На прошлой неделе мы начали беседу о кредитной истории. В статье говорилось о том, что такое кредитная история, на что она влияет и как её анализировать, когда вы держите в руках распечатку. А теперь продолжим.

Давайте выделим 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:

1. Ваше прошлое - как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю - 35%.

2. Насколько много у вас долгов сейчас. Уровень влияния 30%.

3. Как долго вы имеете кредитную историю - 15%.

4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов - 10%.

5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете - 10%.

Давайте рассмотрим эти позиции более подробно.

Ваше прошлое. Конечно же, информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче бывает и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам, если вы платите больше, чем минимальный лимит - очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешённый лимит кредита в этом месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Но давайте представим себе, что у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием - чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определённых points. Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит практически полностью весь баланс, получает statement и гасит весь накопившийся долг. Всё идёт хорошо, но может быть и лучше. Ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчёт на определённую дату и, к тому же, даёт ещё 20 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. И вы его платите, но в кредитное бюро идёт информация, что такая-то сумма вами истрачена, а большой долг снижает credit score. То есть, это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, как только получаете statement, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям и копите points, но всё-таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке хотя бы приблизительно, не дожидаясь statement, то это будет гораздо эфективнее для улучшения вашей кредитной истории. Вы заработали на кредитной карточке свои points, но в кредитное бюро пошла информация о меньших долгах.

Насколько много у вас долгов сейчас. Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на score. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему ещё дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш score. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а ещё лучше меньше 50%. Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено, жить с кредитом, полностью истраченным и переносить его из месяца в месяц - это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории.

Давайте рассмотрим несколько примеров:

• У человека есть две карточки под 19%, истраченные на половину возможного кредита. Из $10,000 на каждой карточке выбрано по $5,000. Предположим, поступило предложение от какой-то третьей компании консолидировать долги в размере $10,000 под 5.99% на протяжение 6-ти месяцев. Радостный клиент переводит все $10,000 на новую карточку и, соответственно, тратит полностью выданные ему $10,000. Он, конечно же, экономит на процентах, но кредитную историю портит, так как тратит полностью 100% выданного ему кредита. Будьте внимательны.
• Вот другая ситуация. Кто-то имеет 5 карточек с разным интересом на общую сумму $50,000. $20,000 истрачено, что составляет 40% от общей суммы долга. Владелец карточек решает закрыть 2 карточки на сумму $20,000, чтобы искуса не было. Что в результате? Баланс долга по отношению к возможному кредиту изменился с 40% на 68% и будет ухудшать кредитную историю.

Как долго вы имеете кредитную историю. Кредитная история менее 2-х лет считается относительно молодой, а вот более 2-х лет уже всё нормально, время работает на вас. Например, для того, кто хочет купить собственность без первоначального взноса, необходимо наличие 2-х лет кредитной истории. То есть, надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, магазинную кредитную карточку получить легче всего, можно начать с неё. Кредитная история уже идёт. Или можно получить secured credit card (обеспеченную кредитную карточку), то есть положить какие-то деньги на специальный счёт. Таким образом, можно начать кредитную историю для новых иммигрантов или для тех, кто недавно объявлял банкротство. Для тех, кто работает сам на себя (self-employed), тоже необходимо существование двухлетней кредитной истории.

Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов.

В разное время все мы время от времени обращаемся в разные финансовые институты за различными ссудами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю. Необходимо соблюдать некоторые правила игры. Обращение за разными типами кредитов оказывает самое сильное влияние. Разные типы, это например: запрос на кредитную линию, кредитную карточку, кредит на машину, инвестиционный "loan" и т.д. Обращение за идентичным кредитом в небольшое количество разных финансовых институтов в течение небольшого периода времени не так сильно влияет на кредитную историю. Перерыв более 2-х недель между даже идентичными запросами уже хуже. Например, кому-то надо срочно получить кредитную линию на 30-40 тысяч долларов. Легче обратиться одновременно в 2-3 банка и получить желаемое, чем просить в одном банке такую достаточно крупную сумму. Кредитная линия под залог собственности является хорошим кредитом, который благотворно влияет на кредитную историю.

Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете.

Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными финансовыми институтами, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны. Магазинные кредитные карточки существенно менее интересны для кредитной истории и поэтому, если вы ими не пользуетесь, то лучше их закрыть.

Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, collection agency, judgment, consumer proposal, bankruptcy and etc., очень сильно влияют на кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. А ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить. Это не выход, так как вы делаете хуже только себе.

И ещё пара вопросов.

• Если возникает необходимость в рефинансировании, то для этого нужны определённые условия. Максимальное соотношение долга к стоимости жилья (хорошо знакомое специалистам выражение Loan To Value - LTV) не может превышать 95%. Иными словами, купить дом без своих вложений можно (100% LTV), а вот перефинансировать на 100% нельзя. Надо подождать, пока цена дома поднимется и тогда сделать рефинансирование до 95% LTV.
• Часто говорят, что банкротство лучше, чем "consumer proposal". Почему? Давайте порассуждаем. Банкротство бывает по разным причинам - разовая проблема, из которой человек вышел и дальше старается вести себя правильно. В первую очередь надо восстанавливать кредитную историю, брать обеспеченные кредитные карточки, пользоваться ими и гасить долг полностью. Через 2 года банк смотрит на такого человека и говорит, да у него была проблема, но он старается и т.д., давайте ему дадим деньги в долг. Consumer proposal - это погашение большей части долга в течение определённого периода времени равными долями. Фиксированные небольшие платежи, всё вроде хорошо, но пока долг не выплачен, клиент остаётся проблемным. Говорить о получении нового кредита пока не приходится.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в апреле 2008 г.