньги это ваша задача, но решать её лучше вместе с финансовым консультантом.

Если у вас есть вопросы, звоните. Наш офис работает с 9 утра до 9 вечера.

Сергей Тотров,

Финансовый консультант, CFP (Certified Financial Planner),

Mortgage Broker, AMP (Accredited Mortgage Professional)

Статья была опубликована в газетах Русский Экспресс, Газета Плюс, Газета ИНФО, Экспресс Газета в октябре 2010 г.