Как Вы уже знаете, с 20 июля 2006 года государство выплачивает 100 долларов в месяц семьям, имеющим детей до 6 лет. Эти деньги даются абсолютно всем семьям, невзирая на их доход.

Многие родители стараются эту неожиданную сумму как-то сохранить для детей, потому что в реальности это детские деньги. Самый простой способ - увеличить существующие выплаты в детскую накопительную программу RESP или начать такую программу, если она ещё не открыта.

Допустим, Вы решили, что надо открыть RESP - замечательно, но как выбрать с кем пойти?

Зайдите на мой вебсайт www.totrov.com и почитайте о том, какие различия существуют между детскими программами в разных организациях. Я имею право предлагать детскую накопительную программу RESP в разных компаниях, но всё равно хочу, чтобы Вы сами сначала сделали свой выбор.

RESP является самым эффективным способом накапливания денег на образование Ваших детей. Государство разрешает вкладывать в эту программу максимально $4,000 в год. Первые $2,000 принесут сразу же 20% прибыли. Вторые $2,000, внесённые в RESP, не дадут такой прибыли, но все деньги внутри плана - $4,000 и 20% на первые $2,000, будут зарабатывать ещё определённые инвестиционные проценты (в зависимости от условий компании, в которой открыт план). Конечно, чаще всего люди стараются вкладывать до $2,000 в год ($167 в месяц), что максимально выгодно. С 2005 года государство увеличило льготы для семей с небольшим доходом. Подробности на вебсайте www.totrov.com.

Существуют групповые программы и индивидуальные.

Групповые программы предлагаются в Онтарио 4-мя компаниями, достаточно консервативными по своим условиям. В контракте сказано - Вы подписываетесь, что будете регулярно платить взносы до 18- летия Вашего ребенка и накопленные средства в будущем будут истрачены на образование, причём чем дольше будет учиться ребёнок, тем лучше. Начать учиться надо до 21 года (продолжительность учёбы минимум 2 года в трёх компаниях, в одной же компании достаточно проучиться в текущем году хотя бы 3 месяца, чтобы за этот год получить деньги. Подробнее все условия перечислены на вебсайте www.totrov.com). Закончить программу необходимо до 25 лет, т.е финансирование прекратится в 25 лет. Ежегодные выплаты студенту будут зависеть от количества юнитов, купленных изначально (моложе ребёнок - юнитов больше, т.к. юнит дешевле), от инвестиционного процента за прошедшие годы, от количества лет обучения и от количества студентов, учащихся в этом году. И в контракте прямо так и написано, чем меньше будет учиться студентов в текущем году, тем больше будет получать каждый студент. А если прочитать фразу наоборот...

Индивидуальные программы отличаются простотой и большей гибкостью, чем групповые. В индивидуальной программе сказано, что Вы вносите деньги по своему усмотрению, т.е., если у Вас финансовые трудности, можно делать перерывы. Появилась возможность - можете довнести все пропущенные деньги, чтобы получить 20% от государства, но уж, по крайней мере, штрафные проценты никто у Вас не попросит. Для того, чтобы получить все деньги в индивидуальной программе, достаточно, чтобы ребёнок проучился, как минимум, 3 месяца в течение 25 лет от момента открытия программы. И всё!!! Других условий нет. Т.е., если ребёнку сегодня 7 лет, то можно получить все (100%) внесённые Вами деньги, интерес на эти средства, 20% от государства и на них тоже интерес. Условие - до 32-х лет ребёнок должен проучиться хотя бы 3 месяца. Много ли существует возможностей получить хоть какую-то профессию и не окончить хотя бы какие-нибудь курсы? Итак, Вы ни от кого не зависите и никто не зависит от Вас.

Проще, понятнее, доступнее и это то, что хотят обычно семьи.

Необходимо отметить, что в групповых программах, в крайней ситуации, можно тоже перейти на индивидуальное направление со всеми вышеперечисленными условиями (25 лет, 3 месяца учёбы и т.д.) Но это не приветствуется. Выражается это в том, что Вас штрафуют за то, что Вы не пошли тем путём, который был выбран изначально. Вы никогда больше не увидите Enrollment Fee, не получите денег от других студентов (на что и ориентирована групповая программа) и Вам изменят инвестиционные проценты, т.к. отдельный инвестор не может получить таких же показателей, как группа инвесторов.

Вернёмся к отдельным индивидуальным контрактам. В них тоже не всё мне нравится. Давайте посмотрим, а где можно открыть такие программы. В банках, инвестиционных и страховых компаниях и ещё в одной организации, которая вместе с 4-мя групповыми компаниями входит в RESP Dealership Association.

Мне не нравится в индивидуальных программах, открытых в банках, инвестиционных и страховых компаниях то, что там присутствует слово "риск". Когда Вы открываете RESP в этих организациях, то в момент заполнения заявления обязательно указывается, куда Вы хотите инвестировать деньги. Чаще всего семья об этом и не думает совсем, т.к. она не воспринимает программу RESP, как инвестирование. Общее желание - получить государственные 20% и дополнительно какие-то гарантированные инвестиционные проценты, чем больше, тем лучше. Но без риска и без потерь. Получается, что в момент открытия программы Вы должны принять инвестиционное решение. Если Вы захотите что-то гарантированное, без риска, то деньги будут находиться на закрытом счету GIC или Money Market и принесут около 2-3% в год.

Если же всё таки человек выбирает инвестирование, то он сталкивается с некоторыми инвестиционными понятиями (management fee, up-front fee, back-end load fee, deferred sales charges и т.д.).

Существует организация, представляющая индивидуальную программу, в которой присутствует всё, что есть интересного в индивидуальной RESP (25 лет, 3 месяца, гибкость в оплате и т.д.) и отсутствует слово риск. И в этой, и в четырёх других компаниях, предоставляющих групповые программы, объединённых в RESP Dealership Association, инвестмент изначально определён государством и изменить его никто не может. Конечно же, в таком распределении средств не будет больших процентов, но среднегодовые 5-6-7% достигаются.

Всё предельно просто: индивидуальный план вне банка, инвестиционной и страховой компании, позволяет Вам копить деньги на образование по Вашему собственному графику и получать 20% от государства, 5-6-7% от компании (больше или меньше), в зависимости от ситуации на рынке, но минуса точно не будет. Забрать деньги можно в течение 25 лет от сегодняшнего дня, если ребенок пойдет и проучится хотя бы 3 месяца. И всё!!!

Вы получите 100% Ваших взносов, 20% Grant, интерес на Ваши деньги и на государственный Grant.

В этой индивидуальной программе, как и во всех групповых (один Dealership) существуют up-front fees - enrolment fees. Все организации берут какие-то деньги, но в отличие от инвестиционного RESP, где management fee не возвращается никогда, enrolment fees в индивидуальной и групповых RESP будут всегда отданы ребенку, если он выполнит условия, записанные в контракте.

Какие условия? Первое и общее для всех планов условие - полная выплата всех предполагаемых взносов. Второе - в групповых программах это учёба в течение 4-х лет, только тогда enrolment fee вернётся к студенту полностью, в индивидуальной - учёба в течение 3-х месяцев.

Кто-то посчитает, что в групповых программах денег больше, чем в индивидуальных, т.к. присутствует фонд других студентов. Вроде бы да, но и риска несравненно больше. Причём сумма будет одинаковая, не важно пойдёт ребёнок учиться в 18 лет или в 21 год на первый курс.

В индивидуальной программе инвестиционные проценты от компании продолжают прибавляться к итоговой сумме и после 18-летия, денег с каждым годом будет больше и больше, а если ещё и частями брать накопленные средства в течение 4х лет учёбы, то остаток тоже зарабатывает интерес и в итоге денег может быть будет даже больше, чем в групповой программе.

Изучайте, решайте, выбирайте, читайте www.totrov.com.

Если же Ваша семья не получает Child Tax Benefit, то и новый бенефит, по крайней мере пока, Вам выдаваться не будет. Семьи, имеющие высокий доход, должны подать заявление для получения Universal Child Care Benefit. На моём вебсайте www.totrov.com Вы найдёте links сразу на необходимое заявление и на раздел с ниболее часто встречающимися вопросами и ответами на государственном вебсайте.

Огромное спасибо за Ваше внимание.

Сергей Тотров, CFP

Финансовый консультант

Статья была опубликована в следующих газетах:

• Газета Плюс - декабрь 2006;
• Русский Экспресс - октябрь 2006.