Выплаты с первого дня заболевания, а не с 30-го; связь между Mortgage,

Critical Illness Insurance и пенсией

Сегодня я еще раз хочу напомнить Вам об относительно новом виде страхования - Critical Illness Insurance, об условиях и вариантах этой страховой программы, а также о некоторых нюансах страховки, совершенно не видных на первый взгляд.

Этот вид страхования достаточно новый, но с каждым днем приобретает все большую популярность. В первую очередь потому, что, надеясь жить долго, до глубокой старости, никто не может утверждать, что проживет эти годы абсолютно здоровым. Невозможно загадать даже на полгода вперед, не говоря уже о большем сроке. Всякое может произойти. К сожалению, с годами, люди не становятся здоровее, да и иммиграция дает о себе знать. Все стрессы и проблемы, а также, просто возраст, приводят к тому, что люди начинают "узнавать о существовании" различных внутренних органов и об их расположении. Средний возраст тех, у кого возникают серьезные заболевания не 80 лет, а 41 год - это утверждает "жестокая статистика". Вдумайтесь только в эти цифры - не в 80, не в 70, не в 60, а около 40 лет люди чаще всего заболевают, когда еще жильё (mortgage) не выплачено, дети финансово зависимы от родителей.

Итак, Critical Illness Insurance - программа, страхующая наше здоровье и покупаем мы её для самих себя, а не только для наших близких (как в случае страховки жизни). Естественно, это поддержка для всей семьи, но все-таки деньги выдаются обычно на 31 день в виде чека самому заболевшему. Полный перечень заболеваний можно найти на вебсайте www.totrov.com (рак, инфаркт, инсульт, оперция на сердце и т. д.). Полученные средства можно потратить любым образом. Например, пройти курс альтернативного лечения за деньги в Канаде или в другой стране. Деньги дадут возможность какой-то период не работать, чтобы лучше восстановиться (employment insurance уже не платят, а Вы хотите подлечиться на курорте); можно сменить профессию (для учебы нужны деньги и какой-то период не будет хорошей зарплаты, т.к. опыта в новой области мало). В конце концов, если даже просто погасить долги (mortgage и т.д.), настроение улучшится и это очень помогает при выздоровлении.

Условия страховки Critical Illness Insurance таковы:

На 31-й день после диагностирования одной из описанных в контракте 21-22 болезней, страховая компания выплачивает заболевшему полностью всю сумму покрытия, без налогов. Если же человек, к сожалению, умирает пока контракт в силе или в течение 30 дней после установления диагноза, то страховая компания вернет все деньги, выплаченные в виде ежемесячных выплат за эту страховку. Крупные страховые компании сегодня не только выплачивают сумму страховки, но и предоставляют за свой счет возможность консультации по существующей проблеме с ведущими мировыми светилами в других странах для подтверждения диагноза или корректировки последующего лечения. Это очень полезная услуга и, конечно же, желательно, чтобы страховая компания её предоставляла.

Виды контрактов Critical Illness Insurance.

Существуют временные и постоянные страховые программы.

Временная страховка говорит, что контракт длится до 75 лет, но ежемесячные выплаты будут увеличиваться каждые 10 или 20 лет. В 75 лет контракт разрывается, покрытия больше нет, и Ваши деньги остаются в компании.

Постоянный страховой контракт может быть 3-х видов. Страховка может заканчиваться в 65, 75 или 100 лет. Во всех 3-х вариантах месячные выплаты не меняются на протяжении существования контракта. Понятно, что в контракте, заканчивающемся в 65 лет, выплаты самые маленькие, а страховка до 100 лет самая дорогая. Страхование от критических заболеваний дороже, чем страхование жизни, но, тем не менее, Critical Illness Insurance нельзя сбрасывать со счетов.

Сумма покрытия в страховом контракте по критическим заболеваниям может быть меньше, чем в страховании жизни, но оптимальный вариант иметь обе страховки. Особенно важно наличие Critical Illness Insurance в тех семьях, где один из супругов отсутствует или человек вообще живет один. В этой ситуации нет того, кто может своей зарплатой и своим вниманием (уход за больным) поддержать заболевшего. Учтите, что получить страховой контракт на случай заболевания серьезными болезнями значительно труднее, чем обычную Life Insurance. Почему? Выплаты по этому плану случаются чаще, соответственно, страховые компании более серьезно подходят к выпуску такого контракта.

В соответствии со всем сказанным сегодня, я бы хотел посоветовать следующее:

• Если кто-то задумывается о приобретении такого вида страховки, купить как можно раньше. Обратите внимание на даты изменения возраста. Большинство компаний считает возраст по ближайшей дате рождения, но есть и ориентирующиеся на реальный возраст.
• Если кто-то планирует позже купить сразу хороший контракт (в котором ежемесячные выплаты не будут подниматься), то лучше оформить сегодня временный контракт, а позже, когда Вы сможете платить столько, сколько планировали, перейти на постоянный без медицинского обследования (фактически, зафиксировать сегодня здоровье).
• Если Вы не можете себе сегодня позволить купить на определенную сумму Critical Illness Insurance (по причине финансовых проблем и т. д. ), то купите столько, сколько Вы можете осилить платить сейчас. В будущем покрытие можно увеличить, но то, что Вы уже имеете сегодня никто не сможет отменить, даже при ухудшении здоровья. Лучше иметь что-то, чем ничего.

В следующих номерах я планирую рассказать о том, как можно купить недорогую страховку, имея серьезные проблемы со здоровьем; в каких контрактах выплаты будут произведены с 1-го дня после установки диагноза, а не с 30-го; каким образом страховка взаимосвязана с пенсией и т.д.

Жду Ваших телефонных звонков.

Эту статью, дополнительную информацию и цены на временную страховку Critical Illness можно найти на вебсайте www.totrov.com

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в июне 2003 г.