Сегодня мне хотелось бы рассказать Вам о том, что мне очень нравится, подходит почти всем, а уж хотели бы это иметь точно все.

Что это такое? - специальный счёт (страховка), на который можно откладывать ежемесячно одинаковую сумму - столько, сколько Вы можете и хотели бы платить сегодня. В любой день, начиная с 65 лет, все накопившиеся деньги разрешается забрать и превратить их в дополнительный пенсионый доход, не уменьшающий никаких возможных государственных надбавок. Если, вдруг, владелец страховки умирает преждевременно, то семья имеет полный доступ к этому счёту. В случае, но лучше, конечно, не надо, очень серьёзной травмы, ведущей к инвалидности, или заболевания тяжёлой, критической болезнью, застрахованный сам получит во много раз больше, чем он успел внести на этот счёт.

Да, действительно, речь идет о том, о чём многие сегодня пишут и говорят, о Critical Illness Insurance - страховании на случай заболевания серьёзной болезнью. Варианты существуют разные - временные, постоянные, многие покупают программы с возвратом денег. Однако, 100-процентный возврат предусмотрен, как правило, в 75 лет, иногда частично можно получить деньги и ранее, но не полностью, а пропорционально к выплаченной сумме. Идея хорошая, но чтобы получить все выплаченные деньги обратно платить надо до 75 лет. Может ли кто-то быть уверенным, что при выходе на пенсию сможет продолжать оплачивать эту программу? А ведь прерваться нельзя ни на один месяц, всё пропадает. Да и здоровье к 75 годам может подкачать, полученная сумма уже не будет так радовать. Сегодня, конечно, появились варианты страховых планов, в которых можно забрать деньги полностью и через 15 лет, но сколько эти страховки стоят!

Мне нравится так: пока человек работает и может платить, он платит, причём столько, сколько может, исходя из того факта, что это его деньги, и он всегда получит их полностью в тот момент, когда в жизни произойдут серьёзные перемены (выход на пенсию, надо жить на то, что сберегли и на то, что даст государство). Большинство выходит на пенсию в 65 лет и в такой момент деньги действительно нужны - долгожданный отдых, остаток ссуды за дом, квартиру и т.д.

В то же время, те, кто продолжают активно работать, имеют свои бизнесы и доходы, могут сохранить существующую страховку, как защиту от серьёзных болезней - данный вопрос с годами приобретает всё большую актуальность - здоровье-то не улучшается. Итак, выбор за Вами: можно продолжать платить за страховку, причём выплаты останутся теми же, что были зафиксированы 20 или 30 лет назад, а можно в любой день написать заявление и забрать полностью все свои деньги.

Рано или поздно ко всем приходят мысли о пенсии. Варианты накоплений на будущую пенсию существуют разные. Кто-то сегодня вкладывает в RRSP и уменьшает свои налоги; кто-то считает, что это неправильно, потому что налоги потом надо будет платить все равно; ну а некоторые рассчитывают на дополнения к государственной пенсии и не хотят иметь никаких своих пенсионных счетов...

Сразу хочу оговориться, что программа, которую мы сейчас обсуждаем, ни в коей мере не может заменить индивидуального пенсионного плана RRSP, который является лучшим средством по уменьшению налогов. Но жизнь настолько многогранна, что бывают ситуации, когда хочется иметь что-то дополнительно к RRSP. Может оказаться, что RRSP невыгодно в связи с тем, что человек имеет свой бизнес и хочет что-то отложить себе на пенсию или хочет откладывать на пенсию и иметь страховку одновременно. То, о чём я говорил в начале статьи, это идея открытия программы страхования здоровья плюс создание накоплений к пенсии. Откладывая на пенсию, неважно это RRSP или просто инвестмент, Вы всегда рискуете, чтобы достичь конечного результата. Риск может быть минимальным, однако, и даже такой он не всем по душе. В приведённом примере риск отсутствует полностью. Назад Вы получаете все свои деньги.

Давайте рассмотрим следующий вариант - 40-летний мужчина хочет иметь страховку по болезни на сумму $200,000. Страховая программа, в которой все выплаченные деньги будут возвращены обратно, стоит для него $235 в месяц. Для женщины цена существенно ниже. В результате, до пенсии человек имеет страховку, которая поможет ему самому в случае серьёзного заболевания получить более качественное лечение или, по крайней мере, закрыть весь долг по mortgage и выплатить остальные долги. Одновременно с этим, это и накопления на будущую пенсию, так как $70,551 долларов (Ваши выплаты, возвращенные после окончания контракта), полученные в 65 лет, позволят Вам получать дополнительно к пенсии $550 в месяц. При этом учтите, что эти деньги никак не уменьшают возможной государственной поддержки семьям с низким доходом. Чтобы иметь те же $550 из RRSP необходимо снять со счета $700, т.к. нужно заплатить ещё подоходный налог. К тому же, эти $700 будут рассматриваться как доход и кому-то могут сократить государственную поддержку.

Ещё один пример. Для 35-летней женщины страховка по болезни на те же самые $200,000 будет стоить $162 в месяц. И в этом контракте также сказано, что в 65 лет человек имеет право получить все выплаченные в течение этих лет деньги, что позволит ему получить около $58,417. Эта сумма обеспечивает ежемесячный дополнительный доход в $460 к пенсии, что тоже не имеет никакого эффекта на размер возможных государственных поддержек.

Подумайте, пожалуйста, хотите ли вы иметь страховую программу с такими условиями:

• Вы имеете страховое покрытие и одновременно откладываете на пенсию, зная, что все выплаченные деньги будут полностью Вами получены в 65 лет.
• Заболевший на протяжении срока действия страховки сам получит всю сумму страхового покрытия.
• Если по какой-то причине застрахованный умирает, то все выплаты за эту страховку будут отданы в семью так, как будто деньги откладывались на обычный чековый счет.

Причем учтите, что Вы, конечно, можете прикинуть сколько стоит для Вас покрытие на $100,000, $200,000 или $300,000, а можете подойти к вопросу и с другой стороны - подумать, сколько бы Вы хотели платить в месяц и под эти выплаты выбрать сумму страховки. Например, сегодня Вы готовы платить только $90 в месяц. Под такие выплаты мы вместе выберем страховое покрытие. Выбор за Вами.

3 декабря 2005 года именно в этом плане цены повысятся. Не самая большая проблема, т.к. все свои деньги Вы получите обратно, но может возникнуть и более неприятный вопрос. Сегодняшние тенденции на рынке приводят постепенно к тому, что компании переходят на негарантированные выплаты. Это означает, что выбранные Вами ежемесячные выплаты могут быть изменены в будущем по усмотрению страховой компании. Кроме того, сегодня за те же деньги Вы ещё можете купить большее покрытие.

Если Вы хотите узнать подробнее об этой программе, звоните.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в ноябре 2005 г.