Personal Health Insurance – Индивидуальные бенефиты

Правительственная программа OHIP (бесплатное медицинское страхование) покрывает, к сожалению, не все затраты на лечение. Вызов скорой помощи, лечение и протезирование зубов, оплата лекарств и некоторых специалистов, посещение глазного врача и многое другое ложится финансовым бременем на семью в случае необходимости получения таких медицинских услуг. Это замечательно, что на работе нам предоставляют бенефиты, которые позволяют оплатить большую часть затрат, связанных с таким медицинским сервисом. Но, к сожалению, бенефиты на работе имеют не все. Кто-то просто работает на себя, кто-то открыл свой бизнес или имеет контракт сегодня. Такие люди не имеют бенефитов и если они хотят, то могут их приобрести за свой счёт. Государство разрешает тем, кто имеет свой бизнес или работает по контракту, относить затраты на оплату медицинской страховки к расходам, снижающим сумму дохода, облагаемого налогом. Обязательно проконсультируйтесь о налоговых льготах у своего бухгалтера.

На рынке индивидуального медицинского страхования работают всего несколько компаний. Цены у всех приблизительно одинаковы. Я, конечно же, могу предложить любую компанию, но ниже приведу условия и цены такого страхового покрытия только одной компании: Manulife Financial. Это даст вам идею, как работает такая страховая программа.

Персональная медицинская страховая программа, в принципе, включает в себя 3 главных направления: оплата лекарств, возмещение затрат на зубного врача и тех врачей специалистов, оплата услуг которых не покрывается бесплатной медициной.

Компания Manulife предлагает на выбор несколько направлений, исходя из того, что семье, чаще всего, нужно что-то конкретное, например, только оплату врачей. Набор оплачиваемых услуг можно выбирать — только врачей специалистов и оплату зубного врача или только лекарства и специалисты и т.д. Естественно, можно выбрать комбинированный пакет со всеми услугами.

Хочу заметить, что не существует страховой программы, в которой было бы покрытие только услуг стоматолога, обязательно ещё будет добавлено что-то. Дело в том, что, в основном, все пользуются услугами стоматолога и страховой компании просто невыгодно платить бесконечные dental claims, т.к. будет отсутствовать страховой принцип — кто-то пользуется страховкой, кто-то нет.

Ниже приведены цены и перечислены условия различных планов в компании Manulife. Первая таблица показывает вам стоимость планов, покрывающих услуги стоматолога (Dental Plus) и оплату лекарств (Drug Plus). Возмещение затрат на врачей специалистов, услуги которых не покрываются бесплатной медициной в оба эти плана входят автоматически (Core Benefits). Вторая таблица показывает вам стоимость комбинированного плана, покрывающего услуги стоматолога, оплату лекарств и врачей специалистов, услуги которых не покрываются бесплатной медициной (Combo Plus).

CORE BENEFITS	CORE PLANS (Please note: All Core Plans include the Core Benefits)
	DentalPlus — Basic	DentalPlus — Enhanced	DrugPlus — Basic	DrugPlus — Enhanced
Vision (Basic), Chiropractor, Chiropodist, Osteopath, Naturopath, Podiatrist, Registered Massage Therapist, Acupuncturist, Psychologist, Speech Pathologist/Therapist, Physiotherapist, Homecare and Nursing, Prosthetic Appliances, Durable Medical Equipment, Health Service Navigator*, Preferred Vision Services (PVS), Accidental Dental, Ambulance, Hearing Aid, Emergency Travel Health Coverage, Accidental Death and Dismemberment, Survivor Benefits. Extended Health Care (EHC) Lifetime maximum $250,000	Ongoing Maintenance 9-month recall Total benefits payable: Year 1: 50% of first $1,150 Total payable per anniversary year in Year 1: $575 Year 2 and beyond: 80% of first $400; 50% of next $860 Total payable per anniversary year in Year 2+: $750 DentalPlus Basic and Enhanced have an escalating yearly maximum for Home Support, Durable Medical and Prosthetic Appliances No medical Questionnaire required.	Ongoing Maintenance 6-month recall Total benefits payable: Year 1: 70% of first $1,200 Total payable per anniversary year in Year 1: $840 Year 2 and beyond: 100% of first $500; 60% of next $700 Total payable per anniversary year in Year 2+: $920 Combined maximum of $1,250/3 year period for: Oral Surgery, Endodontics, Periodontics: Year 1: 0%; Year 2: 60%; Year 3 and beyond: 80% Major Restorative First 2 years:0% Year 3 and beyond: 60% No medical Questionnaire required.	Generic Drug Plan 70% of first $750 90% of next $4,972 Total benefits payable per year: $5,000 Full coverage of reasonable and customary dispensing fees* Exclusions — smoking cessation drugs, over-the-counter drugs, fertility drugs, birth control drugs, erectile dysfunction drugs and drugs not requiring a prescription	Brand-Name Drug Plan 90% of first $2,222 100% of next $8,000 Total benefits payable per year: $10,000 Brand-name or generic drugs, including birth control and fertility drugs Full coverage of reasonable and customary dispensing fees* Exclusions — smoking cessation drugs, over-the-counter drugs, erectile dysfunction drugs and drugs not requiring a prescription
AGES: Single Adults	DentalPlus — Basic	DentalPlus — Enhanced	DrugPlus — Basic	DrugPlus — Enhanced
<45	$73.10	$119.50	$56.40	$86.80
45-54	$76.50	$143.10	$64.90	$90.00
55-59	$77.40	$146.00	$74.20	$100.60
60-64	$79.40	$147.80	$80.90	$110.60
65-69	$78.90	$142.70	$58.20	$74.70
70-79	$79.60	$140.20	$65.00	$82.20
80-89	$80.10	$134.50	$72.50	$96.20
90+	$104.20	$138.80	$105.90	$134.70
Couples — per Adult
<45	$60.30	$100.60	$46.60	$74.00
45-54	$63.30	$121.70	$55.50	$77.50
55-59	$64.10	$124.90	$64.00	$87.70
60-64	$66.40	$125.90	$70.60	$97.10
65-69	$65.30	$121.20	$48.90	$63.10
70-79	$66.50	$119.00	$55.40	$70.20
80-89	$66.40	$113.50	$62.90	$83.00
90+	$89.50	$117.40	$94.90	$119.70
1-2 Children — Per Child
<5	$21.30	$24.60	$26.20	$38.70
5-20	$36.90	$75.70	$21.00	$28.30
3+ Children — Per Child
<5	$19.40	$22.40	$23.90	$34.70
5-20	$33.30	$67.90	$18.90	$25.50
Seniors Adjustments
65+ EHC Lifetime maximum $260,000	Travel coverage not available	Travel coverage not available	Generic Drug Plan 100% of first $750 90% of next $4,722/yr for costs not covered by the provincial drug planTravel coverage not available	Brand-Name Drug Plan 100% of first $750 90% of next $10,278/yr for costs not covered by the provincial drug plan Travel coverage not available

CORE BENEFITS	CORE PLANS (Please note: All Core Plans include the Core Benefits)
	ComboPlus — Starter	ComboPlus — Basic	ComboPlus — Enhanced
Vision (Basic), Chiropractor, Chiropodist, Osteopath, Naturopath, Podiatrist, Registered Massage Therapist, Acupuncturist, Psychologist, Speech Pathologist/Therapist, Physiotherapist, Homecare and Nursing, Prosthetic Appliances, Durable Medical Equipment, Health Service Navigator*, Preferred Vision Services (PVS), Accidental Dental, Ambulance, Hearing Aid, Emergency Travel Health Coverage, Accidental Death and Dismemberment, Survivor Benefits. Extended Health Care (EHC) Lifetime maximum $250,000	DENTAL: Ongoing Maintenance 9-month recall 70% of first $575 Total benefits payable per year: $400 PRESCRIPTION DRUGS: Generic Drug Plan 70% of first $750 Dispensing Fee Cap: $6.50* Total benefits payable per year: $525 Exclusions per DrugPlus Basic Escalating yearly maximum for Home Support, Durable Medical and Prosthetic Appliances No medical Questionnaire required.	DENTAL: Ongoing Maintenance 9-month recall 80% of first $400 50% of next $860 Total benefits payable per year: $750 PRESCRIPTION DRUGS: Coverage as outlined in DrugPlus Basic	DENTAL: Ongoing Maintenance 6-month recall 100% of first $500 60% of next $700 Total benefits payable per year: $920 Combined maximum year 1: $400 and combined maximum of $1,250/3 years: Oral Surgery, Endodontics, Periodontics: Year 1 & 2: 60% Year 3 and beyond: 80% Major Restorative: Year 1 & 2: 0% Year 3 and beyond: 60% PRESCRIPTION DRUGS: Coverage as outlined in DrugPlus Enhanced
AGES: Single Adults	ComboPlus — Starter	ComboPlus — Basic	ComboPlus — Enhanced
<45	$76.70	$87.20	$144.60
45-54	$92.30	$108.10	$174.20
55-59	$98.10	$114.10	$187.00
60-64	$103.40	$121.20	$195.10
65-69	$88.70	$96.30	$156.70
70-79	$95.00	$102.00	$157.30
80-89	$98.80	$100.00	$157.80
90+	$131.50	$129.00	$158.70
Couples — per Adult
<45	$65.90	$76.30	$131.20
45-54	$80.60	$95.90	$159.60
55-59	$86.10	$101.10	$171.70
60-64	$90.60	$108.20	$179.70
65-69	$76.90	$84.40	$142.90
70-79	$82.90	$90.00	$143.20
80-89	$86.60	$88.20	$144.10
90+	$118.00	$116.60	$144.70
1-2 Children — Per Child
<5	$32.70	$34.20	$45.20
5-20	$38.50	$44.10	$82.70
3+ Children — Per Child
<5	$29.40	$31.10	$40.60
5-20	$34.30	$39.50	$74.50
Seniors Adjustments
65+ EHC Lifetime maximum $260,000	Generic Drug Plan 100% of first $750/yr for costs not covered by the provincial drug plan. Full coverage of reasonable and customary dispensing fees.* Travel coverage not available	Generic Drug Plan 100% of first $750 90% of next $4,722/yr for costs not covered by the provincial drug planTravel coverage not available	Brand-Name Drug Plan 100% of first $750 90% of next $10,278/yr for costs not covered by the provincial drug planTravel coverage not available

All benefits are based on Anniversary year maximums except for Vision and Hearing Aid benefits, which are based on Benefit year. Rates are effective May 1, 2014, and are subject to change without notice. *Subject to applicable co-payment.

К существующим вариантам можно докупать дополнительное страховое покрытие, такое как: оплата двух или одноместной палаты в госпитале (semi-private or private room), расширенное возмещение затрат на лечение у врачей специалистов, услуги которых не покрываются бесплатной медициной, 100%-е возмещение медицинских затрат в случае путешествия за границу (travel insurance, Manulife автоматически имеет покрытие на 9 дней, но вы можете увеличить количество покрываемых дней до 30) и т.п. Лучше будет, если вы обсудите любые дополнительные варианты вместе со специалистом и выберете то, что нужно именно вам.