Все мы, конечно, знаем, что наличие кредитной истории очень важно для получения любого кредита. И большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую кредитную историю!

Система кредитов существует давно и сегодня просто трудно представить себе жизнь без возможности взять деньги в долг. Ладно машины и крупные вещи в дом, такие деньги ещё как-то можно накопить, но сам дом... Мало кто мог бы себе позволить сразу купить собственность за наличные. То есть, говорить о том, что мы не любим кредиты и будем жить только на свои деньги можно (да и желательно), но вот знать, что такое кредитная история, как она работает и иметь её – это необходимо.

Так давайте сегодня подробно поговорим о том, что такое "хорошая" кредитная история и как её можно сделать ещё лучше.

Кредитная история показывает ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts), выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт ссуду под более высокий интерес.

Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.

Кредитная история выражается в баллах (score), и цифры эти колеблются от 300 до 900.

Давайте пройдёмся по цифрам и прикинем, что же они означают. Хочу, чтобы вы знали, что анализ credit history идёт с точки зрения выдачи денег под залог собственности, то есть мы говорим о получении mortgage. Если говорить о необеспеченных долгах (unsecured line of credit, credit cards, etc.), то критерии выдачи кредита по таким позициям будут другими, более суровыми. Мы об этом поговорим позже, а сейчас о mortgage.

Если ваш score в промежутке от

300 - 540 - это очень плохая кредитная история и говорить о том, что кто-то вообще будет давать деньги в долг такому человеку не приходится.

540 - 580 - это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых "Lender B".

580 - 620 - получение mortgage возможно и даже у, так называемых, "Lender A". Единственное условие, которое надо иметь ввиду, это down payment. Первоначальный взнос должен быть 15%, не меньше.

620 - 650 - конечно, это ниже среднего, но банки готовы вас принять таких, какие вы есть. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5%, хотя и с таким down payment получить mortgage можно.

650 - 680 - mortgage с 5% готовы предоставить для вас все банки, но вот 100%-е финансирование пока не для вас или через "Lender B".

Более 680 - добро пожаловать с любым первоначальным взносом, даже без него, но только для тех, кто имеет постоянную позицию (full time).

Более 700 - 100%-е финансирование даже для работающих на себя (self-employed), но показывающих достаточный доход.

Знаете ли вы, какой у вас credit score? Конечно, это хорошо бы знать прежде, чем обращаться за получением кредита. Кроме того, кредитную историю надо время от времени проверять и делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг (score), если вы делаете это самостоятельно. Бесплатно можно увидеть все свои долги и как происходит их выплата, за деньги - $23.95 + tax вы имеете перечень долгов, их рейтинг, ваш score, объяснение - как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также даются рекомендации того, что нужно сделать, чтобы исправить ситуацию.

Существуют два кредитных бюро в Канаде – Equifax Credit Information Services Canada и Trans Union of Canada.

Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро или послав запрос по адресу, например, в Equifax – P.O.Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ H1S 2Z2.

Если вы хотите купить кредитную историю, то есть проверить баллы, то вам надо это сделать на вебсайтах этих двух компаний.

На нашем website в разделе "Mortgage и покупка недвижимости" размещены линки на вебсайты кредитных бюро.

Бесплатно желательно проверять хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять. Напротив каждой линии, представляющей существующий долг, находится буква R или I с цифрами от 0 до 9. Эти цифры отражают вашу практику оплаты по долгам.

Цифра 0 говорит, что вы получили одобрение на запрашиваемый кредит, вам только что открыли счёт, но вы им не начали пользоваться.

1. Вы все счета оплачиваете вовремя и не было просрочено ни одной оплаты.

2. Какие-то оплаты прошли с опозданием более, чем 30 дней, но менее 60 дней. Не более 2-х просроченных оплат.

3. Какие то оплаты прошли с опозданием более, чем 60 дней, но менее 90 дней. Не более 3-х просроченных оплат.

4. Какие-то оплаты прошли с опозданием более, чем 90 дней, но менее 120 дней. Не более 4-х просроченных оплат.

5. Ваши оплаты по счетам идут с большим опозданием, более 120 дней, но вам пока не ставят наихудший балл.

6. Человек делает регулярные выплаты по определённому соглашению с финансовым учреждением, например, consolidation order or consumer proposal, etc.

7. Repossession (voluntary or involuntary).

8, 9 - Bad debts, unable to locate, placed for collection, skip.

Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся (Revolving). То есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям.

Буква I означает, что вы имеете долг определённой величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Installments). Обычно, это долг по ссуде, взятой при покупке автомобиля или какой-то другой крупной покупке, student loan.

Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу кредитную историю бесплатно.

Если вы собираетесь обращаться за крупной ссудой и никогда не проверяли свою кредитную историю, а также, если у вас есть какие-то сомнения, то, наверное, будет правильным проверить кредитную историю за деньги, чтобы вы точно знали, что у вас всё в порядке и на что можно претендовать.

Но, допустим, вы проверили вашу кредитную историю, всё знаете и хотите разобраться что влияет на score и как этот score можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже "вчера".

Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:

1. Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю - 35%.

2. Насколько много у вас долгов сейчас. Уровень влияния 30%.

3. Как долго вы имеете кредитную историю - 15%.

4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов - 10%.

5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете - 10%.

Более подробно мы рассмотрим все эти позиции в следующем выпуске газеты и подробно обсудим как улучшить свою кредитную историю.

Сергей Тотров CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в газете "Русский Экспресс" в апреле 2008 г.