Время от времени мы рассылаем e-mails с новостями, касающимися каждого, кто живёт в Канаде. Трудно найти человека, у которого не было бы mortgage, RRSP, RESP, всевозможных страховок и бенефитов. Наша цель как раз держать вас в курсе изменений в финансовой области. Поскольку не все пользуются электронной почтой, некоторые сообщения, кажущиеся нам наиболее интересными, мы помещаем в газете. Вот и на этот раз нам показалось, что информация, которую вы сейчас прочтёте, может быть интересна многим.

1. Как вы уже знаете, Центральный Банк Канады в сентябре не поднял учётную ставку (overnight lending rate), в связи с чем и Prime Rate остался без изменений - приятное событие. Инфляция в августе резко уменьшилась в связи с событиями в Америке (sub prime lending crisis) и поднятием курса канадского доллара. Поэтому Центральный Банк пока оставил всё без изменений и вроде не планирует до конца года делать какие-то движения.
2. Кстати по поводу Sub prime lending crisis. У меня многие спрашивают - не случится ли здесь такое же? Хотелось бы обсудить вкратце ситуацию. Я это сделаю чуть позже в этом же письме, а сейчас хочу сообщить - определённые изменения у нас тоже начались: variable rate стал хуже. Последнее время несколько финансовых институтов предоставляли колеблющийся интерес по формуле Prime Rate минус 0.9%. Так вот, сейчас практически все перешли на формулу Prime Rate минус 0.5%, что существенно хуже. Последним сдался ING Bank и сделал rate Prime – 0.6%.
3. The Investments Funds Institute of Canada рекомендует правительству изменить некоторые условия, чтобы помочь людям с небольшим налогооблагаемым доходом сохранить больше денег к своей пенсии. Для таких семей невыгодно иметь RRSP, так как налоговую льготу от вложений в существующую пенсионную программу они сегодня имеют небольшую или никакой, а в момент взятия денег из RRSP им приходится платить налоги, и, к тому же, из-за этого им могут уменьшить государственную надбавку GIS (Guaranteed Income Supplement) для малоимущих. Так вот, рекомендуется ввести специальный план, существующий паралельно RRSP, но работающий совершенно по-другому. В момент вкладывания сумма вложения не выводится из под налогообложения, но в момент взятия денег не надо платить налоги ни с какой суммы, включая прибыль. Таким образом, вы точно знаете, на что вы будете рассчитывать в будущем и ваши накопления никак не будут уменьшать возможные надбавки для малообеспеченных семей, например, GIS. Называется такой план - Tax Pre-Paid Savings Plan (TPSP). Кстати, по поводу надбавки GIS. Возможно, что существующая зависимость GIS и RRSP будет изменена. Помните, если забирать деньги из RRSP, то, кроме необходимой уплаты налогов, можно ещё потерять и надбавку GIS при небольшом пенсионном доходе. Соответственно, это делает совершенно неинтересным изъятие средств из RRSP и, соответственно, накапливание денег в этой программе для определённых слоёв населения. Кроме того, высказано пожелание убрать налог на прирост капитала - Capital Gain Tax. Как вы знаете, если человек инвестирует, то при продаже акций 50% прибыли должен приплюсовать к своему доходу и заплатить налоги. Рекомендуется сделать $100,000 capital gain exemption, то есть, с первых $100,000 не платить налоги. Это тоже позволит людям настраиваться на длительное инвестирование, зная, что налогов в будушем платить не надо. Для тех, у кого высокий доход, будет интересным следующее предложение: RRSP лимит увеличить с 19,000 долларов до 32,000 долларов в год.;

Многие знают, что внутри RRSP capital gain и dividend облагаются налогом так же, как и интерес, то есть 100%. Вне пенсионной программы прибыль в виде прироста капитала и дивиденды облагаются более льготным способом, 50% на capital gain и 60-80% на dividend. Предлагается убрать такую несправедливость и внутри RRSP также иметь льготное налогообложение на прибыль. The House of Commons Standing Committee on Finance будет рассматривать эти и другие вопросы этой осенью, чтобы ввести их в жизнь в бюджете 2008-2009 годов.

P.S. По поводу Sub prime crisis. Что значит Sub prime? Большинство банков даёт кредит населению, базируясь на кредитной истории и наличии работы. Есть ещё, конечно, и другие факторы, но эти самые главные. А если кредитная история плохая, было банкротство, задолженности по платежам, проблемы с collection agency и т.д., то возникают вопросы с получением кредита, потому что большие банки не хотят такой бизнес. Однако, какие-то финансовые институты берут и таких клиентов, это и есть Sub prime бизнес. Вы, может быть, слышали, что в Америке получить кредит легко. Так вот, в Америке около 20% от всего количества взятых моргиджей – это sub prime lending, а в Канаде таких кредитов 3-5%. Кроме того, в Канаде такие кредиты даются под фиксированный процент, а в Америке и под колеблющийся процент (variable rate). Интерес пошёл вверх, выплаты тоже, то представьте, что произошло. Если человек ранее делал банкротство или не платил, то и сейчас он решает – а, не буду платить и сегодня тоже. Финансовые институты не получают деньги и у них проблемы. Что у нас? Банки тщательно взвешивают всё, прежде, чем дать кредит. Почему в Америке Prime сразу опустился на 0.5%? Потому, что если этого не сделать, то осенью, когда у многих по статистике перезаключение контрактов на mortgage, увеличатся выплаты, люди не смогут платить, банки заберут дома и семьи останутся без крова. А впереди выборы ...

Если вы хотите присоединиться к тем, кто получает от нас сообщения с такого рода новостями, вы можете зарегистрироваться через наш вебсайт www.totrov.com и мы с радостью будем делиться информацией и с вами.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в журнале "Бонус" и газете "Русский Экспресс" в октябре 2007 г.