При покупке недвижимости почти все люди делают mortgage insurance (т.е., страхуют свой долг). Это абсолютно правильно. Моргидж можно страховать в банке и вне банка. На моём вебсайте www.totrov.com в разделе "Моргидж и покупка недвижимости" есть подробное сравнение двух программ - Mortgage Insurance и Life Insurance.

Но сегодня я хотел бы рассказать о другом виде страхования, тоже очень важном при покупке недвижимости.

Статистика:

Знаете ли Вы, что из общего количества всех взятых моргиджей часть закрывается раньше времени, т.к. семья не имеет возможности дальше выплачивать долг (т.е., семья вынуждена продавать дом преждевременно). Статистика показывает, что только 4% моргиджей закрывается в случае смерти кормильца и 48% моргиджей от общего числа прерванных закрываются в случае нетрудоспособности кормильца.

Реальность:

• Телефонный звонок. Сергей, здравствуйте! Мне нужно срочно с Вами встретиться. Мой муж растянул спину и уже пять недель лежит дома и не работает. Я тоже не работаю, дети маленькие. А мы недавно дом купили, платить нечем и жить не на что. Я хочу, чтобы Вы мне помогли...
• Встреча на улице. А, Сергей Тотров, Вы занимаетесь страхованием! Вот Вы-то мне и нужны, только где же Вы были две недели назад! А что случилось? Мой муж сломал ногу и никто ему ничего не платит, т.к. он работал по контракту. А канадцы ещё удивляются - что, у тебя нет страховки!? Жаль, а то бы получал деньги...

И такие примеры можно приводить и приводить.

Мне хотелось бы, чтобы Вы не забывали про этот вид страхования - Disability Insurance.

Disability Insurance - страхование на случай нетрудоспособности, а если более правильно, то просто страхование зарплаты.

40-летний работающий человек, с доходом 60 тысяч в год, при увеличении зарплаты в среднем на 5% в год к 65 годам, потенциально, принесёт в семью в виде зарплаты $2.863.626. Вот в этом-то и заключается риск. Если человек вдруг не сможет больше никогда работать, то у него и у его семьи возникнут большие проблемы.

Давайте определим кому нужна Disability Insurance.

Те, кто работают на постоянной позиции, автоматически имеют страховку на работе - Workers Compensation (WSIB - Work Safety and Insurance Board). Каждый работодатель обязан оплачивать такой план для своих сотрудников, который покрывает всех служащих в случае ранения, произошедшего в рабочее время (не по дороге на работу и с работы), и при выполнении действий, связанных с рабочими обязанностями. Если работник стал нетрудоспособен в результате несчастного случая на работе, доход этому сотруднику будет возмещаться государством. Будет ли это разовая выплата или ежемесячные выплаты решает специальная комиссия. Оплата за такую страховку взимается только с работодателя.

Кроме того, каждый сотрудник, как правило, имеет Employment Insurance - своего рода больничный лист (sickness benefit). Если что-то случится вне работы (травма или болезнь), то государство возместит 55% зарплаты сотрудника (максимально $413.00 в неделю), начиная с 15 дня болезни и заканчивая 119 днём с начала болезни. То есть, находящегося на постоянной позиции сотрудника защищают две программы. Причём, на работе у работника могут быть бенефиты, в числе которых часто бывает и Disability Insurance. Она бывает двух видов: Long Term Disability и Short Term Disability. Long Term Disability вступает в силу обычно тогда, когда перестаёт работать Employment Insurance, т.е., через 119 дней. Этот контракт присутствует чаще всего. Short Term Disability для компании стоит дороже и поэтому он бывает реже. Но если он всё-таки есть, то страховая компания начинает выплачивать больничный лист с 3-го, 5-го или другого дня после начала болезни, специально оговорённого в котракте. И платят по Short Term Disability обычно больше, чем Employment Insurance. Тот, кто имеет бенефиты на работе, защищён со всех сторон.

А что делать тому, кто работает по контракту или имеет свой бизнес? У него нет никакой защиты. Попробуйте сами ответить себе на вопрос - как долго Вы можете позволить себе не ходить на работу? Неделю, месяц, два месяца, полгода? Те, кто имеют моргидж, отвечают так: да что Вы, я должен работать. Даже long weekend сказывается на моих доходах...

Представьте себе, что Вы устраиваетесь на работу и Вам предлагают два контракта:

1) в одном предлагается зарплата $50,000 годовых, но ничего не платят в случае травмы.

2) во втором контракте предлагается меньшая зарплата - $49,000, но предлагается следующее условие - если работник получит серьёзную травму, то страховая компания будет возмещать доход из расчёта $35,000 годовых, не облагаемых налогом, что примерно и представляет собой доход в $50,000 перед вычетом налогов.

Вопрос - какой котракт Вы предпочтёте? Первый или второй?

В основном, всем нравится второй.

Но... такого не существует. Вы сами должны позаботиться о себе и сделать страховой контракт, в котором будут соответствующие условия. Именно поэтому зарплата по котракту часто предлагается выше, чем если бы Вы работали на постоянной позиции, ведь тогда работодатель обязан платить за Вас в государственные программы, WSIB и Employment Insurance. При работе по контракту для оплаты защитных механизмов приходится выделять часть своих денег, но ведь есть много возможностей сэкономить на налогах.

Disability Insurance важный контракт и если Вы хотите его заключить, то я могу помочь Вам это сделать. Да, нам придётся потратить время для того, чтобы выбрать то, что подойдет для Вас, но результат стоит затраченных усилий...

Я не хочу утруждать Вас сегодня различными планами, но хочу, чтобы Вы знали - контракт можно сделать при любом доходе: большом или маленьком, учитывая gross или net income, при постоянной и контрактной позициях.

Соответственно, можно регулировать размер выплат. Кстати, на размер месячных выплат влияют также период ожидания и продолжительность оплаты.

Не нужно бояться слов Disability Insurance, нужно просто позвонить мне и сказать, что Вы хотите застраховать свой доход и хотели бы потратить определённую сумму денег. И это уже моя задача найти для Вас такой план.

Ждем Ваших звонков.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в журнале "Недвижимость" в сентябре 2004 г.