Доктор Бернард

Эта фраза принадлежит всемирно известному врачу, специализирующемуся на операциях на сердце, доктору Мариусу Бернарду, который в 1992 году в ЮАР открыл новый вид страховой программы - Critical Illness Insurance. После ЮАР новая программа стала очень популярна в Англии, Европе и, с 1996 года, появилась в Северной Америке. Популярность этой программы в США и Канаде связана с тем, что она защищает именно того человека, который делает страховку.

Critical Illness Insurance - страхование на случай заболевания критическим, т.е. серьёзным заболеванием (рак, инфаркт, инсульт, паралич, отказ почек,операция на сердце, пересадна важных органов, сильные ожоги, потери конечностей, слепота, глухота и т.д.).

В Англии этот вид страхового контракта существует уже давно и перечень заболеваний включает в себя 33 наименования болезней. В Канаде на сегодняшний день существует перечень из 14-19 болезней. Полный список можно посмотреть на вебсайте www.totrov.com. Этот перечень постоянно пополняется и новые заболевания включаются в уже существующие страховые контракты без дополнительных условий.

Посмотрите на статистику:

Продолжительность жизни
1900 год		1998 год
Мужчины	Женщины	Мужчины	Женщины

Как видно из таблиц, продолжительность жизни увеличилась, а причины смерти существенно изменились.

А вот другая статистика:

• Из 10-ти здоровых мужчин 3 имеют серьёзные заболевания (critical illness) до 65 лет.
• Из 10-ти здоровых женщин 2.7 имеют серьёзные заболевания (critical illness) до 65 лет.
• Каждый четвёртый канадец имеет разные формы болезни сердца.
• Каждый третий канадец имеет рак на протяжении жизни.
• Более 50,000 канадцев получают инсульт каждый год.
• Средний возраст людей, у которых обнаруживают такие заболевания - 41 год.

(Sources: Munich Reinsurance Co. 1999.)

Critical Illness Insurance часто называют Living Benefit. Деньги действительно предназначены для того, кто живёт после обнаружения таких заболеваний. А статистика говорит, что:

выживаемость после обнаружения рака удвоилась с 1970 года;

смертность в результате сердечно-сосудистых заболеваний уменьшилась за последние 10 лет;

людей выживают после первого инсульта, но 60% из них остаются нетрудоспособными.

Исходя из этой статистики получается, что не во всех ситуациях помогают традиционные виды страхования. И, действительно, это можно увидеть на примере.

Господин Иванов зарабатывал $40,000 в год. Бенефиты на работе включают страховку по болезни (Long Term), обычно вступающую в силу с 120-го дня после начала заболевания. Имеет страховку жизни в 400 тыс. долларов, т.к. женат, есть дети и куплен в рассрочку дом.

К сожалению, случился инфаркт. По статистике в течение первых лет иммиграции здоровье людей резко ухудшается. Ничего не проходит бесследно, стрессов нам хватает. Обычный доход в этот момент прекращается, а расходы возрастают: на лекарства, на возможную операцию в Америке (потому что в Канаде существует очередь на операции на сердце, так как они бесплатные), на оплату сиделки или на возмещение заработка супруге, т.к. она будет сидеть дома и ухаживать за мужем.

Через 3 месяца всё более-менее встало на свои места. Супруга работает. Господин Иванов пришел в себя. Но, к сожалению, выяснилось, что работу надо менять, искать что-то полегче и поспокойнее. Начались раздумывания о новой профессии, поиски работы по этой профессии. А канадского опыта работы по новой специальности нет, каждый знает,что это такое.

В сложившейся ситуации страховка жизни не действует, т.к. человек живёт. Страховка нетрудоспособности не действует, т.к. человек уже восстановился, может работать, просто он хочет что-то полегче, поспокойнее.

Здесь может помочь только Critical Illness Insurance (страхование на случай обнаружения серьёзных болезней). По этой страховке, если человек живёт после заболевания, он получает на 31-й день болезни всю сумму страховки, не облагаемую налогом (в одном из ведущих кардиологических госпиталей в Торонто 91% пациентов живет больше 30 дней после инфаркта). Куда он потратит эти деньги? Это его выбор. Хочет - закроет долги, хочет - будет жить, не думая о работе какой-то период, хочет - поедет отдохнуть на курорт, чтобы быстрее восстановиться.

Life Insurance is really Death Insurance. Страховка жизни в действительности страховка на смерть.

Critical Illness Insurance is really Life Insurance. Страховку на случай обнаружения критических заболеваний в действительности можно назвать страхованием жизни, т.к. деньги получает сам застраховавшийся.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Газета плюс - июнь 2001;
• Канадский Паспорт - июль, август 2001.